Spis treści
- 1. Zrozum swój horyzont czasowy
- 2. Określ potrzeby wydatków
- 3. Oblicz stopę zwrotu po opodatkowaniu
- 4. Oceń tolerancję ryzyka
- 5. Bądź na bieżąco z planowaniem nieruchomości
- Dolna linia
Planowanie emerytury to wieloetapowy proces, który ewoluuje z czasem. Aby mieć wygodną, bezpieczną i zabawną emeryturę, musisz zbudować poduszkę finansową, która sfinansuje wszystko. Zabawne jest to, że warto zwrócić uwagę na poważną i być może nudną część: planowanie, jak się tam dostać.
Planowanie przejścia na emeryturę zaczyna się od przemyślenia celów emerytalnych i czasu ich realizacji. Następnie musisz przyjrzeć się rodzajom kont emerytalnych, które mogą pomóc Ci zebrać pieniądze na sfinansowanie Twojej przyszłości. Gdy oszczędzasz te pieniądze, musisz je zainwestować, aby mogły rosnąć. Ostatnią niespodzianką są podatki: jeśli przez lata otrzymywałeś ulgi podatkowe za pieniądze, które wpłaciłeś na swoje konta emerytalne, na wyciągnięcie tych oszczędności czeka znaczny rachunek podatkowy. Istnieją sposoby na zminimalizowanie uderzenia podatku emerytalnego, gdy oszczędzasz na przyszłość - i kontynuowanie procesu, gdy ten dzień nadejdzie i rzeczywiście przejdziesz na emeryturę.
Zajmiemy się tutaj wszystkimi tymi zagadnieniami. Ale najpierw zacznij od nauczenia się pięciu kroków, które każdy powinien zrobić, bez względu na wiek, aby zbudować solidny plan emerytalny.
Kluczowe dania na wynos
- Planowanie emerytury powinno obejmować określanie horyzontów czasowych, szacowanie wydatków, obliczanie wymaganych deklaracji po opodatkowaniu, ocenę tolerancji ryzyka i planowanie nieruchomości. Rozpocznij planowanie emerytury tak szybko, jak to możliwe, aby skorzystać z siły łączenia. Młodzi inwestorzy mogą wziąć więcej ryzyko związane z ich inwestycjami, podczas gdy inwestorzy bliżsi przejścia na emeryturę powinni być bardziej konserwatywni. Plany emerytalne ewoluują z biegiem lat, co oznacza, że portfele powinny zostać ponownie zrównoważone, a plany nieruchomości odpowiednio zaktualizowane.
1. Zrozum swój horyzont czasowy
Twój obecny wiek i oczekiwany wiek emerytalny stanowią wstępne podstawy skutecznej strategii emerytalnej. Im dłuższy czas między dniem dzisiejszym a przejściem na emeryturę, tym wyższy poziom ryzyka, które może wytrzymać Twój portfel. Jeśli jesteś młody i masz ponad 30 lat do przejścia na emeryturę, powinieneś mieć większość swoich aktywów w bardziej ryzykownych inwestycjach, takich jak akcje. Chociaż będzie zmienność, akcje historycznie przewyższały inne papiery wartościowe, takie jak obligacje, w długim okresie. Główne słowo tutaj to „długi”, co najmniej co najmniej 10 lat.
Dodatkowo potrzebujesz zwrotów przewyższających inflację, abyś mógł utrzymać swoją siłę nabywczą na emeryturze. „Inflacja jest jak żołądź. Zaczyna się od małych, ale przy wystarczającym czasie może zamienić się w potężny dąb. Wszyscy słyszeliśmy - i chcemy - zwiększać wzrost naszych pieniędzy. Cóż, inflacja jest jak „złożony anty-wzrost”, ponieważ obniża wartość twoich pieniędzy. Pozornie niewielka stopa inflacji wynosząca 3% obniży wartość twoich oszczędności o 50% w ciągu około 24 lat. Nie wydaje się co roku wiele, ale przy wystarczającej ilości czasu ma ogromny wpływ ”- mówi Chris Hammond, Savannah, Tenn., Doradca finansowy i założyciel RetirementPlanningMadeEasy.com.
