Medigap vs. Medicare Advantage
Jak każde ogromne przedsiębiorstwo ubezpieczeniowe, Medicare może być mylące. Na szczęście podstawy programu nie są tak trudne do zrozumienia. Jednocześnie, jak mówi stare kliszę, diabeł tkwi w szczegółach.
Medicare składa się z czterech podstawowych części: A, B, C i D. Razem, części A (opieka szpitalna), B (lekarze, zabiegi medyczne, sprzęt) i D (leki na receptę) zapewniają podstawowe ubezpieczenie dla Amerykanów w wieku 65 lat i starszych. Problemem są często koszty opieki zdrowotnej, które nie są pokrywane - takie jak odliczenia, współpłacenie i inne wydatki medyczne - które mogą zniszczyć twoje oszczędności w przypadku ciężkiej choroby.
Właśnie tam wkracza część C. Znana również jako Medicare Advantage, jest to jeden z dwóch sposobów ochrony przed potencjalnie wysokimi kosztami wypadku lub choroby. Inną opcją jest ubezpieczenie suplementu Medicare, zwane także ubezpieczeniem Medigap. Jednak chociaż Medicare Advantage i Medigap pomagają pokryć wydatki, które nie są objęte podstawowym Medicare, istnieją ważne różnice między tymi dwoma planami.
Kluczowe dania na wynos
- Zarówno Medigap, jak i Medicare Advantage chronią przed rachunkami za koszty opieki zdrowotnej Medicare nie obejmuje Ubezpieczenie Suplement Medicare, zwane także ubezpieczeniem Medigap, pobiera dodatkową opłatę oprócz tego, co osoba już płaci za Medicare Części A, B i D. Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), pacjent zapisuje się za pośrednictwem prywatnej firmy, która zwykle obejmuje to, co znajduje się w częściach A, B i D. Po zapisaniu się do planu Advantage abonent płaci składkę Medicare Advantage i część B.
Medigap
Medicare Supplement Insurance, lub Medigap, chroni osoby, które kupują tradycyjny Medicare, przed wieloma dodatkowymi kosztami, jakie pacjent może ponieść. W zamian Medigap pobiera składkę oprócz tego, co dana osoba już płaci za Medicare Części A (wiele osób otrzymuje to za darmo), B i D.
Aby życie było naprawdę mylące, różne opcje oferowane przez Medigap są również sortowane według liter: Plany A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. Medicare standaryzuje to, co mogą obejmować te plany. Ich koszt może się jednak różnić, więc warto się rozejrzeć.
Joseph Graves, agent ubezpieczeniowy i założyciel I Hate Buying Insurance, mówi, że wiele osób zapisuje się do Planu F - najdroższego wyboru - ponieważ obejmuje prawie wszystkie luki. Osoba objęta planem F poniesie niewiele lub nie poniesie żadnych dodatkowych wydatków. Jednak po 2019 r. Plan F nie będzie już dostępny dla nowych odbiorców Medicare.
Przewaga Medicare
Plan zdrowotny Medicare Advantage (Medicare Część C) może zapewnić więcej pomocy przy niższych kosztach niż tradycyjny Medicare plus Medigap. Zamiast płacić za części A, B i D, osoba zapisałaby się za pośrednictwem prywatnej firmy ubezpieczeniowej, która w wielu przypadkach obejmuje wszystko, co zapewnia część A, B i D i może oferować dodatkowe usługi. W większości przypadków beneficjent płaci składkę Medicare Advantage wraz ze składką z części B.
Plany zdrowotne Medicare Advantage są podobne do prywatnych planów ubezpieczenia zdrowotnego. W przypadku większości usług, takich jak wizyty w biurze, praca w laboratorium, chirurgia i wiele innych, są pokrywane po niewielkim współpłaceniu. W zależności od tego, co jest dostępne regionalnie, plany mogą oferować plan sieci Health Maintenance Organisation (HMO) lub Preferred Provider Organisation (PPO) i nakładać roczny limit całkowitych wydatków z własnej kieszeni.
Podobnie jak prywatne plany, każdy ma inne zalety i zasady. Większość zapewnia ochronę przed lekami na receptę. Niektóre mogą wymagać skierowania do specjalisty, a inne nie. Inni mogą płacić część opieki poza siecią, podczas gdy inni będą obejmować tylko lekarzy i placówki, które są w sieci HMO lub PPO.
Przykład Medigap vs. Medicare Advantage
Powiedzmy, że pacjent ma tylko części A, B i D. Oto, ile kosztowałyby dziury lub „luki” w zasięgu, gdyby pacjent z Medicare został przyjęty do szpitala z powodu, powiedzmy, operacji serca, a powikłania wymagały długiego szpitala pozostań po nim i potrzebujesz regularnych leków po nim.
Z powodu odliczenia z części A pacjent płaci pierwsze 1 408 USD (od 2020 r.), Zgodnie z Centrum Medicare i Medicaid Services (CMS). Po 60 dniach Medicare zaczyna płacić część kosztów każdego dnia.
