Spłacanie długów a dalsze inwestowanie: przegląd
Ludzie, którzy mają dodatkową gotówkę, często stają przed dylematem. Czy powinni wykorzystać gratkę, aby spłacić - a przynajmniej znacząco spłacić - ten stos długów, który zgromadzili, czy też bardziej korzystne jest zainwestowanie pieniędzy w inwestycje, które zbudują gniazdo? Obie opcje są ważne.
Inwestowanie polega na odkładaniu pieniędzy, które same w sobie przyniosą zysk i wzrosną. Inwestowanie to nie to samo, co zwykłe oszczędności, w których pieniądze przeznacza się na przyszły użytek. Kiedy inwestujesz, oczekujesz, że pieniądze zwrócą część dochodów i zwiększą pierwotną kwotę. Inwestowanie zapewnia spokój ducha, że będziesz mieć fundusze dostępne, aby znieść kolejny kamień milowy w przyszłości. Emerytury, projekty biznesowe i opłacanie edukacji dziecka w szkole są przykładami takich kamieni milowych.
Dług odnosi się do akcji pożyczania środków od innej strony. Niektóre z najczęstszych długów obejmują pożyczki na zakup dużej rzeczy, takiej jak samochód lub dom. Płacenie za edukację lub nieplanowane wydatki medyczne to również powszechne długi. Jednak dług, z którym wiele osób boryka się co miesiąc, to dług karty kredytowej. Według badań Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku zadłużenie z tytułu kart kredytowych zakończyło się w 2018 r. Na rekordowym poziomie 870 mld USD. Jak spłacać dług, to problem, o którym wiele osób martwi się każdego dnia - to także problem, który wielu ludzi traci sen w ciągu każdej nocy.
Inwestowanie funduszy
Inwestowanie to czynność polegająca na wykorzystywaniu pieniędzy - kapitału - do osiągania zysków w formie odsetek, dywidend lub aprecjacji produktu inwestycyjnego. Inwestowanie zapewnia długoterminowe korzyści, a zarabianie jest podstawą tego przedsięwzięcia. Inwestorzy mogą zacząć już od 100 USD, a nawet dla nieletnich można założyć konta.
Być może najlepszym miejscem dla każdego nowego inwestora jest rozmowa z bankierem, kontem podatkowym lub doradcą inwestycyjnym, który pomoże im lepiej zrozumieć dostępne opcje.
Rodzaje inwestycji
Istnieje wiele produktów, w które możesz inwestować - znane jako inwestycyjne papiery wartościowe. Najczęściej inwestowane są w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, certyfikaty depozytowe (CD) i fundusze notowane na giełdzie. Każdy produkt inwestycyjny niesie ze sobą pewien poziom ryzyka, a to niebezpieczeństwo wiąże się bezpośrednio z poziomem dochodu, który zapewnia dany produkt.
Płyty CD i dług Skarbu USA są uważane za najbezpieczniejszą formę inwestowania. Inwestycje te - znane jako inwestycje o stałym dochodzie - zapewniają stały dochód w wysokości nieco wyższej niż typowy rachunek oszczędnościowy z Twojego banku. Ochrona pochodzi od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) oraz siły rządu USA.
Akcje, obligacje korporacyjne i zadłużenie komunalne przesuną inwestora w górę, zarówno pod względem ryzyka, jak i stopy zwrotu. Akcje obejmują duże spółki typu blue-chip, takie jak Apple (AAPL), Bank of America (BAC) i Verizon (VZ). Wiele z tych dużych firm o ugruntowanej pozycji regularnie wypłaca zainwestowany dolar w formie dywidend. Akcje mogą również obejmować małe i start-upy, które rzadko zwracają dochód, ale mogą przynieść zysk w postaci wzrostu wartości akcji.
