Co to jest drabina renty?
Drabina dożywotnia to strategia inwestycyjna, która obejmuje zakup natychmiastowych rent dożywotnich na przestrzeni lat w celu zapewnienia gwarantowanego dochodu przy jednoczesnym zminimalizowaniu ryzyka stopy procentowej. Drabiny rentowe pozwalają emerytom zachować część swoich inwestycji w akcje i obligacje, okresowo wykorzystując tę część do zakupu rent. Kupowanie rent z różnych towarzystw ubezpieczeniowych minimalizuje ryzyko strat w przypadku upadku ubezpieczyciela.
Kluczowe dania na wynos
- Drabina rentowa służy do zagwarantowania dochodu i zminimalizowania ryzyka stóp procentowych. Drabiny rentowe wypłacają stałe płatności. Mogą istnieć kary za wypłaty przed wygaśnięciem gwarancji.
Jak działa drabina renty
Renta dożywotnia to produkt finansowy, który wypłaca stały strumień płatności osobie, wykorzystywany głównie jako strumień dochodów dla emerytów. Renty są tworzone i sprzedawane przez instytucje finansowe, które przyjmują i inwestują fundusze od osób fizycznych, a następnie, po anulowaniu, emitują strumień płatności w późniejszym terminie. Okres, w którym finansowana jest renta i zanim rozpocznie się wypłata, jest nazywany fazą akumulacji. Po rozpoczęciu płatności umowa jest w fazie anulowania.
Kiedy stopy procentowe są niskie, nie ma sensu długo blokować tej stopy procentowej. Ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć, gdzie zmienią się stopy procentowe, zakup rocznych rat pozwala inwestorowi zminimalizować ryzyko niskich zwrotów. Drabina dożywotnia może również generować dochód wolny od podatku dzięki zastosowaniu strategii konwersji Roth IRA.
Na przykład dla rent gwarantowanych przez ubezpieczyciela, który je wystawia, rentowności na koniec 2019 r. Wynosiły około 2, 20% do 3, 50% rocznie przez dwa do pięciu lat. Wieloletnią drabinę dożywotnich rent można zbudować, kupując renty 2-, 3- i 5-letnie. Jednak wypłata może się różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej oferującej rentę.
Wady drabiny renty
Podobnie jak wszystkie renty, za wypłaty mogą obowiązywać kary przed wygaśnięciem gwarancji, a podatek dochodowy może być odroczony do momentu wycofania pieniędzy. Wypłaty przed osiągnięciem wieku 59-1 / 2 mogą powodować karę 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego. Pamiętaj, że nie są to dyski CD i nie mają ochrony FDIC.
Dostęp do gotówki jest ograniczony, a jeśli umrzesz w trakcie obowiązywania umowy, stracisz kwotę główną, a płatności zostaną wstrzymane, chyba że dożywotnia kwota obejmuje wypłatę łączną i rentę rodzinną.
Zmienne renty można również stosować na drabinie. Podczas gdy zmienne renty niosą ze sobą pewne ryzyko rynkowe i potencjalną utratę kapitału, jeźdźców i cechy można dodawać do umów renty (zwykle za dodatkową opłatą), które pozwalają im funkcjonować jako hybrydowe renty o stałej zmiennej wartości. Właściciele kontraktów mogą skorzystać z potencjału portfela wzrostowego, jednocześnie ciesząc się ochroną gwarantowanej dożywotniej minimalnej korzyści z wycofania, jeśli portfel spadnie.