W przypadku lekarzy i procedur medycznych (składki z części B) w szpitalu i w domu pacjent zazwyczaj pokrywa 20% wszystkich kosztów po odliczeniu 198 USD. W przeciwieństwie do wielu innych polis ubezpieczenia zdrowotnego, nie ma górnego limitu ani maksymalnej kwoty, jaką osoba mogłaby być winna. American Heart Association twierdzi, że minimalny koszt operacji serca z pomostem wynosi 85 891 USD, w którym to przypadku współpłatność z Części B może wynosić ponad 17 000 USD.
Ze względu na sposób działania części D Medicare oraz w zależności od dochodu pacjent może zapłacić od 35% do 85% kosztów niektórych leków na receptę, jeśli będzie potrzebować wystarczającej ilości leków. Jest to znane jako dziura z pączkami, ponieważ pełne ubezpieczenie na leki na receptę z Części D kończy się po tym, jak dana osoba wyda 3750 USD, dopóki koszty jej leczenia nie przekroczą 5000 USD rocznie. (W 2019 r. Ubezpieczenie zakończy się na 3 820 USD, a zacznie od 5 000 USD). Podczas przerwy w ubezpieczeniu pacjent odpowiada za 25% objętych marką leków na receptę.
Polisy Medigap obejmą Cię za każdym razem, gdy spotkasz się z lekarzem lub placówką przyjmującą Medicare. Jeśli lekarz lub placówka nie zaakceptuje pacjentów Medicare, Medigap nie pokryje żadnego z tych kosztów, nawet jeśli jest to prywatna polisa ubezpieczeniowa.
Luki te oznaczają, że szczególnie zły rok zdrowotny może spowodować, że pacjent otrzyma dziesiątki tysięcy dolarów z rachunków szpitalnych. Dlatego większość osób kupuje ubezpieczenie uzupełniające Medicare, zwane także Medigap, lub zapisuje się do części C, planu opieki zdrowotnej Medicare Advantage.
Obie opcje są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Prywatne firmy ubezpieczeniowe muszą jednak przestrzegać wytycznych Medicare dotyczących tego, co wolno im sprzedawać.
Kluczowe różnice
Firmy ubezpieczeniowe nielegalnie sprzedają ci zarówno Medicare Advantage, jak i polisę Medigap. Oznacza to, że jeśli ktoś ma Medicare Advantage, prywatna firma ubezpieczeniowa nie może próbować sprzedać mu ubezpieczenia Medigap. Trzy rzeczy do rozważenia przed wyborem, który z nich uzyskać:
Koszt
Ubezpieczenie Medigap zazwyczaj ma wyższą miesięczną składkę, ale może skutkować niższymi wydatkami z kieszeni niż niektóre plany Medicare Advantage. Z drugiej strony plany Medicare Advantage zazwyczaj kosztują mniej i obejmują więcej usług, co może być lepszą opcją dla twojego budżetu.
Wybór
Plany Medicare Advantage zasadniczo ograniczają Cię do lekarzy i placówek w ramach HMO lub PPO i mogą, ale nie muszą obejmować opieki poza siecią. Tradycyjne polisy Medicare i Medigap obejmują Cię, jeśli udasz się do dowolnego lekarza lub placówki, która akceptuje Medicare. Jeśli potrzebujesz konkretnych specjalistów lub szpitali, sprawdź, czy są oni objęci wybranym planem.
Styl życia
Plany Medicare Advantage często działają tylko w określonym regionie. Jeśli jesteś śnieżnym ptakiem żyjącym w więcej niż jednym stanie przez cały rok, tradycyjny Medicare plus Medigap jest prawdopodobnie lepszym wyborem niż plan Advantage. Może to być również prawdą, jeśli często podróżujesz, ponieważ chociaż niektóre plany Medigap zapewniają ochronę podczas podróży poza USA i obejmują Cię we wszystkich 50 stanach, plany Advantage na ogół nie.
Uwagi specjalne
Ustalenie planu Medicare, który jest najbardziej odpowiedni dla twoich potrzeb, prawdopodobnie nie jest działaniem zrób to sam. Po zrozumieniu podstaw Medicare uzyskaj pomoc.
Medicare.gov zapewnia narzędzia, które pozwolą ci porównać plany, ale decyzja może być skomplikowana. Agent ubezpieczeniowy Graves zaleca, abyś „współpracował z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym, który może pokazać Ci zarówno plany suplementów Medicare, jak i plany korzyści z wielu firm. Każdy typ ma swoje zalety. ”
Na pytania, które ma odpowiedzieć, mówi: „Musisz zrozumieć koszty, sieci lekarzy, poziomy ubezpieczenia i maksymalne dostępne dla każdego z nich. Zapisz się, co najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. ”Organizacje takie jak raporty konsumenckie i Medicare Rights Center mogą również pomóc w zbadaniu Twojej decyzji. Możesz także porównać plany, przechodząc do wyszukiwarki planów Medicare.gov.