Być może nie myślisz, że zaoszczędzenie kilku dolców tu i tam w wieku 20 lat wiele znaczy, ale siła łączenia sprawi, że będzie to warte dużo więcej, zanim będziesz tego potrzebować.
Ogólnie rzecz biorąc, im starszy jesteś, tym bardziej twój portfel powinien koncentrować się na dochodach i ochronie kapitału. Oznacza to wyższą alokację papierów wartościowych, takich jak obligacje, która nie zapewni zwrotu z akcji, ale będzie mniej niestabilna i zapewni dochód, z którego będziesz mógł żyć. Będziesz także mniej martwić się inflacją. 64-latek, który planuje przejście na emeryturę w przyszłym roku, nie ma takich samych problemów związanych ze wzrostem kosztów życia jak znacznie młodszy profesjonalista, który właśnie wszedł na rynek pracy.
Powinieneś rozbić swój plan emerytalny na wiele składników. Powiedzmy, że rodzic chce przejść na emeryturę za dwa lata, opłacić edukację dziecka, gdy skończy 18 lat i przeprowadzić się na Florydę. Z perspektywy stworzenia planu emerytalnego strategia inwestycyjna zostałaby podzielona na trzy okresy: dwa lata do przejścia na emeryturę (składki są nadal wpłacane do planu), oszczędzania i płacenia za studia oraz życia na Florydzie (regularne wypłaty na pokrycie kosztów utrzymania wydatki). Wielostopniowy plan emerytalny musi uwzględniać różne horyzonty czasowe wraz z odpowiednimi potrzebami w zakresie płynności, aby określić optymalną strategię alokacji. Powinieneś również przywracać równowagę swojego portfela w czasie, gdy zmienia się horyzont czasowy.
2. Określenie potrzeb wydatków na emeryturę
Realne oczekiwania dotyczące nawyków po przejściu na emeryturę pomogą ci określić wymaganą wielkość portfela emerytalnego. Większość ludzi uważa, że po przejściu na emeryturę ich roczne wydatki wyniosą tylko 70–80% wcześniejszych wydatków. Takie założenie często okazuje się nierealistyczne, szczególnie jeśli kredyt hipoteczny nie został spłacony lub występują nieprzewidziane wydatki medyczne. Emeryci czasami spędzają swoje pierwsze lata, rozmyślając nad podróżami lub innymi celami.
„Aby emeryci mieli wystarczająco dużo oszczędności na emeryturę, uważam, że stosunek ten powinien być bliższy 100%”, mówi David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, założyciel, prezes i dyrektor generalny Key Wealth Partners, LLC, w Lancaster, Pa. „Z każdym rokiem rosną koszty utrzymania - zwłaszcza wydatki na opiekę zdrowotną. Ludzie żyją dłużej i chcą dobrze prosperować na emeryturze. Emeryci potrzebują dłuższych dochodów, więc będą musieli odpowiednio oszczędzać i inwestować ”.
Ponieważ z definicji emeryci nie są już w pracy przez osiem lub więcej godzin dziennie, mają więcej czasu na podróże, zwiedzanie, zakupy i inne kosztowne zajęcia. Dokładne cele wydatków na emerytury pomagają w procesie planowania, ponieważ więcej wydatków w przyszłości wymaga dziś dodatkowych oszczędności. „Jednym z czynników - jeśli nie największym - długowieczności portfela emerytalnego jest stopa wypłat. Dokładne oszacowanie wydatków na emeryturze jest bardzo ważne, ponieważ wpłynie na to, ile będziesz wypłacać każdego roku i jak inwestujesz swoje konto. Jeśli zaniżycie swoje wydatki, z łatwością przeżyjecie swoje portfolio lub przeszacujecie swoje wydatki, możecie ryzykować, że nie będziecie prowadzić stylu życia, który chcielibyście przejść na emeryturę ”- mówi Kevin Michels, CFP, EA, specjalista ds. Planowania finansowego i prezes Medicus Wealth Planowanie w Draper, Utah. Przy planowaniu przejścia na emeryturę należy również wziąć pod uwagę swoją długowieczność, abyś nie przeżył swoich oszczędności. Średnia długość życia poszczególnych osób rośnie.
