Eksperci finansów osobistych zawsze mówią ci, że musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne, aby uniknąć katastrofy finansowej. I nie mylimy się: ubezpieczenie zdrowotne trzyma więcej pieniędzy w kieszeni i zapewnia dostęp do lepszej opieki, w porównaniu z ubezpieczeniem. (Zobacz, w jaki sposób ubezpieczenie zdrowotne pomaga zarządzać ryzykiem finansowym ).
Ale nasza prosta rada ignoruje straszny problem: wiele osób, które mają ubezpieczenie zdrowotne - w tym dobre ubezpieczenie zdrowotne - nadal ma zadłużenie medyczne. W rzeczywistości „Większość osób, które mają trudności z płaceniem rachunków medycznych, ma ubezpieczenie zdrowotne”, donosi Kaiser Family Foundation (KFF). Raport Biura Ochrony Finansów Konsumenckich z 2014 r. Wykazał, że 43 miliony Amerykanów zaległo z rachunkami za rachunki medyczne, a połowa wszystkich zaległych długów z raportów kredytowych pochodzi z rachunków za leki.
Definiowanie „dobrego” ubezpieczenia zdrowotnego
Co sprawia, że polisa ubezpieczenia zdrowotnego jest dobra? Nie ma uniwersalnej odpowiedzi.
Dobra polisa ubezpieczeniowa dla ciebie może być okropna dla twojego najlepszego przyjaciela lub faceta, który siedzi w kabinie obok ciebie w pracy. Na przykład możesz mieć chroniczny stan zdrowia, który sprawia, że polisa o niskiej odliczeniu, szerokiej sieci i ubezpieczeniu 90/10 jest warta wysokich składek miesięcznych.
Twój współpracownik może być półprofesjonalnym rowerzystą, który nie przeziębił się przez ostatnie pięć lat; idealna polisa dla niego wymaga najniższych możliwych składek miesięcznych, zapewniając jednocześnie katastrofalne ubezpieczenie, jeśli powinien, powiedzmy, diagnozę raka. (Zobacz Czy ubezpieczenie katastroficzne jest właśnie dla Ciebie? )
Załóżmy, że masz polisę, która jest dla ciebie dobra. Jak możesz wciąż mieć mnóstwo długów medycznych?
Ładowanie rachunków medycznych do kart kredytowych
Badanie NerdWallet dotyczące amerykańskiego zadłużenia karty kredytowej w 2017 r. Wykazało, że w ciągu ostatniej dekady mediana dochodu gospodarstwa domowego wzrosła o 20%, a koszty leczenia wzrosły o 34% - więcej niż w jakiejkolwiek innej głównej kategorii wydatków.
Rzeczywiście, prawie jedna trzecia Amerykanów zgłosiła problemy z płaceniem rachunków medycznych w badaniu KFF 2016–17, a NerdWallet szacuje, że prawie 27 milionów Amerykanów może wystawiać rachunki medyczne na karty kredytowe. Wysokie oprocentowanie kart kredytowych może następnie spowodować szybki wzrost zadłużenia medycznego i utrudnić spłatę.
Pomijanie kontroli i cięcia narożników
Przy ukrytych, niebotycznie wysokich cenach - nie wspominając o napiętym harmonogramie i ogólnej niechęci do lekarzy i szpitali - wiele osób decyduje się ograniczyć rangę opieki zdrowotnej. Nie biorą swoich lekarstw zgodnie z zaleceniami, co oznacza, że mogą się nie poprawić lub nie kontrolować przewlekłego stanu. Pomijają coroczne kontrole i nie wychwytują problemów, gdy są niewielkie i niedrogie w leczeniu. W końcu mają większe, droższe problemy, których nie mogą zignorować i tkwią w płaceniu ogromnych rachunków. (Zobacz 20 sposobów oszczędzania na rachunkach medycznych ).
Uzyskiwanie poważnej diagnozy medycznej
Zła wiadomość o negatywnej diagnozie medycznej może być tylko początkiem twoich problemów. Załóżmy, że masz 29 lat i odliczasz roczną kwotę w wysokości 7150 USD, najwyższą dozwoloną w 2017 r. Ubezpieczenie wewnętrzne wynosi 80%, a ubezpieczenie zewnętrzne 50%.
Kiedy zaczniesz wbijać rachunki za wizyty lekarskie, badania, recepty i zabiegi, pierwsze 7150 $ z tego wychodzi prosto z kieszeni.
Twoje roczne maksimum z kieszeni (dzięki Bogu za to) wynosi również 7150 USD na plany rynkowe w 2017 r., Dzięki ustawie o niedrogiej opiece. Jeśli masz plan rodzinny, maksimum z kieszeni to mniej niż 14 300 USD. Jeśli masz plan pracodawcy, twoje limity mogą się różnić.
Twoje leczenie prawdopodobnie nie zakończy się dobrze w ciągu jednego roku kalendarzowego. Kiedy nadejdzie nowy rok, musisz zapłacić to odliczenie i ponownie starać się osiągnąć maksimum z kieszeni. W tym momencie mogłeś przejść na niższy plan, który pomoże, ale zostanie to nieco zrekompensowane wyższymi składkami, które zapłacisz za ten plan.
