Spis treści
- Cosigning na hipotece
- Pomoc w zaliczkach
- Wynajem dla rodziców
- Dolna linia
Jeśli osiągnąłeś poziom stabilności finansowej, pomoc mamie i tacie w uzyskaniu nowego domu może wydawać się spełnieniem marzeń. Ale jest to również decyzja, która jest bardziej skomplikowana - i bardziej ryzykowna - niż możesz sobie wyobrazić.
Istnieje wiele sposobów, w jakie dorosłe dzieci mogą pomóc rodzicom w zakupie nowego domu, od składania pożyczek po oferowanie środków na zaliczki. Przed kontynuowaniem ważne jest, aby zdać sobie sprawę z zalet i wad każdego podejścia.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli Twoi rodzice mają ograniczone dochody, najprostszym sposobem pomocy jest podpisanie hipoteki. Pomoc w zaliczkach może być potężnym narzędziem dla seniorów, ponieważ mniejsza pożyczka łatwiej spłacić stały dochód. Kupno domu i wynajem Twoi rodzice mogą być dobrym rozwiązaniem ze względu na wiele ulg podatkowych, do których się kwalifikujesz.
Cosigning na hipotece
Jeśli twoi rodzice mają ograniczone dochody, najprostszym sposobem pomocy jest podpisanie hipoteki.
Nie tak dawno temu pożyczkobiorcy dość często potrzebowali czyjegoś nazwiska. Ale po krachu na rynku hipotecznym pożyczkodawcy naprawdę zaostrzyli swoją politykę ubezpieczeniową. Osobom niemającym znacznego poziomu dochodów trudniej było zakwalifikować się na notatkę lub uzyskać korzystne warunki.
Pamiętaj, że większość pożyczkodawców przed udzieleniem pożyczki zapozna się z wynikami kredytowymi wszystkich kredytobiorców. Więc jeśli twoi rodzice mają słabe kredyty lub przeszli niedawno bankructwo, cosigner może nie mieć większego znaczenia.
Jednak pożyczkodawcy zazwyczaj łączą dochody wszystkich kredytobiorców przy ustalaniu stosunku wartości kredytu do wartości. Dlatego współtwórca może ułatwić zakwalifikowanie się do większej pożyczki, niż pożyczkobiorca.
Cosigning może również przynieść korzyści, jeśli rodzice osiągną wiek bardziej zaawansowany. Powód: kiedy nazwisko dziecka znajduje się w tytule i jest wyznaczone jako wspólny najemca z prawem do przeżycia, nieruchomość zostanie natychmiast przekazana po śmierci rodziców. To może wyeliminować długi i złożony proces spadkowy.
Ale oto haczyk: niezależnie od tego, czy mieszkasz w domu, czy nie, jesteś równie odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli twoi rodzice pozostaną kilka lat w tyle, prawdopodobnie trafi to do twojego raportu kredytowego.
W rzeczywistości cosigning może zaszkodzić Twojemu kredytowi, nawet jeśli twoi ludzie konsekwentnie płacą na czas. Inni pożyczkodawcy zobaczą, że zaciągnąłeś dużą pożyczkę, nawet jeśli nie mieszkasz w domu. Jeśli chcesz samodzielnie znaleźć większy dom, decyzja o współtworzeniu może utrudnić uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny.
Konsekwencją jest to, że podczas gdy cosigning może wydawać się stosunkowo trywialnym posunięciem, może mieć bardzo realne konsekwencje.
Pomoc w zaliczkach
Innym sposobem pomocy - i tym, który nie narazi twojego kredytu na niebezpieczeństwo - jest oferowanie pomocy w zakresie zaliczki twoich rodziców. Może to być potężnym narzędziem w szczególności dla seniorów, ponieważ mniejszą pożyczkę łatwiej spłacić na stałym dochodzie.
Ale chyba, że masz wyjątkowo głębokie kieszenie, warto również rozważyć długoterminowe efekty tej strategii. Wszelkie pieniądze, które teraz przekazujesz swoim rodzicom, są pieniędzmi, których nie będziesz mógł mieć podczas własnej emerytury lub na naukę w szkole dla dzieci.
Aby uniknąć tego problemu, eksperci twierdzą, że lepiej dawać pieniądze z dużym wyprzedzeniem. W ten sposób, gdy twoi rodzice złożą wniosek o kredyt hipoteczny, a pożyczkodawca poprosi o najnowsze wyciągi bankowe, depozyt ten się nie pojawi.
Pamiętaj, że w zależności od wielkości prezentu mogą wystąpić długoterminowe konsekwencje podatkowe. IRS pozwala osobom fizycznym przekazać do 14 000 USD rocznie każdemu odbiorcy. Każda kwota przekraczająca tę kwotę jest sprzeczna z dożywotnim wyłączeniem podatkowym darowizny, co może skutkować opodatkowaniem większych nieruchomości.
Pamiętaj, że w zależności od wielkości prezentu mogą wystąpić długoterminowe konsekwencje podatkowe. IRS pozwala osobom fizycznym przekazać do 14 000 USD rocznie każdemu odbiorcy.
Jeśli dajesz pieniądze obojgu rodzicom, oznacza to, że możesz dać każdemu z nich 14 000 $ bez ograniczania dożywotniego wykluczenia (jeśli masz małżonka, on lub ona może również przekazać do 14 000 $ każdemu rodzicowi). W przypadku kwot większych możesz rozważyć podzielenie prezentu na oddzielne raty, aby nie przekroczyć rocznego limitu.
Wynajem dla rodziców
Jeszcze inną opcją jest zakup domu i wynajęcie go rodzicom. Może to być kusząca opcja ze względu na niezliczone ulgi podatkowe, do których możesz się kwalifikować przy wynajmie nieruchomości, w tym odsetki od kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, koszty utrzymania i koszty amortyzacji.
Ale bądź ostrożny: pożyczkodawcy zazwyczaj klasyfikują drugie domy jako nieruchomości inwestycyjne, które mają wyższe oprocentowanie niż inne kredyty hipoteczne. Te wyższe stawki mogą zrównoważyć wszelkie otrzymywane ulgi podatkowe.
Pożyczkodawcy zazwyczaj klasyfikują drugie domy jako nieruchomości inwestycyjne, które mają wyższą stopę procentową niż inne kredyty hipoteczne.
Zanim ustalisz czynsz, wiedz o tym: Aby skorzystać z potrąceń od właściciela, musisz naliczyć konkurencyjną cenę. Jeśli pytasz mniej niż uczciwą wartość rynkową nieruchomości, IRS uważa ją za dom na własny użytek. W związku z tym nie można odliczyć kosztów wynajmu, takich jak amortyzacja.
Możesz mieć ochotę zawrzeć umowę dla swoich rodziców, ale zanim to zrobisz, upewnij się, że rozumiesz konsekwencje finansowe. Spotkanie z doradcą podatkowym przed zakupem wynajmowanej nieruchomości może być dobrym sposobem na poruszanie się w tych kwestiach.
Dolna linia
Dla tych, którzy mogą sobie na to pozwolić, pomoc mamie i tacie w zakupie domu jest jednym z najlepszych sposobów, aby wesprzeć ich w późniejszych latach. Ale zanim przejdziemy do przodu, ważne jest, aby zrozumieć wszystkie konsekwencje różnych opcji.
