Kiedy wziąć ubezpieczenie społeczne: kompletny przewodnik

Spis treści

Jak obliczane są świadczenia
Twoja prawdopodobna długowieczność
Żądanie świadczeń małżeńskich
Podatki od twoich świadczeń
Inwestowanie swoich korzyści
Czas i twoje ubezpieczenie zdrowotne
Dolna linia

Jeśli zamierzasz przejść na emeryturę, możesz zastanawiać się, czy powinieneś zacząć ubiegać się o swoje ciężko zarobione świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Jeśli potrzebujesz dochodu na utrzymanie i masz co najmniej 62 lata - minimalny wiek, o który możesz ubiegać się - odpowiedź może być oczywista. Ale jeśli masz wystarczająco dużo innych dochodów, aby utrzymać się aż do starości, jak zdecydujesz? Oto kluczowe czynniki do rozważenia.

Kluczowe dania na wynos

Możesz pobierać Ubezpieczenie Społeczne już w wieku 62 lat, ale Twoje świadczenia zostaną trwale obniżone. Analiza progu rentowności może pomóc w ustaleniu, kiedy będziesz wyprzedzać, opóźniając świadczenia. Małżonkowie mogą również ubiegać się o świadczenia na podstawie pracy partnera nagrywać już w wieku 62 lat.

Jak obliczane są świadczenia

Oprócz tego, ile zarabiałeś przez lata, wysokość miesięcznego świadczenia z ubezpieczenia społecznego zależy od tego, kiedy się urodziłeś i od jakiego wieku zaczynasz ubiegać się o zasiłek - do miesiąca. Otrzymasz pełny lub normalny miesięczny zasiłek, jeśli zaczniesz ubiegać się o emeryturę po osiągnięciu wieku, który ubezpieczenie społeczne uznaje za pełny wiek emerytalny. Aby znaleźć swój pełny wiek emerytalny, zobacz tabelę poniżej.

Jaki jest Twój pełny wiek emerytalny zabezpieczenia społecznego?


Rok urodzenia	Pełny (normalny) wiek emerytalny
1937 lub wcześniejszy	65
1938	65 i 2 miesiące
1939	65 i 4 miesiące
1940 r	65 i 6 miesięcy
1941	65 i 8 miesięcy
1942 r	65 i 10 miesięcy
1943–1954	66
1955	66 i 2 miesiące
1956	66 i 4 miesiące
1957 r	66 i 6 miesięcy
1958	66 i 8 miesięcy
1959 r	66 i 10 miesięcy
1960 i później	67

Załóżmy, że Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat. Jeśli zaczniesz ubiegać się o świadczenia w wieku 66 lat, a pełny miesięczny zasiłek wynosi 2000 USD, otrzymasz 2000 USD miesięcznie. Jeśli zaczniesz ubiegać się o świadczenia w wieku 62 lat, czyli 48 miesięcy wcześniej, Twoje świadczenie zostanie zmniejszone do 75% pełnego miesięcznego świadczenia - zwanego również podstawową kwotą ubezpieczenia. Innymi słowy, otrzymasz 25% mniej miesięcznie, a twój czek wyniesie 1500 $.

Będziesz nadal otrzymywać zmniejszone świadczenie nie tylko do ukończenia 66 roku życia, ale do końca życia, choć z czasem wzrośnie ono wraz z korektami kosztów utrzymania. Matematykę można wykonać dla własnej sytuacji, korzystając z kalkulatora wcześniejszego lub późnego przejścia na emeryturę (Social Security Administration - SSA) (przewiń w dół połączoną stronę, aby go znaleźć).

Internetowe kalkulatory emerytalne SSA mogą również pomóc w ustaleniu pełnego wieku emerytalnego, oszacowaniu przez SSA oczekiwanej długości życia w celu obliczenia świadczeń, przybliżonych szacunków świadczeń emerytalnych, zindywidualizowanych prognoz świadczeń na podstawie osobistych danych z pracy i innych.

