Przeniesienie salda z karty kredytowej o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy i szybsze wyjście z zadłużenia. Może to być również świetny sposób na zaciągnięcie jeszcze większego zadłużenia i pogorszenie złej sytuacji finansowej. Jeszcze bardziej mylące: promocyjna oferta przeniesienia salda może poprawić obie sytuacje.
Przed złożeniem wniosku o nową kartę o niższej stawce
Najpierw dowiedz się, czy wszyscy zatwierdzeni do karty otrzymują stawkę 0%, czy też stawka zależy od twojego kredytu. Możesz pominąć ten ostatni rodzaj oferty, ponieważ nie wiesz, do jakiej stawki będziesz się kwalifikować, dopóki nie złożysz podania. Po co kusić się o większy dostępny kredyt, jeśli nie możesz nawet użyć nowej karty do obniżenia oprocentowania?
Kluczowe dania na wynos
- Przeniesienie salda z karty kredytowej o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy i szybsze wyjście z zadłużenia. W zależności od umowy i opłat przeniesienie salda może nie zaoszczędzić wystarczającej ilości pieniędzy Po przeniesieniu salda z karty o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu zastanów się, czy powinieneś zamknąć konto karty o wyższym oprocentowaniu.
Załóżmy, że otrzymujesz nową kartę o niższym oprocentowaniu - lub po prostu chcesz przenieść saldo na kartę o niższym oprocentowaniu, którą już masz. Przetestuj te zalety i wady przed wykonaniem transferu salda.
Czy to pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze?
Płacenie mniejszych odsetek od zadłużenia z karty kredytowej pozwoli oczywiście zaoszczędzić pieniądze. Ale w zależności od umowy i opłat może nie zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby być wartym kłopotów. Zanim skoczysz, zrób matematykę.
Załóżmy, że masz saldo w wysokości 3000 USD z roczną stopą procentową 30% (APR). Oznacza to, że obecnie płacisz odsetki w wysokości 900 USD rocznie. Czasami można znaleźć promocję bez opłaty za przeniesienie salda i APR za okres wstępny 0%, ale załóżmy, że musisz zapłacić 3% opłatę za przeniesienie salda, co jest powszechne. W takim przypadku przeniesienie salda w wysokości 3000 USD będzie kosztować 90 USD. Przeniesienie salda na kartę z 27% RRSO oznacza, że będziesz płacił odsetki w wysokości 810 USD rocznie; dodaj 90 $ opłaty za przeniesienie salda, a już prawie zejdziesz po roku.
Wniosek: w tym przykładzie musisz szukać umowy, w której RRSO wynosi mniej niż 27%, aby uzyskać przewagę. Nie zapomnij uwzględnić swojego przedziału czasowego w równaniu: Przeniesienie salda nie jest warte kłopotów, chyba że zaoszczędzisz znaczną ilość pieniędzy. Darmowy internetowy kalkulator transferu salda pomoże Ci w obliczeniu kwot dolara i stóp procentowych właściwych dla Twojej sytuacji.
Który wyciąga cię z długu szybciej?
Możesz także użyć niższej stopy procentowej, aby spłacić swój dług szybciej. Załóżmy, że stać cię na przeznaczenie 300 USD miesięcznie na spłatę salda o wartości 3000 USD. Oto jak ten proces wyglądałby przy dwóch różnych stopach procentowych:
Scenariusz nr 1
- Łączne zadłużenie: 3000 USD Stopa oprocentowania: 30% Spłata długu: 300 USD / mies. Miesiące, aby uzyskać wolne od długu: 12 Całkowite zapłacone odsetki: 496, 01 USD
Scenariusz nr 2
- Łączne zadłużenie: 3000 USD Stopa oprocentowania: 15% Spłata długu: 300 USD / miesiąc Miesiące do uzyskania długu: 11 Całkowite zapłacone odsetki: 225, 10 USD
Wniosek: scenariusz nr 2 zwalnia cię z zadłużenia miesiąc wcześniej w porównaniu ze scenariuszem nr 1 (i oszczędza w ten sposób 270, 91 USD). Bezpłatny kalkulator płatności zadłużenia online za pomocą karty kredytowej może pomóc Ci sprawdzić, jak długo potrwa spłata zadłużenia na karcie kredytowej dzięki miesięcznym płatnościom i stopom procentowym, które mają zastosowanie w Twojej sytuacji.
