Spis treści
- Ustalanie celów
- Planowanie emerytury
- Rodzaje kont
- Funkcje i dostępność
- Opłaty
- Portfele
- Inwestycje z ulgą podatkową
- Bezpieczeństwo
- Obsługa klienta
- Nasze ujęcie
Usługi Betterment i Vanguard Personal Advisor są solidnymi opcjami doradcy robo, przy czym oba są punktowane wśród najlepszych usług w naszych recenzjach robo-doradców 2019. Mimo że obie usługi mają swoje zalety, wybór odpowiedni będzie zależał od twoich preferencji cyfrowych od ludzkich, kwoty, którą musisz zainwestować oraz chęci dostrajania swojego portfela.
- Minimum konta: 0 USD
- Opłaty: 0, 25% (rocznie) za abonament cyfrowy, 0, 40% (rocznie) za abonament premium
- Idealny dla osób, które chcą szybko i łatwo założyć konto. Osoby, które chcą śledzić i monitorować cele finansowe, mogą to zrobić z łatwością. Świetne strategie korzystające z podatków dla osób, które chcą uniknąć nadmiernych podatków.
- Konto minimum: 50 000 $
- Opłata: 0, 30% zarządzanych aktywów (bez środków pieniężnych)
- Nie jest to dobre dla osób szukających szybkiego punktu do inwestowania, ponieważ konfiguracja konta jest uciążliwym procesem i wymaga rozmowy z doradcą Najlepszym dla tych, którzy mają więcej pieniędzy na otwarcie konta, ponieważ minimalny rozmiar konta to 50 000 $ Duże zasoby do planowania celu dla tych, którzy chcieliby zaoszczędzić na duże cele, takie jak zakup domu lub opłacenie edukacji dzieci Świetne dla osób, które chcą uzyskać wkład od doradcy - portfele są sprawdzane przez doradcę co najmniej raz w roku
Ustalanie celów
Betterment oferuje możliwość pracy z czterema rodzajami celów inwestycyjnych: emerytura, siatka bezpieczeństwa, inwestowanie ogólne i duże zakupy. Platforma ma bardzo łatwe do wykonania kroki w celu ustalenia celu, a każdy z nich można monitorować osobno. Wyświetla alokację aktywów dla każdego celu w pierścieniu z akcjami w odcieniach zieleni i stałymi dochodami w odcieniach niebieskiego. Jeśli nie osiągniesz wyznaczonego celu, Betterment zachęci Cię do odłożenia na bok więcej. Może to być pomocne, szczególnie dla młodych inwestorów, którzy mogą jeszcze nie odczuwać potrzeby oszczędzania na swoje długoterminowe cele.
W Vanguard Personal Advisor Services witryna zapewnia wiele zasobów do planowania celów, w tym listy kontrolne, artykuły instruktażowe i kalkulatory. Klienci mogą zastosować te narzędzia do oszacowania całkowitych kosztów przejścia na emeryturę, przeprowadzić odgórny przegląd aktywów i zaplanować główne cele życiowe, w tym oszczędności w szkole, posiadanie domu lub fundusz na deszczowy dzień. Długoterminowe prognozy i rekomendacje klientów coacha interfejsu konta, w jaki sposób lepiej realizować cele inwestycyjne, w oparciu o sytuacje życiowe i cele nakreślone podczas długiego procesu wdrażania. Klient może wprowadzać zmiany w dowolnym momencie, zmieniając profil ryzyka.
Planowanie emerytury
Zarówno Betterment, jak i Vanguard Personal Advisor Services oferują kilka opcji dla kont emerytalnych, w tym tradycyjne IRA Roth, IRA SEP i kumulacje 401 (k).
Platforma Betterment zbiera różne informacje na temat Twojej emerytury - jak wygląda Twoja wymarzona emerytura, ile zaoszczędziłeś i co masz na kontach zewnętrznych, co jest ważne, ponieważ wielu inwestorów ma wiele kont emerytalnych. Witryna następnie wyświetla twój dochód emerytalny i zapewnia plan, jak się tam dostać. Betterment poprosi Cię o zaoszczędzenie lub przeniesienie pieniędzy, aby zaoszczędzić na opłatach, gdy jest to wskazane. Gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, platforma zaleci zmiany, które możesz wprowadzić, aby zoptymalizować swoje oszczędności. W przypadku pytań emerytalnych członkowie Digital mogą zapłacić od 199 do 299 USD za jednorazową konsultację z certyfikowanym planistą finansowym, a klienci Premium mają nieograniczony dostęp do specjalistów CFP.