Kevin Gallegos jest wiceprezesem operacji Phoenix w Freedom Financial Network, rodzinie firm, która umożliwia ludziom poprawę finansów. Opowiedział historię jednego z klientów firmy, pary emerytów w rejonie Dallas, którzy byli na Medicare i mieli dodatkowe ubezpieczenie, gdy u męża zdiagnozowano raka. Żaden plan ubezpieczenia nie zapłacił w całości za przepisane mu leczenie.
„Ich koszt był bliski 1000 $ miesięcznie”, mówi Gallegos. „Przez kilka lat, w połączeniu z innymi kosztami związanymi ze zdrowiem, które nie zostały pokryte, kiedy zmarł, ich dług wynosił 30 000 USD. Od tamtej pory żona przeprowadziła się do wiejskiej Nebraski, gdzie koszty utrzymania są niższe, a ona może mieszkać w domu należącym do krewnego. ”
Jeff Finn jest partnerem Dynamic Workplace Solutions w Katy w Teksasie, oferując dostosowane programy świadczeń dla firm i brokerów. Mówi, że jeśli chodzi o leczenie raka, to na ogół leczenie eksperymentalne, które nie zostanie objęte. Objęte zostaną tradycyjne zabiegi zatwierdzone przez FDA, ale niektóre mogą obowiązywać roczne limity.
Płacenie ukrytych kosztów
Jak wspomniano powyżej, roczne maksimum z kieszeni może obniżyć wydatki na zdrowie w ciągu roku, kiedy potrzebujesz dużo opieki.
Jednak wartości maksymalne poza siecią mogą być znacznie wyższe niż wartości maksymalne poza siecią. Twoje maksimum z własnej kieszeni w przypadku opieki poza siecią może być dwa razy większe niż w sieci.
I jak możesz, aby upewnić się, że otrzymujesz tylko opiekę w sieci, łatwo jest wyciągnąć rachunek za sieć. Możesz mieć operację w lokalnym szpitalu w sieci, ale dostaniesz rachunek od asystenta chirurga poza siecią. Możesz odwiedzić swojego lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, ale uzyskać rachunek poza siecią z laboratorium, którego użyła do badania krwi. (Zobacz 3 duże koszty medyczne i jak się przed nimi chronić ). Możesz też mieć rzadką chorobę i potrzebować wizyty specjalisty spoza sieci, który ma doświadczenie w leczeniu.
Ponadto Gallegos zwraca uwagę, że wiele polityk ogranicza liczbę wizyt fizykoterapeutycznych w ciągu roku kalendarzowego, ale lekarz może zalecić więcej niż tę liczbę, aby przywrócić pacjenta do pełnego funkcjonowania. Jednak wszelkie wizyty przekraczające limit polisy wyjdą z kieszeni pacjenta.
Jest jeszcze inny zestaw ukrytych kosztów: jeśli potrzebujesz częstych zabiegów zdrowotnych, koszty transportu wzrosną. Twoje koszty opieki nad dziećmi również mogą wzrosnąć, a twoje dochody mogą się zmniejszyć, jeśli twoja choroba zakłóca pracę. Jeśli opiekujesz się starzejącym się rodzicem, być może będziesz musiał zapłacić komuś za opiekę nad mamą lub tatą. Być może będziesz musiał zatrudnić opiekę zdrowotną w domu dla własnej opieki. Jeśli jesteś zbyt wyczerpany, aby gotować, rachunek za żywność może wzrosnąć. Jeśli jesteś zbyt zmęczony, aby posprzątać, możesz zatrudnić gospodynię domową.
Inne ukryte koszty, na które zwrócił uwagę Finn, to podróż do specjalistycznych obiektów, zakwaterowanie i utracony dochód współmałżonka lub partnera wspierającego.
Spotkanie z nieprzejrzystymi cenami
Możesz mieć dobre ubezpieczenie zdrowotne i nadal mieć dług medyczny, gdy usługodawcy nie mogą lub nie podadzą ci cen, zanim zgodzisz się na potencjalnie drogie, ale konieczne procedury.
Załóżmy, że mocno skaleczyłeś się w wypadek w kuchni. Odwiedzasz pogotowie dla szwów. Kto wie, ile wyniesie rachunek, dopóki nie dostaniesz go pocztą co najmniej miesiąc później? Powodzenia, prosząc kogoś w recepcji o oszacowanie kosztów podczas meldowania się, ponieważ nie wie on, jakie procedury będą potrzebne, dopóki lekarz lub pielęgniarka nie zobaczy cię, w którym to momencie będziesz musiał przynajmniej zapłacić rachunek na wizytę ER. Sama wizyta ER może kosztować od 533 do 3000 USD, zgodnie ze wstępnymi ustaleniami z badania Vox.
Wizyta w ER może w niektórych okolicznościach być błędem.
