Spis treści
- Zalety Roth IRA
- Wyzwania finansowe dla pokolenia Milenialsów
- Roths mają sens dla millenialsów
- Jak działają Roth IRA
- Zasady wypłaty Roth IRA
- Inwestowanie w Twój Roth
- Dolna linia
Młodsi ludzie zwykle znajdują się w niższym przedziale podatkowym niż na emeryturze, co jest jednym z powodów, dla których Roth IRA są idealne dla pokoleń milenijnych.
Roth IRA nie otrzymują takiej samej ulgi podatkowej jak tradycyjne IRA. Ale nie będziesz winien podatków od zarobków na koncie ani od kwalifikowanych wypłat. Dla Millenialsów i innych młodych inwestorów może to oznaczać dziesięciolecia wolnego od podatku wzrostu, a następnie zwolnienia z podatku dochodowego podczas przejścia na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA są idealnymi kontami oszczędnościowymi na emeryturę, jeśli jesteś teraz w niższym przedziale podatkowym, niż się spodziewasz podczas przejścia na emeryturę. Milenialsi są dobrze przygotowani, aby w pełni skorzystać z ulg podatkowych Roth IRA i dekad wzrostu wolnego od podatków. Teraz będziesz płacić podatki od składek, ale wypłaty są wolne od podatku na emeryturze.
Im szybciej zaczniesz budować jajo lęgowe, tym większa szansa, że będziesz mieć wystarczająco dużo oszczędności na wygodną emeryturę. Świetnym sposobem, aby zacząć oszczędzać wcześnie, jest Roth IRA.
Zalety Roth IRA
Jednym z najlepszych sposobów oszczędzania na emeryturę jest Roth IRA. Te podatkowe rachunki oferują wiele korzyści:
- Nie dostajesz ulgi podatkowej z góry (tak jak w przypadku tradycyjnych IRA), ale twoje składki i zarobki rosną bez podatku. Wypłaty podczas przejścia na emeryturę są wolne od podatku. Nie ma wymaganych minimalnych wypłat (RMD) w ciągu twojego życia, które sprawia, że Roth IRA są idealnymi pojazdami do transferu bogactwa. Możesz wnieść wkład w każdym wieku, o ile masz „zarobione dochody” i nie zarabiasz za dużo pieniędzy. Jeśli zarabiasz za dużo pieniędzy, aby wnieść bezpośredni wkład, możesz legalnie ominąć te limity za pomocą Backdoor Roth IRA. Jeśli uczestniczysz w Roth IRA (lub tradycyjnej IRA), możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej Saver, która może zgolić nawet 2000 USD (4000 USD, jeśli jesteś małżeństwem składającym wniosek wspólnie) podatki.
Roth IRA mogą być szczególnie cenne dla młodszych inwestorów, takich jak Millennials - ludzie urodzeni między 1981 a 1996 rokiem - którzy mają lata oszczędzania na emeryturę.
Wyzwania finansowe dla pokolenia Milenialsów
Tysiąclecia są znane z tego, że znają się na technologii. Ale są również znane jako pokolenie, które stoi w obliczu doskonałej burzy, jeśli chodzi o obciążenia finansowe. Tutaj jest kilka z nich:
- Ogromne zadłużenie studentów: czesne uczelni wzrosło ponad dwukrotnie od lat 80., a zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich jest najwyższe w historii. Rosnące ceny domów: Wyższe ceny domów - i większe zaliczki - oznaczają, że większość pokoleń pokoleń czeka dłużej na zakup domów (jeśli w ogóle kupi). Rosnące czynsze: Ponieważ nie stać ich na zakup domu, Millennials wydają pieniądze na rosnące czynsze zamiast budować kapitał własny. Niedostateczne zatrudnienie: Z powodu zmieniających się trendów w zatrudnieniu występuje ogólne niedopasowanie umiejętności w miejscu pracy. Wielu Tysiąclecia polega na występach bocznych. W trosce o starzejących się rodziców: więcej pokoleń opiekuje się swoimi starzejącymi się rodzicami i wydaje na to więcej własnych pieniędzy. Inflacja: 1 milion USD był niegdyś dobrym celem dla jaja emerytalnego. Ale dzięki inflacji ta kwota za 40 lat będzie miała taką samą siłę nabywczą, jak około 270 000 USD.
10 lat
Czas potrzebny na zaoszczędzenie do 20% zaliczki na dom, zgodnie z raportem SmartAsset.
Dlaczego Roth IRA mają sens dla pokoleń milenijnych
Te wyzwania finansowe mogą utrudnić Millenialsom oszczędzanie na emeryturę. Ale nawet niewielki wkład może wzrosnąć do sporego jaja gniazdowego, zanim upłynie czas przejścia na emeryturę z powodu czasu (supermoce Millennial) i siły łączenia.
