Ślub zawiera głębokie zmiany w twoim życiu finansowym. Nie chodzi tylko o to, że mieszkasz razem lub dzielisz wydatki (nie potrzebujesz małżeństwa, aby to zrobić…), ale zmienia się twój status prawny i podatkowy. I chociaż twoja zdolność kredytowa pozostaje indywidualna, twoje przyszłe wybory mogą zostać zmienione przez to, co twój małżonek wnosi do obrazu finansowego.
Niezależnie od tego, czy jesteś uwikłany po raz pierwszy, czy ponownie w związek małżeński po rozwodzie lub śmierci, dobrze jest usiąść ze swoim partnerem na długo przed ślubem, aby porozmawiać o tych sprawach i zaplanować finanse. To prawda, że nie jest to najbardziej ekscytująca aktywność przedmałżeńska. Ale decyzje podejmowane przez ciebie i twojego przyszłego małżonka dotyczące sposobu obchodzenia się z pieniędzmi będą miały dla ciebie długoterminowe konsekwencje - nie tylko jako osoby fizyczne, ale jako para, niezależnie od tego, czy zdecydujesz się całkowicie połączyć finanse, czy też rozdzielić niektóre rzeczy. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Zachowanie swojej„ panieńskiej ”nazwy: dobry ruch finansowy?”)
Twoje wybory będą miały nie tylko konsekwencje finansowe, ale także emocjonalne i prawne, a odrobina przygotowania teraz się opłaci. Mając porządek w finansach, będziesz mieć spokój, aby skoncentrować się na zrobieniu następnego kroku w swoim związku, cieszeniu się tym wyjątkowym czasem i budowaniu wspólnego życia.
Kluczowe dania na wynos
- Przed małżeństwem partnerzy powinni w pełni ujawniać sobie swoje aktywa, zobowiązania i raporty kredytowe. Decyzje finansowe dotyczące budżetów ślubnych będą wpływać na pary przez lata - na lepsze lub na gorsze. Małżeństwo może przynieść znaczne korzyści finansowe, zwłaszcza jeśli rozumiesz najlepszy sposób zgłoś swoje podatki jako para. Poznaj przepisy swojego stanu dotyczące majątku małżeńskiego i dowiedz się, w jaki sposób aktywa i zobowiązania nabyte przed i po ślubie będą dzielone.
Zanim powiesz „tak”
Przed wymianą ślubów ważne jest, abyście ty i twój partner ujawnili sobie swoje pełne warunki finansowe. Ponieważ małżeństwo jest decyzją prawną i finansową - rząd nie mógł mniej obchodzić, jak się kochasz - musisz wiedzieć, jakie ryzyko podejmujesz, wiążąc się z inną osobą. Ujawnij wszystkie aktywa i zobowiązania (w tym te z poprzedniego małżeństwa, jeśli dotyczy, lub obowiązki spoczywające na członkach rodziny). Uzyskaj zarówno swoje raporty kredytowe, jak i wyniki ze wszystkich trzech biur kredytowych. Usiądź i sprawdź swoje bilanse razem i przedyskutuj wszelkie wątpliwości.
Kiedy już wiesz, z czym masz do czynienia, możesz zdecydować, jak poradzisz sobie z finansami w małżeństwie. Jeśli jeden partner ma znacznie więcej aktywów lub siły zarobkowej niż drugi, przedślubne porozumienie może być w porządku. Umowy te mogą chronić majątek przedmałżeński i zapewniać dzieciom z poprzednich małżeństw. Mogą również ustalić odpowiedzialność za długi nabyte przed małżeństwem i zorganizować wsparcie małżeńskie w przypadku rozwodu.
Jeśli któryś z was lub oboje ma znaczne długi, nadszedł czas, aby zaplanować spłatę długu. Dług przedmałżeński jednego małżonka nie staje się automatycznie długiem drugiego po podpisaniu licencji małżeńskiej, ale dług ten może nadal dotyczyć Ciebie po zawarciu małżeństwa, o ile wpływa na twoje wspólne finanse.
Jeśli któryś z was ma słabe środki, wymyśl plan ich poprawy. Życie będzie łatwiejsze, jeśli oboje macie dobry kredyt. Możesz być pożyczkobiorcą i wykorzystać oba swoje aktywa, aby zakwalifikować się, jeśli kiedykolwiek razem ubiegasz się o kredyt samochodowy lub hipotekę.