„Pogotowie jest doskonałe w sytuacjach zagrożenia życia” - mówi Fox. „Ale ośrodek pilnej opieki może leczyć większość chorób, oparzeń, skręceń i niektórych złamań przy niższych kosztach. W sytuacjach takich jak grypa lub paciorkowiec klinika detaliczna lub w trybie pilnym może zaoferować szybką opiekę przy niskim koszcie. Wiele z tych klinik akceptuje ubezpieczenia zdrowotne. ”
Co dzieje się kilka dni po zszyciu w oddziale ratunkowym? Załóżmy, że odwiedzasz specjalistę od bólu i drętwienia nerwów i dowiadujesz się, że potrzebujesz operacji ręki, aby naprawić przecięty nerw. Szpital, w którym będziesz miał operację, nie może z góry powiedzieć ci, ile to będzie kosztowało.
Finn twierdzi, że ceny medyczne są tak nieprzejrzyste, ponieważ dostawcy i ubezpieczyciele mają taką konfigurację. Zawierają umowy o nieujawnianiu informacji, aby żadna ze stron nie mogła ujawnić stawek wystawionych przez usługodawcę ani obniżać tych stawek przez firmę ubezpieczeniową. Konsumenci nie mogą również uzyskać prostej odpowiedzi na temat kosztów, ponieważ dostawca musi wiedzieć, kim jest towarzystwo ubezpieczeniowe i jak opracowany jest konkretny plan w zakresie odliczeń i ubezpieczenia. A pacjenci zwykle mają do czynienia z wieloma dostawcami zabiegów, takimi jak szpital lub placówka chirurgiczna, chirurg, anestezjolog i inni.
Czasami ustalanie cen jest nieprzejrzyste, ponieważ lekarze nie wiedzą, jakie usługi będą potrzebne przed otrzymaniem opieki, podobnie jak mechanik może nie wiedzieć, ile będzie kosztować naprawa samochodu, dopóki nie rozpocznie diagnostyki, mówi Sean McSweeney, założyciel i prezes Apache Health, firmy zajmującej się rachunkami za usługi medyczne, obsługującej gabinety lekarskie, placówki diagnostyczne, szpitale i centra chirurgiczne w całym kraju. Jeśli chodzi o wycenę chirurgiczną, łatwiej jest uzyskać wycenę z góry. „Większość grup chirurgów jest biegła w uzyskiwaniu wstępnych zezwoleń przed operacją, które obejmują kody CPT, o które proszą o zapłatę”, mówi.
Kody CPT to pięciocyfrowe numery rozliczeniowe opracowane przez American Medical Association, przypisane do każdej usługi medycznej otrzymywanej przez pacjenta. Ubezpieczyciele używają tych liczb do ustalenia stawek refundacyjnych. Wszystkie praktyki medyczne wykorzystują te same kody CPT.
Aby poznać koszty procedury z góry, Sean Fox, współprzewodniczący Freedom Debt Relief, firmy z siedzibą w Phoenix, która pomogła 450 000 Amerykanom wyjść z długów, sugeruje zwrócenie się do menedżera ds. Rozliczeń i / lub koordynatora operacji. Te stanowiska mają różne tytuły w różnych praktykach, więc nawiązanie kontaktu z odpowiednią osobą może zająć trochę czasu, zauważa, dodając: „Warto również poświęcić trochę czasu i wysiłku, aby uzyskać drugą opinię zarówno na temat kosztów, jak i opieka."
Dolna linia
To tylko kilka powodów, dla których ludzie z dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym mogą popaść w długi medyczne. Pech, nieuzasadnione roszczenia, nieformalne recepty, ogromne rozbieżności w kosztach między placówkami, chroniczne warunki i astronomiczna cena premii COBRA po zwolnieniu mogą również przyczynić się. Nawet mając świadomość tych problemów w naszym obecnym systemie opieki zdrowotnej, możesz nie być w stanie utrzymać zadłużenia medycznego. Ale wiedza, jak wiele osób znajduje się w tej sytuacji, może dostarczyć informacji, które pomogą Ci przynajmniej zmniejszyć zakres długu medycznego, jeśli kiedykolwiek Ci się zdarzy.
Finn mówi, że dla kogoś, kto chce pozostać bez długów, nawet najlepsze planowanie nie obejmie wszystkiego - szczególnie w sytuacjach awaryjnych. Ale najlepiej jest być wykształconym konsumentem i zadbać o siebie.
„Jako wykształceni konsumenci będą wiedzieć, jakie pytania należy zadać i jak uzyskać najniższą możliwą cenę i najwyższą jakość opieki”, mówi Finn. „Po prostu dbając o siebie, nie tylko zmniejszają ilość opieki zdrowotnej, jakiej będą potrzebować przez całe życie, ale kiedy będą potrzebować opieki, prawdopodobieństwo będzie znacznie zmniejszone”.
(Więcej informacji można znaleźć w rozdziale Kiedy ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa rachunków i Co robić, gdy nie można spłacić długów medycznych).