Witryna Vanguard zawiera imponującą różnorodność narzędzi i kalkulatorów, które pomagają klientom dowiedzieć się, ile pieniędzy należy przeznaczyć na osiągnięcie celów (takich jak przejście na emeryturę) w realistycznych ramach czasowych. Podobnie jak Betterment, Vanguard oferuje migawkę twoich inwestycji zewnętrznych w ramach całego portfela i oferuje mierniki prawdopodobieństwa osiągnięcia twojego celu. Ale wszyscy klienci Vanguard mają dostęp do certyfikowanych planistów finansowych na wszystkie pytania dotyczące emerytury, a doradca regularnie przegląda twoje portfolio.
Rodzaje kont
Typy kont Betterment:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne, powiernicze) Tradycyjne konta IRA Rachunki IRA SEP IRA (dla samozatrudnionych klientów lub właścicieli małych firm bez pracowników) Przelewy IRA 401 (k) rollover Wysokooprocentowane rachunki pieniężne
Rodzaje kont Vanguard Personal Advisory Services:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne, powiernicze) Tradycyjne konta IRA Rachunki IRA SEP Rachunki IRA SEP (dla osób prowadzących działalność na własny rachunek i małych firm) Przelewy IRA 401 (k) Rolowania
Funkcje i dostępność
Doskonalenie:
- Dostęp Premium do profesjonalistów w dziedzinie WPRyb: jeśli przyniesiesz saldo w wysokości co najmniej 100 000 USD, możesz wybrać plan Premium Betterment, który pobiera wyższą opłatę roczną (0, 40%) i oferuje nieograniczony dostęp do zespołu CFP w celu uzyskania wskazówek. (To powiedziawszy, Vanguard pobiera 0, 30% za ten sam dostęp przy minimalnej inwestycji 50 000 USD.) Materiały edukacyjne: Centrum zasobów Betterment zawiera dziesiątki pouczających i dobrze napisanych artykułów na temat planowania emerytury i sposobów minimalizacji obciążeń podatkowych oraz kilka filmów aby dowiedzieć się, jak korzystać z platformy. Betterment opracował także szereg artykułów, które pomagają inwestorom zrozumieć skład portfela i sposób, w jaki firma podchodzi do negatywnych wydarzeń rynkowych, takich jak Brexit. Synchronizuj konta zewnętrzne: użytkownicy kont podstawowych mogą synchronizować konta zewnętrzne z indywidualnymi celami, dzięki czemu możesz na przykład zobaczyć, w jaki sposób twój 401 (k) pomaga oszczędzać na emeryturze. Członkowie premium mają dostęp do szczegółowych porad na temat inwestycji zewnętrznych. Konto Smart Saver. Betterment oferuje „alternatywę dla konta oszczędnościowego”, która inwestuje 80% gotówki w amerykańskie obligacje skarbowe, a 20% w obligacje korporacyjne o niskiej zmienności, uzyskując ponad 2% przy rocznej opłacie 0, 25%.
Usługi doradców osobistych Vanguard:
- Dedykowany doradca dla dużych kont: podczas gdy konta do 500 000 $ są przypisane do grupy doradców, konta powyżej tego poziomu otrzymują dedykowanego doradcę. Aplikacja dla wielu firm: około 80% do 90% kandydatów na tego doradcę ma inne konta Vanguard, a minimum inwestycyjne w wysokości 50 000 USD można zastosować do wszystkich aktywów Vanguard. Porady dotyczące całego obrazu: chociaż usługi Vanguard Personal Advisor nie mogą obejmować twoich innych kont (sponsorowanych przez pracowników planów emerytalnych, planów oszczędnościowych na studia) w ramach tego parasola doradczego, planiści wezmą te udziały pod uwagę przy projektowaniu twojego portfela i oferowaniu porad. Dostęp do doradców: Chociaż rozwój na ziemi jest powolny, portfolio każdego klienta jest projektowane przez certyfikowanego planistę finansowego (a nie automatycznie generowane na podstawie twoich odpowiedzi na pytania zawarte w kwestionariuszu) i możliwe jest dotarcie do planisty - w godzinach pracy - kto może odpowiedz na wszelkie pytania. W tej kwestii Vanguard uważa się za „hybrydową” usługę doradczą, łączącą doradztwo robotów z bieżącym doradztwem ze strony ludzkiego doradcy.
Opłaty
Betterment oferuje dwie różne opcje opłat: Klienci cyfrowi płacą 0, 25% swojego portfela rocznie, z opcją zapłaty od 199 do 299 USD za połączenie za dostęp do certyfikowanego planisty finansowego. Klienci Premium płacą 0, 40% rocznie z nieograniczonym dostępem do WPRyb. ETFy, które składają się na większość portfeli, mają roczne opłaty za zarządzanie w wysokości 0, 08%.