Im dłużej możesz sobie pozwolić na czekanie - do 70 lat - tym większa będzie Twoja miesięczna korzyść. Ale opóźnianie świadczeń niekoniecznie oznacza, że ogólnie wyjdziesz na przód. Będziesz także musiał rozważyć inne czynniki, w tym oczekiwaną długość życia oraz to, czy ty lub twój małżonek planujecie złożyć wniosek o świadczenia małżeńskie. Będziesz także musiał wziąć pod uwagę konsekwencje podatkowe, inwestycyjne i zdrowotne.

Twoja prawdopodobna długowieczność

Tak wiele z naszej strategii maksymalizacji świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego zależy od przypuszczeń, jak długo będziemy żyć. Oczywiście, każdy z nas może umrzeć w wypadku lub mieć poważną diagnozę w przyszłym tygodniu. Ale odkładając na bok te nieprzewidywalne możliwości, jak długo myślisz, że będziesz żyć? Jak oceniasz ciśnienie krwi, poziom cholesterolu, wagę i inne wskaźniki zdrowia? Jak długo żyli twoi rodzice i inni krewni? Jeśli przewidujesz ponadprzeciętną oczekiwaną długość życia, możesz wyjść na przód, czekając na zasiłek. Jeśli nie, możesz ubiegać się o świadczenia, gdy tylko się kwalifikujesz.

Aby odgadnąć, kiedy należy zgłosić roszczenie, spróbuj przeprowadzić analizę progu rentowności. Dzięki temu dowiesz się, kiedy łączne świadczenia, które otrzymasz, czekając, zaczną przekraczać łączne świadczenia, które otrzymasz wcześniej. Na przykład, jeśli dostaniesz 1500 USD miesięcznie od 62. roku życia lub 2000 USD miesięcznie od 66. roku życia, otrzymasz mniej więcej taką samą sumę świadczeń w wieku 77 lat lub więcej. W tym momencie wyższe miesięczne świadczenia, które otrzymasz w wyniku oczekiwania, zaczną się opłacać.

Witryna Social Security poinformuje cię, że niezależnie od tego, kiedy zaczniesz ubiegać się o zasiłek, twoje dożywotnie świadczenia będą podobne, jeśli będziesz żył tak długo, jak przeciętny emeryt. Problem polega na tym, że większość ludzi nie będzie miała średniej długości życia, stąd wszystkie różne strategie roszczeniowe.

Żądanie świadczeń małżeńskich

Zawarcie małżeństwa może jeszcze bardziej skomplikować decyzję o tym, kiedy podjąć ubezpieczenie społeczne, ze względu na korzyści wynikające z programu. Niektórzy rozwodnicy mają również prawo do świadczeń na podstawie historii pracy byłego małżonka.

Małżonkowie, którzy nie pracowali na stanowisku płatnym lub nie zdobyli wystarczającej ilości kredytów, aby samodzielnie zakwalifikować się do ubezpieczenia społecznego, są uprawnieni do otrzymywania świadczeń od 62. roku życia na podstawie danych ich małżonka. Podobnie jak w przypadku ubiegania się o świadczenia we własnym zakresie, zasiłek małżeński zostanie zmniejszony, jeśli weźmiesz go przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. Najwyższy zasiłek małżeński, jaki możesz otrzymać, to połowa świadczenia, do którego małżonek jest uprawniony w pełnym wieku emerytalnym.

Podczas gdy małżonkowie otrzymują niższy zasiłek, jeśli ubiegają się o emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, nie otrzymają większego świadczenia małżeńskiego, czekając na roszczenie po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego - powiedzmy, w wieku 70 lat. Ale małżonek niepracujący lub gorzej zarabiający większy zasiłek małżeński, jeśli pracujący małżonek ma kilka lat, które przynoszą mu wysokie zarobki, które zwiększają jego świadczenia.