Dostępne są tabele aktuarialnego szacowania długości życia osób i par (jest to określane jako ryzyko długowieczności).
Ponadto możesz potrzebować więcej pieniędzy, niż myślisz, jeśli chcesz kupić dom lub sfinansować edukację swoich dzieci po przejściu na emeryturę. Nakłady te należy uwzględnić w ogólnym planie emerytalnym. Pamiętaj, aby aktualizować swój plan raz w roku, aby mieć pewność, że oszczędzasz. „Dokładność planowania emerytalnego można poprawić poprzez określenie i oszacowanie wcześniejszych emerytur, uwzględnienie nieoczekiwanych wydatków w średnim wieku emerytalnym i prognozowanie kosztów opieki medycznej, co w przypadku późnej emerytury”, wyjaśnia Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, prezes i dyrektor generalny, Whitehouse Wealth Management, w Vancouver, Wash.
3. Oblicz stopę zwrotu z inwestycji po opodatkowaniu
Po określeniu oczekiwanych horyzontów czasowych i wymagań dotyczących wydatków należy obliczyć rzeczywistą stopę zwrotu po opodatkowaniu, aby ocenić wykonalność portfela generującego potrzebny dochód. Wymagana stopa zwrotu przekraczająca 10% (przed opodatkowaniem) jest zwykle nierealnym oczekiwaniem, nawet w przypadku inwestycji długoterminowych. Z wiekiem ten próg zwrotu obniża się, ponieważ portfele emerytalne niskiego ryzyka składają się w dużej mierze z niskooprocentowanych papierów wartościowych o stałym dochodzie.
Jeśli na przykład dana osoba ma portfel emerytalny o wartości 400 000 USD i potrzebuje dochodu w wysokości 50 000 USD, przy założeniu braku podatków i zachowania salda portfela, musi on uzyskać ponad 12, 5% zwrotu. Podstawową zaletą planowania przejścia na emeryturę w młodym wieku jest możliwość powiększenia portfela w celu zapewnienia realistycznej stopy zwrotu. Korzystając z rachunku inwestycji emerytalnych brutto w wysokości 1 mln USD, oczekiwany zwrot wyniósłby znacznie bardziej rozsądny 5%.
W zależności od rodzaju posiadanego konta emerytalnego zwroty z inwestycji są zazwyczaj opodatkowane. W związku z tym rzeczywistą stopę zwrotu należy obliczać po opodatkowaniu. Jednak określenie statusu podatkowego, kiedy zaczniesz wypłacać środki, jest kluczowym elementem procesu planowania emerytalnego.
4. Ocenić tolerancję ryzyka a cele inwestycyjne
Bez względu na to, czy to Ty, czy profesjonalny menedżer pieniędzy odpowiedzialny za decyzje inwestycyjne, odpowiedni przydział portfela, który równoważy obawy związane z awersją do ryzyka i celami zwrotu, jest prawdopodobnie najważniejszym krokiem w planowaniu emerytury. Ile ryzyka jesteś gotów podjąć, aby osiągnąć swoje cele? Czy należy przeznaczać część dochodu na wolne od ryzyka obligacje skarbowe na wymagane wydatki?