Ustal wspólne cele finansowe na przyszłość i stwórz budżet domowy, który pomoże ci się tam dostać. Czas zastanowić się nad odpowiedziami na takie pytania:
- Jakie są twoje najważniejsze priorytety w życiu i w jaki sposób finanse uwzględniają te priorytety? Jakie są twoje długoterminowe perspektywy kariery i cele? Czy którekolwiek z was będzie potrzebowało wsparcia finansowego na dodatkowe wykształcenie lub czas wolny od siły roboczej, aby osiągnąć swoje cele? Czy któryś z małżonków pozostanie w domu w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin, aby opiekować się dziećmi? Czy jedno z was ma dzieci z poprzedniego związku, a jeśli tak, to jakie obowiązki finansowe będziecie mieli dla nich? na wsparcie innych krewnych, takich jak starzejący się rodzice? W jakim wieku zamierzasz przejść na emeryturę i jaki rodzaj emerytury przewidujesz? Czy masz inne podejście do oszczędzania i wydawania pieniędzy? Jak poradzisz sobie z tymi różnicami?
Nawet jeśli nie znasz wszystkich odpowiedzi, dobrze jest poznać pozycję partnera i ocenić, co każdy może potrzebować do przemyślenia lub dalszych badań.
Planowanie ślubu
Ile wydasz na wesele i kto za to zapłaci, to dwa z pierwszych dużych pytań finansowych, na które zaangażowane pary muszą odpowiedzieć razem. Twoje decyzje mogą mieć duży wpływ na to, jak małżeństwo się rozpocznie, co może nadać ton Twojemu partnerstwu.
Kto płaci?
W niektórych rodzinach ojciec panny młodej płaci za cały ślub. Ale czasami nie ma narzeczonej, czasem nie ma ojca, a czasem żadna z rodzin zaręczonej pary nie ma środków finansowych, aby przyczynić się do ślubu. Kiedy płacicie za ślub, sami jako para, zwłaszcza jeśli jesteście młodą parą z zaoszczędzonymi małymi pieniędzmi i wieloma niespełnionymi celami, konieczne jest ustalenie przystępnego budżetu ślubnego i przestrzeganie go.
Trzymanie się budżetu ślubnego może być trudniejsze niż się wydaje. Gdy zaczniesz badać koszty ślubu i rozmawiać z dostawcami, możesz dowiedzieć się, że zaplanowane magiczne wydarzenie kosztuje wielokrotność tego, czego się spodziewałeś lub na co Cię stać. Następnie musisz zdecydować, czy zadłużyć się, zmniejszyć swoje oczekiwania, czy stać się kreatywnym - lub zrobić trochę wszystkich trzech. Czy ślub musi odbyć się w sobotę? Czy naprawdę potrzebujesz 300 gości? Jeśli jesteś sprytny, czy możesz zrobić własne ozdoby zamiast płacić za nie?
Decyzje pierścieniowe
Ważne są również decyzje dotyczące wydatków na pierścienie. Ostatecznie noszenie opaski na palcu serdecznym jest symbolem zaangażowania, a symbol ten można uzyskać już za 10 USD.
Od Ciebie zależy, czy chcesz coś bardziej wyszukanego, jak na przykład zmiana rozmiaru lub resetowanie rodzinnego pierścienia pamiątkowego, wybór tradycyjnego złota i diamentów lub nowoczesnej alternatywy, zakupy w dużym sklepie jubilerskim lub praca z niezależnym jubilerem, który wykonuje prace na zamówienie. Pary, które zdecydują się na drogie pierścionki, powinny upewnić się, że mają wystarczająco dużo ubezpieczenia domu lub najemcy, aby wymienić biżuterię, jeśli zostanie zgubiona lub skradziona.
