Strata naziemna to łączna kwota straty, która jest objęta polisą ubezpieczeniową. Strata naziemna nie obejmuje odliczeń wypłaconych przez ubezpieczonego, ani nie obejmuje zwrotów z tytułu reasekuracji.
Podział strat na ziemi
Zakłady ubezpieczeń uwzględniają szereg czynników, w tym straty naziemne, przy określaniu całkowitej kwoty ubezpieczenia, którą są skłonni objąć ubezpieczającym przy gwarantowaniu nowej polisy ubezpieczeniowej. Podstawowa wysokość wynagrodzenia ubezpieczyciela oparta jest na stracie od podstaw, która reprezentuje całkowitą stratę, którą ubezpieczyciel będzie musiał pokryć, jeśli ubezpieczony nie będzie musiał odliczyć kosztów uzyskania przychodu i jeżeli ubezpieczyciel nie sceduje żadnej odpowiedzialności na rzecz zakładu reasekuracji.
Ubezpieczyciele często oferują ubezpieczającym szereg opcji, jeśli chodzi o równowagę między składkami a kosztami uzyskania przychodów. Zazwyczaj im wyższy udział własny, tym niższa składka, ponieważ wysoki udział własny oznacza, że ubezpieczony jest odpowiedzialny za większą część straty przed uruchomieniem jakiejkolwiek ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel rozważa częstotliwość i wagę roszczeń w odniesieniu do składki, którą pobiera za ochronę, w tym to, czy udział własny oblicza się łącznie, czy za wystąpienie. Wysoki koszt uzyskania przychodu może zmniejszyć ekspozycję na straty w przypadku drobnych roszczeń, a tym samym uzasadnić niższą składkę, ale roszczenie o wysokiej istotności może przyćmić wartość premii i spowodować straty.
W celu zmniejszenia zobowiązań towarzystwa ubezpieczeniowe mogą również korzystać z reasekuracji. Dzięki temu ubezpieczyciel może przenieść część swoich zobowiązań na firmę reasekuracyjną w zamian za część składki. Jeżeli ubezpieczyciel ponosi straty wynikające z roszczenia z polisy objętej umową reasekuracyjną, ubezpieczyciel może odzyskać część strat od reasekuratora. W przypadku reasekuratora strata naziemna stanowi całkowitą kwotę straty, za którą odpowiada zgodnie z umową reasekuracji zawartą z ubezpieczycielem.
Analiza naziemna
Analiza naziemna szacuje koszty reklamacji naziemnej dla danej grupy roszczeń, takich jak rok wypadku / komponent linii produktu. Polega ona na analizie narażenia na poziomie poszczególnych ubezpieczonych, a następnie oszacowaniu strat naziemnych dla tych ubezpieczonych. Całkowite straty dla kohorty są wówczas sumą strat dla każdego ubezpieczonego. W praktyce metodę tę czasami upraszcza się, przeprowadzając indywidualną analizę ubezpieczoną tylko dla większych ubezpieczonych, przy czym koszty dla mniejszych ubezpieczonych szacuje się na podstawie metod doboru próby (ekstrapolowanych na resztę mniejszej ubezpieczonej populacji) lub metod sumarycznych (stosując założenia zgodne z od podstaw większa, ubezpieczona analiza).
Różnica między stratami naziemnymi, brutto, netto i końcowymi stratami netto
Strata od podstaw jest to strata dla ubezpieczającego lub ubezpieczonego; strata brutto zazwyczaj odnosi się do roszczenia zgłoszonego ubezpieczycielowi; strata netto zazwyczaj odnosi się do straty brutto bez reasekuracji; ostateczna strata netto zazwyczaj odnosi się do straty brutto pomniejszonej o reasekurację i odbudowę.