Usługi Vanguard Personal Advisor pobierają konkurencyjną opłatę doradczą w wysokości 0, 30%, płatną co kwartał, ale koszty ukryte mogą się sumować, ponieważ klienci również płacą opłaty transakcyjne. Broker zawarł również płatność za transakcje przepływu zleceń z funduszami powierniczymi stron trzecich, a klient ponosi również opłaty za te opłaty. Średni wskaźnik kosztów inwestycji bazowych wynosi 0, 11%.
Minimalne depozyty:
- Betterment: 0 USD Vanguard Personal Advisor Services: 50 000 USD
Portfele
Betterment oferuje jedno z najłatwiejszych do skonfigurowania kont. Wystarczy podać swój wiek i status emerytalny oraz odpowiedzieć na kilka pytań dotyczących dochodów i celów inwestycyjnych. Nie ma żadnych standardowych pytań związanych z ryzykiem. Zamiast tego Betterment przedstawia propozycję alokacji aktywów i związane z tym ryzyko, które można skorygować, zmieniając procent kapitału własnego i stałego dochodu w portfelu. Sugerowane portfele Betterment są w pełni przejrzyste przed finansowaniem, w tym dostęp do prospektów funduszy. Zostaniesz także poproszony o podłączenie kont zewnętrznych - takich jak udziały bankowe i maklerskie - do konta Betterment, zarówno w celu uzyskania pełnego obrazu swoich aktywów, jak i łatwiejszych przelewów gotówkowych do portfela inwestycyjnego Betterment.
W Vanguard Personal Advisor Services praca z góry jest podobna, ale oś czasu jest długa. Odpowiesz na szczegółowe pytania dotyczące wieku, aktywów, dat przejścia na emeryturę, tolerancji ryzyka i doświadczenia rynkowego, generując proponowaną alokację portfela wypełnioną funduszami Vanguard i „innymi papierami wartościowymi”. Większość ciężkich operacji podnoszenia jest wykonywana przez algorytmy, ale nowy klient musi porozmawiać z doradcą finansowym, aby ukończyć dostosowany plan, a drobny druk stwierdza, że ostateczny plan inwestycyjny zostanie stworzony w ciągu „kilku tygodni” po konsultacji, co oznacza duży negatywny efekt w porównaniu z szybkim wejściem na rynek u rywali. Klient musi zgodzić się na nowy plan poprzez inne konsultacje przed wdrożeniem, co może powodować dalsze opóźnienia.
Aktywa ulepszające
Portfele Betterment są budowane z funduszy ETF firm iShares i Vanguard. Betterment oferuje pięć rodzajów portfela:
- Standardowy portfel Betterment składający się z globalnie zdywersyfikowanych ETF-ów akcji i obligacji A Społecznie Odpowiedzialny Inwestowanie (SRI), który zmniejsza ekspozycję na firmy uznane za mające negatywny wpływ na społeczeństwo A Portfel Goldman Sachs Smart Beta, który stara się przewyższyć rynek BlackRock ETFs Elastyczny portfel zbudowany z tych samych indywidualnych klas aktywów, co portfel standardowy, ale ważony zgodnie z preferencjami użytkownika
Konta Betterment są poddawane regularnej ocenie i równoważone, jeśli przeszły od przydzielania celów. Klienci korzystający z Betterment mogą zmieniać strategie po sfinansowaniu portfela, a platforma powiadomi Cię o ewentualnych konsekwencjach podatkowych przed dokonaniem zmiany. Każdy cel można zainwestować w inną strategię, więc środki na cele długoterminowe, takie jak oszczędzanie na emeryturę, można przypisać do jednego z portfeli podwyższonego ryzyka, podczas gdy cele krótkoterminowe, takie jak finansowanie zaliczki na dom, mogą być alokowane do grup niskiego ryzyka.
Podczas gdy Betterment oferuje fundusz skierowany do społecznie odpowiedzialnych inwestorów, koncentracja doradcy na funduszach ETF utrudnia osiągnięcie pełnego miksu SRI. Poza funduszami ETF inwestowanymi w firmy o dużej kapitalizacji i funduszem ESG z rynków wschodzących bardzo mało portfela inwestuje się w firmy spełniające kryteria „społecznie odpowiedzialne”.
Aktywa usług osobistych doradców Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services oferuje spersonalizowany portfel tanich funduszy indeksowych Vanguard z różnych sektorów rynku i klas aktywów. Program ma jednak swobodę pracy z zasobami spoza Vanguard, jeśli klient przechowuje je na innym koncie w Vanguard.