Musisz upewnić się, że czujesz się komfortowo z ryzykiem podejmowanym w swoim portfolio i wiedzieć, co jest konieczne, a co luksusowe. O tym należy poważnie rozmawiać nie tylko z doradcą finansowym, ale także z członkami rodziny. „Nie bądź„ mikro-managerem ”, który reaguje na codzienny hałas rynkowy”, doradza dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. Inwestorzy „helikopterów” zwykle nadmiernie zarządzają swoimi portfelami. Kiedy różne fundusze wspólnego inwestowania w twoim portfelu mają zły rok, dodaj do nich więcej pieniędzy. To trochę jak rodzicielstwo: dziecko, które potrzebuje twojej miłości, najczęściej zasługuje na to najmniej. Portfele są podobne. Fundusz wspólnego inwestowania, z którego jesteś niezadowolony w tym roku, może być najlepszym rokiem w przyszłym roku - więc nie ratuj go. ”
„Rynki przechodzą długie cykle wzrostu i spadku, a jeśli inwestujesz pieniądze, których nie będziesz musiał dotykać przez 40 lat, możesz sobie pozwolić na wzrost i spadek wartości portfela wraz z tymi cyklami”, mówi John R. Frye, CFA, dyrektor ds. Inwestycji i współzałożyciel, Crane Asset Management, LLC, w Beverly Hills, Kalifornia: „Kiedy rynek spada, kupuj - nie sprzedawaj. Nie poddawaj się panice. Jeśli koszule trafiły do sprzedaży, 20% zniżki, chciałbyś kupić, prawda? Dlaczego nie zapasy, jeśli trafiły do sprzedaży z 20% rabatem? ”
5. Bądź na bieżąco z planowaniem nieruchomości
Planowanie majątku jest kolejnym kluczowym krokiem w kompleksowym planie emerytalnym, a każdy aspekt wymaga wiedzy specjalistycznej różnych specjalistów, takich jak prawnicy i księgowi, w tej konkretnej dziedzinie. Ubezpieczenia na życie są również ważną częścią planu nieruchomości i procesu planowania emerytalnego. Posiadanie zarówno odpowiedniego planu nieruchomości, jak i ubezpieczenia na życie gwarantuje, że Twoje aktywa zostaną rozdzielone w sposób wybrany przez Ciebie i że Twoi bliscy nie doświadczą trudności finansowych po Twojej śmierci. Starannie nakreślony plan pomaga również uniknąć kosztownego i często długiego procesu spadkowego.
Planowanie podatkowe jest kolejną istotną częścią procesu planowania majątku. Jeśli dana osoba chce pozostawić majątek członkom rodziny lub organizacji charytatywnej, należy porównać konsekwencje podatkowe przyznania świadczeń lub przejścia ich przez proces spadkowy.
Powszechne podejście inwestycyjne oparte na planie emerytalnym opiera się na uzyskiwaniu zysków, które pokrywają roczne koszty życia skorygowane o inflację, przy jednoczesnym zachowaniu wartości portfela. Portfel jest następnie przekazywany beneficjentom zmarłego. Należy skonsultować się z doradcą podatkowym, aby ustalić odpowiedni plan dla danej osoby.
„Planowanie nieruchomości będzie się różnić w ciągu życia inwestora. Na początku konieczne są takie sprawy, jak pełnomocnictwa i testamenty. Gdy założysz rodzinę, zaufanie może stać się ważnym elementem twojego planu finansowego. Później, w jaki sposób chciałbyś, aby wypłacone pieniądze miały ogromne znaczenie pod względem kosztów i podatków ”- mówi Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors”. „Praca z nieodpłatnym prawnikiem ds. planowania nieruchomości może pomóc w przygotowaniu i utrzymaniu tego aspektu ogólnego planu finansowego.”
Dolna linia
Ciężar planowania emerytalnego spada teraz na jednostki bardziej niż kiedykolwiek. Niewielu pracowników może liczyć na emeryturę z tytułu określonych świadczeń zapewnianą przez pracodawcę, szczególnie w sektorze prywatnym. Przejście na plany określonych składek, takie jak 401 (k) s, oznacza również, że zarządzanie inwestycjami staje się Twoim obowiązkiem, a nie pracodawcą.
Jednym z najtrudniejszych aspektów tworzenia kompleksowego planu emerytalnego jest znalezienie równowagi między realistycznymi oczekiwaniami dotyczącymi powrotu a pożądanym standardem życia. Najlepszym rozwiązaniem jest skupienie się na stworzeniu elastycznego portfela, który może być regularnie aktualizowany w celu odzwierciedlenia zmieniających się warunków rynkowych i celów emerytalnych.