41%
Odsetek nowych kont Roth IRA, które zostały otwarte przez Millennials w 2018 r.
Co więcej, wielu Millenialsów będzie zarabiać więcej pieniędzy - i z czasem wpadną na wyższy przedział podatkowy - z wiekiem. Oto dlaczego to ma znaczenie.
Po włożeniu pieniędzy do Rotha płacisz od niego podatki, o ile przestrzegasz zasad wypłat. Oznacza to, że wiele młodszych osób będzie płacić podatki według niższej stawki (na początku) i cieszyć się zwolnieniami z podatku w trakcie przechodzenia na emeryturę - kiedy jest większe prawdopodobieństwo, że będą w wyższej grupie podatkowej.
Możesz być winien podatki i karę w wysokości 10% od niekwalifikowanych dystrybucji.
Jak działają Roth IRA
Możesz przejść do trybu online i otworzyć Roth IRA w ciągu kilku minut. Większość dostawców Roth IRA ma do tego usprawniony proces. Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz porozmawiać (lub czat na żywo) z przedstawicielem konta.
W 2019 r. Możesz wnieść aż 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) w Roth IRA. Ale nie musisz wpłacać wszystkich naraz. Masz 15 miesięcy - od 1 stycznia do terminu składania wniosków podatkowych w połowie kwietnia następnego roku - na maksymalne opłacenie składek.
Istnieją jednak dwa wymagania dotyczące dochodów dla Roth IRA:
- Musisz mieć „zarobione dochody”, aby wnieść wkład do Roth IRA. Nie możesz wnieść więcej niż zarobiłeś z płac i innych dochodów. Więc jeśli zarobiłeś 4000 $, to najwięcej możesz wnieść. Wysoko zarabiający mogą nie być w stanie wnieść pełnego wkładu (lub w ogóle nie wnieść). W 2019 r. Twoja składka jest zmniejszona, jeśli zarabiasz między 122 000 a 137 000 USD jako pojedynczy podmiot lub 193 000 USD i 203 000 USD, jeśli składasz wniosek w związku małżeńskim. Jeśli zarobisz więcej niż górny limit dla swojej kategorii, nie możesz w ogóle wnieść wkładu w Roth.
Zasady wypłaty Roth IRA
Zasady wypłaty dla IRA Roth są bardziej elastyczne niż dla tradycyjnych IRA i planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k). Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez należnego podatku. Wypłaty na emeryturze są również zwolnione z podatku.
Oczywiście, jeśli jesteś dzisiaj Tysiącleciem, to ci teraz nie pomoże. Ale jest coś, co może pomóc pokoleniom pokoleniowym, które walczą o zaoszczędzenie na zaliczkę. Jest to tak zwany wyjątek dotyczący Homebuyer po raz pierwszy.
Możesz użyć nawet 10 000 USD swojego Rotha na zakup, budowę lub przebudowę domu, pod warunkiem, że kupujesz po raz pierwszy. Spełnienie tego ograniczenia jest łatwiejsze niż się wydaje. IRS uważa, że jesteś pierwszym nabywcą domu, jeśli minęły co najmniej dwa lata, odkąd posiadasz dom.
Inwestowanie w Twój Roth
Największą zaletą inwestora jest czas. Tysiącleci inwestorzy mają czas, aby skorzystać z siły łączenia. Ale mają też lata, by przezwyciężyć wszelkie wahania na giełdzie.
Roth IRA to konto, na które inwestujesz. To nie jest inwestycja sama w sobie.
Historia pokazała, że inwestycje doceniają się z czasem - pomimo nieuniknionych kryzysów. W rezultacie Millennials są w dobrej sytuacji, aby podjąć nieco większe ryzyko w zamian za wyższe potencjalne korzyści z inwestycji takich jak:
- Indywidualne zapasy: Szczególnie popularne są akcje wzrostowe i akcje wypłacające dywidendy. Fundusze wspólnego inwestowania: Istnieją fundusze indeksowe i fundusze aktywnie zarządzane. Fundusze wspólnego inwestowania akcji mogą być idealne dla wielu inwestorów. Fundusze na dzień docelowy: Zdecyduj, w którym roku chcesz przejść na emeryturę i wybierz fundusz, który pasuje. Jeśli chcesz na przykład przejść na emeryturę w 2040 r., Wybierz (hipotetyczny) fundusz XYZ 2040 na dzień docelowy. Fundusze te automatycznie równoważą się z inwestycji o wyższym ryzyku do inwestycji o niższym ryzyku w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. Wymienione fundusze inwestycyjne (ETF): Fundusze ETF są jak fundusze wspólnego inwestowania, ponieważ zwykle śledzą indeks, ale zazwyczaj kosztują mniej w skali rocznej. Nieruchomości: Możesz przechowywać inwestycje w nieruchomości w Roth IRA, ale potrzebujesz do tego samokontroli Roth IRA.
Dolna linia