Czy powinieneś zachować swoją starą kartę?
Po przeniesieniu salda z karty o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu zastanów się, co zrobić z kartą o wyższym oprocentowaniu. Jedna ze szkół myśli uważa, że należy zamknąć tę kartę, aby uniknąć pokusy posiadania dodatkowej linii kredytowej. Jeśli go nie ma, musisz znaleźć bardziej kreatywne sposoby na pokrycie swoich wydatków i zastanowić się, które zakupy są naprawdę konieczne.
Wykonaj matematykę, aby upewnić się, że wyjdziesz na przód, jeśli przeniesiesz saldo karty kredytowej do nowej firmy, biorąc pod uwagę opłaty za transfer i nową roczną stopę procentową.
Jednak ten ruch może mieć zły wpływ na twoją zdolność kredytową. Ubieganie się o nową kartę kredytową może już wkrótce wpłynąć na twoją zdolność kredytową. A zamknięcie starego może również wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Po pierwsze, posiadanie jednej karty mniejszej obniży całkowity dostępny kredyt (znany również jako współczynnik wykorzystania kredytu), co może mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, szczególnie jeśli używasz wysokiego odsetka dostępnego kredytu. Jeśli jest to jedna z twoich najstarszych kart, skrócisz również historię kredytową.
Wniosek: jeśli Twoim celem jest wyjście z długów, twoim priorytetem powinno być podejmowanie decyzji, które pomogą ci osiągnąć ten cel. Jeśli możesz zmobilizować siłę woli, zachowaj starszą kartę kredytową, ale nie obciążaj jej niczym - nawet jeśli musisz zamknąć ją w szufladzie lub tymczasowo oddać komuś w celu przechowywania. Jeśli uważasz, że nie możesz użyć tego kredytu, zamknij konto.
Wyjątek: jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, nie ryzykuj obniżenia wyniku poprzez otwarcie nowej karty lub zamknięcie karty o wyższym oprocentowaniu. Zamiast grać w grę polegającą na przenoszeniu salda kart kredytowych, skup się na spłacie zadłużenia o wyższym oprocentowaniu przed zadłużeniem o niższym oprocentowaniu.
Jak korzystać z nowej karty?
Ostrożnie zastanów się, ile nowych pokus możesz wytrzymać, zanim zwiększysz swój limit kredytowy. Karta, na którą należy najbardziej uważać, to nowa.
Aby skorzystać z niskiej oferty promocyjnej transferu salda APR, unikaj nowych zakupów przy użyciu karty, na którą przeniosłeś saldo. Ponieważ ma już na sobie dług salda transferowego, prawdopodobnie nie oferuje okresu karencji na nowe zakupy; nie chcesz zacząć gromadzić większego zainteresowania.
Wniosek: pamiętaj, aby wszystkie minimalne miesięczne płatności były dokonywane terminowo zarówno na karcie, z której saldo jest przenoszone, jak i na karcie, na którą ma zostać przelana. Nie chcesz zostać potrącony żadnymi opóźnionymi opłatami. Co gorsza, jeśli spóźnisz się z opłaceniem nowej karty, zazwyczaj utracisz promocyjną APR i utkniesz w płaceniu kary APR, która może wynosić nawet 29, 99%. Aby być bezpiecznym, poszukaj karty bez kary APR, takiej jak Citi Simplicity, Chase Slate lub Discover it.
Na koniec śledzić datę wygaśnięcia stawki 0%. Nie oczekuj przypomnienia od wystawcy karty kredytowej - bankrutuje, że nie dotrzymasz terminu, więc będziesz musiał zapłacić odsetki od salda.
Dolna linia
Przeniesienie salda karty kredytowej powinno być narzędziem pomagającym szybciej wyjść z zadłużenia, a nie sposobem na zminimalizowanie realności zadłużenia poprzez zmniejszenie płatności o kilka miesięcy. Jeśli przeniesiesz saldo karty kredytowej z właściwego powodu, zrozumiesz drobny druk, zrób matematykę przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że wyjdziesz na przód i stworzysz plan spłaty, z którym możesz się trzymać, transfer salda może pomóc ci wyjść zadłużenia wcześniej i wydawaj mniej pieniędzy na odsetki.
