Spis treści
- Idealny wkład 401 (k)
- Limity składek
- Co jest idealne do odłożenia na bok?
- Uwaga, starsi oszczędzający
- Im więcej tym lepiej
Idealny wkład 401 (k)
Bez względu na wiek prawdopodobnie masz wiele pytań i obaw dotyczących oszczędzania na emeryturę. Jak na to zaoszczędzić, jakie opcje są dostępne, a co najważniejsze, ile pieniędzy powinieneś wyrzucić?
Jednym z najczęstszych sposobów rozpoczęcia oszczędzania na emeryturę jest sponsorowany przez pracodawcę plan 401 (k). Wiele firm je oferuje, a dla wielu pracowników jest to ich jedyny rachunek oszczędnościowy. Ale przy tak wielu opcjach, nieznanych terminach, postanowieniach i regułach, 401 (k) s może być tajemnicze nawet dla oszczędzających finanse.
Kluczowe dania na wynos
- Zasadą ogólną w przypadku oszczędności emerytalnych jest 10% wynagrodzenia brutto na początek. Jeśli Twoja firma oferuje odpowiedni wkład, upewnij się, że otrzymujesz wszystko. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz zarobić wkład w górę.
Limity składek
Po pierwsze, ważne jest, aby wiedzieć, że Internal Revenue Service (IRS) ustala roczne limity składek: Limit odroczenia (składki) do wyboru dla pracowników, którzy uczestniczą w 401 (k) (lub 403 (b), większości 457 planów, oraz plan oszczędnościowy rządu federalnego) wynosi 19, 500 USD na rok podatkowy 2020, w porównaniu z 19 000 USD na rok 2019.
Dodatek wyrównawczy przysługuje pracownikom w wieku 50 lat i starszym, którzy uczestniczą w którymkolwiek z tych planów. Pozwala na dodatkowy wkład w wysokości 6500 USD w 2020 r. I 6000 USD w 2019 r.
Nie zapomnij o meczu
Oczywiście odpowiedź każdej osoby na to pytanie zależy od indywidualnych celów emerytalnych, istniejących zasobów, stylu życia i decyzji rodzinnych, ale powszechną zasadą jest odłożenie przynajmniej 10% zarobków brutto na początek.
W każdym razie, jeśli Twoja firma oferuje wkład w wysokości 401 (k), powinieneś wpłacić co najmniej tyle, aby uzyskać maksymalną kwotę. Typowe dopasowanie może wynosić 3% wynagrodzenia lub 50% pierwszych 6% składki pracownika.
To darmowe pieniądze, więc sprawdź, czy Twój plan jest zgodny, i wnieś co najmniej tyle, by je zdobyć. Zawsze możesz później zwiększyć lub zmniejszyć swój wkład.
„Nie ma idealnego wkładu w plan 401 (k), chyba że istnieje dopasowanie firmowe. Zawsze powinieneś w pełni skorzystać z dopasowania firmowego, ponieważ to zasadniczo darmowe pieniądze, które daje ci firma”, zauważa Arie Korving, doradca finansowy z Koving & Company w Suffolk, Va.
Wiele planów wymaga odroczenia o 6%, aby uzyskać pełne dopasowanie, a wielu oszczędzających kończy na tym. Może to wystarczyć dla tych, którzy oczekują innych zasobów, ale dla większości prawdopodobnie nie będzie.
Uwaga, starsi oszczędzający
Na szczęście spóźnieni oszczędzający są na ogół w szczytowych latach zarobków. A od 50 roku życia mają większą szansę. Jak wspomniano powyżej, limit składek wyrównawczych w 2019 r. Wynosi 6000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych w dowolnym dniu tego roku kalendarzowego.
„Jeśli chodzi o„ idealny ”wkład, zależy to od wielu zmiennych” - powiedział Dave Rowan, doradca finansowy w Rowan Financial w Betlejem, Pensylwania. „Być może największy jest twój wiek. Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 20 lat, wtedy 10% na ogół wystarcza na sfinansowanie przyzwoitej emerytury. Jeśli jednak masz 50 lat i dopiero zaczynasz, prawdopodobnie będziesz musiał zaoszczędzić więcej. ”
Kwota, którą dopasowuje pracodawca, nie jest wliczana do maksymalnej rocznej składki.
Im więcej tym lepiej
Przy wyborze idealnej kwoty na emeryturę należy wziąć pod uwagę wiele zmiennych. Czy jest Pan żonaty? Czy twój małżonek jest zatrudniony? Ile możesz oczekiwać od świadczeń z zabezpieczenia społecznego?
Wiek emerytalny wymaga pewnej wygody, ale dla każdej osoby jest inaczej. Czy spędzasz czas na ogrodnictwie w domu, podróżując za granicę, zakładając nową firmę lub jeżdżąc motocyklem przez kraj?
A potem są niewiadome. Najważniejsze z nich: czy problemy zdrowotne doprowadzą do dużych, nieoczekiwanych rachunków?
Jednak niezależnie od wieku i oczekiwań, większość doradców finansowych zgadza się, że od 10% do 20% twojego wynagrodzenia stanowi dobrą kwotę do wniesienia do funduszu emerytalnego.
Dla tych, którzy chcą pójść jeszcze dalej, istnieje kilka opcji, takich jak tradycyjne IRA i Roth IRA. (Limit składek IRA dla lat podatkowych 2019 i 2020 wynosi 6000 USD, z wkładem wyrównawczym w wysokości 1000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych).
„Idealna stawka składki na emeryturę zależy od kilku różnych czynników”, mówi Mark Hebner z Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, „ale dobre miejsce to 10–15% - więcej niż 15%, jeśli stać cię na zrób to. Samo minimum wynosi 10%. ”
„Jeśli możesz, powinieneś zbliżyć się do 20% składki na swój plan emerytalny i zachować tę kwotę wraz ze wzrostem wynagrodzenia”, sugeruje Nickolas Strain, doradca finansowy z Halbert Hargrove w Long Beach w Kalifornii. „Większość badań planowania finansowego sugeruje że idealny procent składki, jaką można zaoszczędzić na emeryturę, wynosi od 15% do 20% dochodu brutto. Składki te mogą być wykonane w ramach planu 401 (k), 401 (k) dopasowania otrzymanego od pracodawcy, IRA, Roth IRA i / lub rachunki podlegające opodatkowaniu. W miarę wzrostu dochodu ważne jest, aby nadal oszczędzać od 15% do 20%, abyś mógł inwestować fundusze i rozwijać swoje inwestycje, dopóki nie zaczniesz przyjmować wypłat na emeryturę ”.