Postępowanie z pieniędzmi po związaniu węzła
Pobranie się ma nie tylko korzyści emocjonalne. Ma też wiele finansowych. Korzyści mogą obejmować niższe koszty mieszkaniowe, oszczędności na ubezpieczeniu zdrowotnym i niższe składki na ubezpieczenie samochodu. Oszczędności te z kolei mogą zwiększyć stabilność finansową zarówno w perspektywie krótko-, jak i długoterminowej, zapewniając środki pieniężne na wypadek sytuacji kryzysowych i środki na oszczędzanie na emeryturę. W rzeczywistości pary małżeńskie często łatwiej oszczędzają czas na emeryturę, nie tylko dlatego, że dzielą dochody i wydatki, ale także dlatego, że lepiej zarabiający małżonek może przyczynić się do tradycyjnego lub Roth IRA małżonka o niższych zarobkach.
Pary małżeńskie często zakładają nowe wspólne konta czekowe i oszczędnościowe i mogą chcieć dodać nowego małżonka jako współwłaściciela istniejących rachunków. Niektórzy używają kombinacji strategii; ważne jest, aby zdecydować, który sposób zarządzania pieniędzmi, ponieważ para czuje się najbardziej komfortowo. Wkrótce po ślubie jest również dobry moment na aktualizację beneficjentów konta.
Ze względu na prawne i finansowe więzi, które tworzy małżeństwo, finansowa otwartość i uczciwość w twoim związku są ważniejsze niż kiedykolwiek. Na przykład, jeśli jeden z partnerów zniszczy budżet gospodarstwa domowego, posiadanie go, a nie ukrywanie go, jest najlepszym sposobem, aby iść naprzód - może to być trudne. Uczciwość pozwoli tobie, jako parze, omówić okoliczności, które doprowadziły do pomyłki, najlepszą strategię kontroli szkód oraz sposób, w jaki można uniknąć podobnej pomyłki. Na przykład małżonek, który ma tendencję do nadmiernego wydawania pieniędzy, może potrzebować miesięcznego zasiłku, za który odpowiada. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „6 najważniejszych problemów związanych z zabijaniem małżeństw”)
Podział odpowiedzialności finansowej
W małżeństwie jeden partner często zajmuje się budżetowaniem i płaceniem rachunków, a drugi - wszystkimi inwestycjami, lub jeden partner wykonuje wszystkie zadania finansowe. W tych krzywych podejściach istnieje niebezpieczeństwo. Co się stanie, jeśli jeden z małżonków zachoruje lub odniesie obrażenia, aby poradzić sobie ze zwykłymi zadaniami - lub nawet umrze nagle?
Ponieważ obecnie wykonujemy tak wiele naszych zadań finansowych online, drugi małżonek może nie mieć pojęcia, jakie konta istnieją, jakie rachunki należy zapłacić lub jakie hasła należy zalogować się na każde konto. Lepiej jest wykonywać zadania finansowe razem przynajmniej przez jakiś czas lub wymieniać co miesiąc, aby oboje małżonkowie mieli dostęp do każdego konta i wiedzieli, jak zarządzać pieniędzmi gospodarstwa domowego. Wspólne podejście do finansów utrudnia również jednemu małżonkowi ukrywanie dochodów lub nadmiernych wydatków od drugiego. Jeśli żadne z was nie jest szczególnie wymagające od pieniędzy, warto skonsultować się z planistą finansowym, aby uzyskać dobrą sytuację finansową od samego początku.
Jedną z ulg podatkowych związanych z małżeństwem jest nieograniczone odliczenie małżeńskie, przepis, który pozwala małżeństwom przenosić między sobą nieograniczoną ilość majątku w ciągu życia i po śmierci bez konieczności płacenia prezentów lub podatków od nieruchomości.
Prawna strona małżeństwa
Prawo stanowe określa, kto jest właścicielem tego małżeństwa. Prawo może nie wydawać się ważne, gdy po raz pierwszy bierzesz ślub, ale stanie się to ogromnym czynnikiem, gdy jedno z małżonków umrze lub rozwód. Lepiej zrozumieć, jak teraz wszystko działa, niż później zostać niemiłym zaskoczeniem.
Większość stanów to państwa zwyczajowe. Jeśli mieszkasz w stanie common law, własność należy do osoby, której nazwisko się na nim znajduje, i osoba ta może pozostawić swoją własność każdemu, kogo zechce. Możesz posiadać własność wspólnie lub indywidualnie, ale rodzaj posiadanego tytułu wpływa na to, czy własność wspólna stanie się całkowicie własnością twojego małżonka, czy też możesz pozostawić swój udział innej osobie po śmierci.
