Jaka jest prawda w sprawie udzielania pożyczek (TILA)?
The Truth in Lending Act (TILA) to ustawa federalna uchwalona w 1968 r. W celu ochrony konsumentów w kontaktach z pożyczkodawcami i wierzycielami. TILA została wdrożona przez Zarząd Rezerwy Federalnej na podstawie szeregu przepisów. Niektóre z najważniejszych aspektów aktu dotyczą informacji, które muszą zostać ujawnione kredytobiorcy przed udzieleniem kredytu, takich jak roczna stopa procentowa (RRSO), okres kredytowania oraz całkowite koszty dla kredytobiorcy. Informacje te muszą być widoczne w dokumentach przedstawianych pożyczkobiorcy przed podpisaniem, aw niektórych przypadkach w okresowych wyciągach rozliczeniowych pożyczkobiorcy.
Kluczowe dania na wynos
- Ustawa o prawdzie w zakresie udzielania pożyczek (TILA) chroni konsumentów w kontaktach z pożyczkodawcami i wierzycielami. TILA ma zastosowanie do większości rodzajów kredytów konsumenckich, w tym zarówno kredytów zamkniętych, jak i otwartych. TILA reguluje, jakie informacje kredytodawcy muszą podać do wiadomości konsumenci o swoich produktach i usługach.
Jak działa akt prawdy w wypożyczaniu (TILA)
Jak sama nazwa wskazuje, w TILA chodzi o prawdę w pożyczaniu. Został on wdrożony rozporządzeniem Rady Rezerwy Federalnej Z (12 CFR część 226) i od tego czasu był wielokrotnie zmieniany i rozszerzany. Przepisy ustawy mają zastosowanie do większości rodzajów kredytu konsumenckiego, w tym kredytu zamkniętego, takiego jak kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne, oraz kredytu otwartego, takiego jak karta kredytowa lub linia kredytu mieszkaniowego.
Przepisy mają na celu ułatwienie konsumentom porównywania zakupów, gdy chcą pożyczyć pieniądze lub wyjąć kartę kredytową, i chronić ich przed wprowadzającymi w błąd lub nieuczciwymi praktykami ze strony kredytodawców. Niektóre stany mają własne odmiany TILA, ale główną cechą pozostaje prawidłowe ujawnienie kluczowych informacji w celu ochrony konsumenta, a także pożyczkodawcy, w transakcjach kredytowych.
Ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) daje pożyczkobiorcom prawo do wycofania się z niektórych rodzajów pożyczek w ciągu trzech dni.
Przykłady przepisów TILA
TILA nakazuje rodzaj informacji, które pożyczkodawcy muszą ujawnić na temat swoich pożyczek lub innych usług. Na przykład, gdy potencjalni pożyczkobiorcy złożą wniosek o kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM), muszą otrzymać informacje o tym, jak ich płatności mogą wzrosnąć w przyszłości w różnych scenariuszach dotyczących stóp procentowych.
Ustawa zakazuje także licznych praktyk. Na przykład urzędnikom ds. Pożyczek i pośrednikom hipotecznym zabrania się nakłaniania konsumentów do zaciągnięcia pożyczki, co oznacza dla nich większą rekompensatę, chyba że pożyczka faktycznie leży w najlepszym interesie konsumenta. Wydawcy kart kredytowych nie mogą naliczać nieuzasadnionych opłat karnych, gdy konsumenci spóźniają się z płatnościami.
Ponadto TILA zapewnia kredytobiorcom prawo do odstąpienia od określonych rodzajów pożyczek. To daje im trzydniowy okres na odstąpienie od umowy, podczas którego mogą ponownie rozważyć swoją decyzję i spłacić pożyczkę bez utraty pieniędzy. Prawo do odstąpienia od umowy chroni nie tylko kredytobiorców, którzy mogli po prostu zmienić zdanie, ale także tych, którzy zostali poddani taktycznej presji sprzedaży przez kredytodawcę.
W większości przypadków TILA nie reguluje stóp procentowych, które może pobierać pożyczkodawca, ani nie informuje kredytodawców, komu mogą lub nie mogą udzielać kredytu, o ile nie naruszają przepisów prawa przeciw dyskryminacji. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r. Przeniósł organ decyzyjny na mocy TILA z Zarządu Rezerwy Federalnej do nowo utworzonego Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB) od lipca 2011 r.