Vanguard dokonuje przeglądu kont kwartalnie i w razie potrzeby zmienia saldo. Metodologia Vanguard jest zgodna z tradycyjnymi zasadami Teorii Nowoczesnego Portfela, podkreślając zalety tanich papierów wartościowych, dywersyfikacji i indeksowania, kierując się długoterminowymi celami finansowymi. Metodologia zapasów i obligacji zwiększa dywersyfikację poprzez włączenie funduszy akcyjnych o różnych poziomach kapitalizacji i zmienności, a także funduszy obligacji o różnym ryzyku geograficznym, czasowym i kapitałowym.
Inwestycje z ulgą podatkową
Istnieje wiele sposobów efektywnego inwestowania pieniędzy przy jednoczesnym unikaniu nadmiernych podatków. Jeden z takich sposobów, polegający na zbieraniu strat podatkowych, jest wykorzystywany przez wielu doradców robo. Odzyskiwanie strat podatkowych polega na sprzedaży papierów wartościowych ze stratą w celu skompensowania zobowiązania z tytułu podatku od zysków kapitałowych.
Klienci Betterment są uprawnieni do odzyskiwania strat podatkowych na wszystkich podlegających opodatkowaniu rachunkach wewnętrznych, niezależnie od salda. Musisz włączyć usługę w ustawieniach konta, a następnie zostanie ona zastosowana do wszystkich twoich portfeli na Twoim koncie Betterment.
Usługi doradców osobistych Vanguard angażują się w dochodzenie strat podatkowych za pomocą metody opartej na koszcie MinTax, która identyfikuje wybrane jednostki lub ilości - zwane partiami - papierów wartościowych przeznaczonych do sprzedaży w każdej transakcji sprzedaży w oparciu o określone reguły zamówień. Metoda oparta na koszcie MinTax zminimalizuje wpływ podatkowy transakcji w wielu przypadkach, ale niekoniecznie w każdym przypadku. Klienci muszą wybrać MinTax.
Bezpieczeństwo
Bezpieczeństwo Betterment jest wystarczające. Witryna jest szyfrowana, a aplikacje mobilne oferują uwierzytelnianie dwuskładnikowe. Nadwyżka ubezpieczenia Securities Investor Protection Corporation (SIPC) nie jest prowadzona przez samą Betterment, ale transakcje są rozliczane za pośrednictwem Apex Clearing, który posiada narzędzia zarządzania ryzykiem. Klienci korzystający z usług Betterment nie wystawiają ryzykownych transakcji i nie oferuje pożyczek z marżą, więc jest mało prawdopodobne, aby istniała potrzeba dodatkowego pokrycia SIPC. Jeśli jednak na Twoim koncie jest więcej niż 500 000 USD lub więcej niż 250 000 USD w gotówce, możesz rozważyć przeniesienie nadwyżki do firmy z dodatkowym ubezpieczeniem.
Z drugiej strony Vanguard utrzymuje środki klientów w Grupie Marketingowej Vanguard, zapewniając dostęp do SIPC i ubezpieczenia od nadwyżek. Środki pieniężne są jednak przekazywane do funduszy rynku pieniężnego, które nie są ubezpieczone w FDIC. Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL, a także zapewnia uwierzytelnianie dwuskładnikowe.
Obsługa klienta
W Betterment czat online jest wbudowany w aplikacje mobilne i stronę internetową, aby klienci mieli do nich dostęp w dowolnym momencie. Obsługa klienta jest dostępna za pośrednictwem poczty elektronicznej i telefonu od 9:00 do 18:00 czasu wschodniego, od poniedziałku do piątku oraz pocztą elektroniczną od 11:00 do 18:00 czasu wschodniego w sobotę i niedzielę. W dowolnym momencie możesz uzyskać pomoc planistów finansowych z kontem Premium, ale zapłacisz opłatę w wysokości od 199 do 299 USD za konsultacje z doradcą, jeśli masz podstawowe konto cyfrowe.
W Vanguard klienci mogą rozmawiać z doradcą finansowym w dowolnym momencie, umawiając się na spotkanie w godzinach obsługi klienta, czyli od 8:00 do 20:00, od poniedziałku do piątku. Nieplanowane próby kontaktu dały wiele długich czasów oczekiwania, od ponad pięciu minut do ponad 13 minut. Nie ma czatu na żywo dla potencjalnych lub obecnych klientów i wymagana jest rejestracja, aby wysłać wiadomość e-mail za pośrednictwem bezpiecznej aplikacji firmy.
Nasze ujęcie
Wybór pomiędzy Betterment i Vanguard Personal Advisor Services ma tyle samo wspólnego z twoją wartością netto, co z funkcjami każdej platformy. Jeśli masz 50 000 USD do zautomatyzowanego portfela, Vanguard może zaoferować ci towar plus dostęp do doradcy za mniej niż konto Premium Betterment, które obciążałoby tę samą wartość konta.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