W przypadku śmierci jednego z małżonków pozostały przy życiu małżonek jest uprawniony do otrzymania wyższego świadczenia własnego lub świadczenia zmarłego małżonka. Właśnie dlatego planiści finansowi często radzą najlepiej zarabiającemu małżonkowi, aby opóźniał roszczenie. Jeśli małżonek o wyższych zarobkach umrze pierwszy, pozostały przy życiu małżonek o niższych zarobkach otrzyma dożywotni czek na ubezpieczenie społeczne.

Jeżeli pozostały przy życiu małżonek nie osiągnie pełnego wieku emerytalnego, będzie on uprawniony do proporcjonalnych kwot rozpoczynających się w wieku 60 lat. W pełnym wieku emerytalnym pozostały przy życiu małżonek jest uprawniony do 100% świadczenia zmarłego małżonka lub do własnego świadczenia, w zależności od tego, która wartość jest wyższa.

Należy pamiętać, że strategia zgłaszania roszczeń zwana kartoteką i zawieszaniem, która pozwalała małżeństwom w pełnym wieku emerytalnym na otrzymywanie świadczeń małżeńskich i jednocześnie opóźniała emerytury, zakończyła się 1 maja 2016 r. Jednak małżonkowie urodzeni przed 2 stycznia 1954 r., Którzy po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego może nadal być w stanie złożyć zastrzeżony wniosek. Pozwala im ubiegać się o zasiłek małżeński, jednocześnie opóźniając własne świadczenia do wieku 70 lat.

Podatki od twoich świadczeń

Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać częściowemu opodatkowaniu, jeżeli łączny dochód przekroczy określone progi. Niezależnie od tego, ile zarabiasz, pierwsze 15% twoich świadczeń nie jest opodatkowanych.

Administracja zabezpieczenia społecznego definiuje łączny dochód przy użyciu tej formuły:

Twój skorygowany dochód brutto

+ Nieopłacalne odsetki (na przykład odsetki od obligacji komunalnych)

+ ½ swoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego

= Twój łączny dochód

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, który składa wspólny zeznanie, a łączny dochód wynosi od 32 000 do 44 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli łączny dochód przekracza 44 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek w wysokości do 85% swoich świadczeń. Jednym ze sposobów ustalenia zobowiązania podatkowego jest skorzystanie z narzędzia online, takiego jak kalkulator podatkowy Motley Fool's Social Security (przewiń stronę po kliknięciu linku).

Załóżmy, że otrzymujesz maksymalny zasiłek z ubezpieczenia społecznego dla pracownika przechodzącego na emeryturę w pełnym wieku emerytalnym w 2020 r.: 3 011 USD miesięcznie. Twój współmałżonek otrzymuje o połowę mniej, czyli 1 505, 50 USD miesięcznie. Razem otrzymujesz 4 516, 50 USD miesięcznie, czyli 54 198 USD rocznie. Połowa tej kwoty, czyli 27 099 USD, jest wliczana do „łącznego dochodu”, który określa, czy należy płacić podatek od części świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Załóżmy ponadto, że nie masz żadnych nieopłacalnych odsetek, wynagrodzeń lub innych dochodów, z wyjątkiem wymaganego minimalnego podziału tradycyjnej agencji ratingowej (RMD) w wysokości 10 000 USD na rok.

Twój łączny dochód wyniósłby 35 746 USD - połowę dochodów z ubezpieczenia społecznego plus podział IRA - co stanowiłoby do 50% twoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego podlegających opodatkowaniu, ponieważ przekroczyłeś próg 32 000 USD. Być może myślisz: „50% z 54 198 $ to 27 099 $, a ja jestem w marginalnym przedziale 12%, więc podatek od moich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wyniesie 3 251, 88 $”. Na szczęście w obliczeniach uwzględniane są inne czynniki, a podatek rzeczywiście wyniósłby zaledwie 225 USD. Wszystko o opodatkowaniu świadczeń z zabezpieczenia społecznego można przeczytać w publikacji IRS 915.