Istnieje dziewięć stanów własności wspólnoty: Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin.
W stanach majątkowych majątek i długi nabyte podczas małżeństwa należą w równym stopniu do obojga małżonków. Aktywa, które jeden małżonek posiadał przed małżeństwem lub które dziedziczy lub otrzymuje w dowolnym momencie w prezencie, należą jednak tylko do tego małżonka. Za długi zaciągnięte tylko przez jednego małżonka przed zawarciem małżeństwa nie odpowiada drugi małżonek.
Małżeństwo zwiększa również znaczenie ustanawiania testamentów dla każdego z was - lub zmiany woli w celu uwzględnienia faktu, że jesteście małżeństwem - a także dodania należnych oznaczeń śmierci dla wszystkich waszych kont, aby wasze pieniądze mogły trafić do małżonka lub innej osoby o imieniu beneficjent w ciągu kilku dni od twojej śmierci. Sposób, w jaki prawo obchodzi się z twoimi aktywami po śmierci, może nie być taki, jak byś chciał. Wydaje się to również kwestią bardzo dalekiej przyszłości (masz nadzieję), ale dlaczego nie zająć się tym, organizując wszystko inne?
Małżeństwo i podatki
Pary małżeńskie mogą składać wspólne lub oddzielne deklaracje podatkowe. Korzystanie z oprogramowania podatkowego do uruchamiania obu scenariuszy może uprościć decyzję dotyczącą sposobu złożenia w celu zapłacenia jak najmniej podatków. Wspólne składanie dokumentów jest często drogą ze względów finansowych, ale okoliczności każdej pary są wyjątkowe.
Para może wolić złożyć osobno, jeśli nie chce być odpowiedzialna za kompletność i dokładność wzajemnych zwrotów lub jeśli, na przykład, jeden z małżonków chce zachować całkowite oddzielenie od działalności drugiego małżonka. Odliczenia medyczne dla jednego małżonka - jeśli ten małżonek zarabia znacznie mniej dochodu niż jego partner - to kolejny powód, dla którego może płacić za złożenie osobno w ciągu kilku lat. Z drugiej strony niektóre odliczenia i zwolnienia są dostępne tylko dla par, które składają wspólnie.
Jeśli jedno lub oboje małżonkowie mają pożyczki studenckie, decyzja o złożeniu wspólnego lub osobnego zeznania podatkowego może wpłynąć na wielkość spłat pożyczki studenckiej. W przypadku pożyczkobiorców korzystających z planów spłat opartych na dochodach wspólna deklaracja podatkowa oznacza, że dochody obojga małżonków zostaną wykorzystane do obliczenia płatności kredytu studenckiego, co może skutkować wyższą płatnością niż w przypadku złożenia osobno. Ale kluczowym słowem jest tutaj „potencjalnie”: zależy to od danego planu spłaty, rozbieżności dochodowych między małżonkami, zadłużenia pożyczki studenckiej każdego małżonka, różnicy w należnych podatkach w zależności od statusu zgłoszenia i innych czynników.
Dolna linia
Z pozoru małżeństwo może wydawać się oparte na miłości i towarzystwie. Na głębszym poziomie jest to coś więcej niż zaangażowanie emocjonalne - jest to również zobowiązanie finansowe i prawne. Ze względu na sposób pisania przepisów stanowych i federalnych wiązanie węzła może mieć znaczące konsekwencje dla twoich pieniędzy. Ważne jest, aby upewnić się, że ty i twój partner jesteście na tej samej stronie na temat aktywów i zobowiązań, które wnosicie do małżeństwa oraz na temat tego, jak obchodzicie się z pieniędzmi jako parą.
Usunięcie tych ważnych rozmów przed ślubem oznacza, że małżeństwo zaczniesz na właściwej stopie, bez czekania na brzydkie niespodzianki. Ustawi cię również na ciągłe dyskusje na temat twoich finansów na przestrzeni lat. Rozmowy te pomogą ci pozostać na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów i zmniejszyć lub wyeliminować strach i stres, które pary mogą napotkać podczas dyskusji ze sobą na temat pieniędzy. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Dlaczego małżeństwo ma sens finansowy”)