Kwestie podatkowe dotyczące świadczeń z zabezpieczenia społecznego

Jak wpływają te względy podatkowe, kiedy należy ubiegać się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego? Przy dzisiejszych krańcowych stawkach podatkowych mogą one nie mieć większego wpływu na większość ludzi. Ale stawki podatkowe i progi dochodów mogą ulec zmianie. Warto więc pamiętać, że jeśli stracisz marginalną granicę podatkową, kiedy zaczniesz pobierać podatek, stracisz mniej ubezpieczenia społecznego.

Pamiętaj również, że jeśli zdecydujesz się wrócić do pracy, nawet w niepełnym wymiarze godzin, i nie osiągnąłeś jeszcze pełnego wieku emerytalnego, świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą zostać tymczasowo zmniejszone. Obniżka wynosi 1 USD za każde 2 USD zarobionego dochodu powyżej 18 240 USD (w 2020 r.). W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia będą zmniejszane o 1 USD za każde 3 USD dochodu powyżej 48 600 USD (w 2020 r.), Aż do miesiąca, w którym uzyskasz pełne uprawnienia. Te pieniądze nie są jednak stracone. SSA zapisuje to w Twojej dokumentacji po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, co skutkuje wyższymi świadczeniami.

Inwestowanie swoich korzyści

Czy jesteś zdyscyplinowanym, doświadczonym inwestorem, który myśli, że możesz zarobić więcej, starając się o wcześniejsze świadczenia i inwestując w nie, niż później i otrzymując gwarantowane wyższe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych? Wtedy możesz chcieć ubiegać się wcześniej, zamiast czekać do wieku 70 lat.

Większość inwestorów nie jest jednak zdyscyplinowana ani zręczna. Ludzie korzystają z wczesnych korzyści, zamierzając zainwestować pieniądze, a następnie wykorzystać je do zwiedzania Europy (lub płacenia codziennych rachunków). Nawet doświadczeni inwestorzy nie są w stanie przewidzieć, jak będą wyglądać ich inwestycje, szczególnie w krótkim okresie.

Zażądanie świadczeń z ubezpieczenia społecznego może sprawić, że nie będziesz mógł wpłacić więcej pieniędzy na konto oszczędnościowe (HSA).

Czas i twoje ubezpieczenie zdrowotne

Twoje ubezpieczenie zdrowotne może również odgrywać rolę w podejmowaniu decyzji, kiedy ubiegać się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego.

Na przykład, czy masz konto oszczędnościowe (HSA), do którego chciałbyś nadal wnosić wkład? Jeśli tak, pamiętaj, że jeśli masz 65 lat lub więcej, otrzymywanie zasiłków z ubezpieczenia społecznego wymaga zapisania się na Medicare część A. Jednak po zapisaniu się na Medicare część A nie będziesz już mógł dodawać funduszy do HSA.

Administracja Ubezpieczeń Społecznych ostrzega również, że nawet jeśli opóźnisz otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do ukończenia 65 roku życia, być może nadal będziesz musiał ubiegać się o świadczenia Medicare w ciągu trzech miesięcy od ukończenia 65 roku życia, aby uniknąć płacenia wyższych składek na życie za Medicare Część B i Część D. Jeśli nadal otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy lub współmałżonka, być może nie będziesz musiał jeszcze zapisać się do Medicare.

Dolna linia

Nie musisz brać ubezpieczenia społecznego tylko dlatego, że jesteś na emeryturze. Jeśli możesz żyć bez dochodu do wieku 70 lat, zapewnisz sobie maksymalną opłatę i zapewnisz sobie maksymalną zasiłek małżeński. Tylko upewnij się, że masz wystarczająco dużo innych dochodów, aby utrzymać się przy życiu i że twoje zdrowie jest na tyle dobre, że prawdopodobnie skorzystasz z oczekiwania. Kiedy będziesz gotowy, możesz ubiegać się o świadczenia przez Internet, telefon lub w lokalnym biurze zabezpieczenia społecznego.

Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy Opis