Dług korporacyjny - w postaci obligacji o stałym dochodzie - pomaga firmom w rozwoju i zapewnia fundusze na duże projekty. Firma wyemituje obligacje o ustalonej stopie procentowej i terminie wykupu, które inwestorzy kupują, gdy stają się pożyczkodawcami. Firma zwróci inwestorowi okresowe płatności odsetek i zwróci zainwestowaną kwotę główną po wykupie obligacji. Każda obligacja będzie miała problemy z oceną wiarygodności kredytowej przez agencje ratingowe. Najbezpieczniejszym ratingiem jest AAA, a każda obligacja o ratingu poniżej BBB jest uważana za obligację śmieciową i jest znacznie bardziej ryzykowna.
Obligacje komunalne są długami emitowanymi przez społeczności w całych Stanach Zjednoczonych. Obligacje te pomagają budować infrastruktury, takie jak projekty kanalizacyjne, biblioteki i lotniska. Po raz kolejny obligacje komunalne mają rating kredytowy oparty na stabilności finansowej emitenta.
Fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF to koszyki bazowych papierów wartościowych, które inwestorzy mogą kupować akcje lub ich części. Fundusze te są dostępne w pełnym spektrum profili zwrotu i ryzyka.
Określenie tolerancji ryzyka
Twoja tolerancja na ryzyko to twoja zdolność i chęć zmiany warunków pogodowych przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych. Ten próg pomoże ci określić, jak ryzykowną inwestycję powinieneś podjąć. Oczywiście nie można tego dokładnie przewidzieć, ale można z grubsza wyczuć swoją tolerancję na ryzyko.
Czynniki wpływające na twoją tolerancję obejmują wiek inwestora, dochód, horyzont czasowy do przejścia na emeryturę lub inne kamienie milowe oraz twoją indywidualną sytuację podatkową. Na przykład wielu młodych inwestorów może odzyskać wszelkie utracone pieniądze i uzyskać wysoki dochód do dyspozycji za styl życia. Mogą być w stanie inwestować bardziej agresywnie. Jeśli jesteś starszy, zbliżasz się lub jesteś na emeryturze lub masz pilne obawy, takie jak wysokie koszty opieki zdrowotnej, możesz być bardziej konserwatywny - mniej ryzykowny - w swoich wyborach inwestycyjnych.
Zamiast inwestować nadwyżki środków pieniężnych w akcje lub inne aktywa o podwyższonym ryzyku, możesz zdecydować o utrzymaniu większych alokacji w gotówce i inwestycjach o stałym dochodzie. Im dłuższy horyzont czasowy masz do momentu, aż przestaniesz pracować, tym większą potencjalną wypłatę możesz uzyskać, inwestując, a nie zmniejszając zadłużenie, ponieważ akcje w przeszłości historycznie zwracają 10% lub więcej, przed opodatkowaniem, z czasem.
Spłacić długi
Dług to jedno z tych wydarzeń życiowych, których doświadcza większość ludzi. Niewielu z nas może kupić samochód lub dom bez zaciągania długów. Czasami zdarzają się nieprzewidziane zdarzenia, takie jak wydatki medyczne lub wydatki, które możesz ponieść po huraganie lub innej klęsce żywiołowej. W tych czasach może się okazać, że nie masz wystarczającej ilości łatwo dostępnych środków i musisz pożyczyć pieniądze.
Oprócz pożyczek na duże zakupy lub nieprzewidziane sytuacje kryzysowe, jednym z najczęstszych długów jest zadłużenie na karcie kredytowej. Karty kredytowe są przydatne, ponieważ nie trzeba nosić przy sobie gotówki. Jednak wiele osób może szybko dostać się ponad swoje głowy, jeśli nie zdają sobie sprawy, ile pieniędzy wydają na kartę każdego miesiąca.
Jednak nie wszystkie długi powstają jednakowo. Pamiętaj, że niektóre długi, takie jak kredyt hipoteczny, nie są złe. Odsetki naliczone od kredytu hipotecznego i studenckiego podlegają odliczeniu od podatku. Będziesz musiał zapłacić tę kwotę, ale ulga podatkowa łagodzi niektóre trudności.
Odsetki od długów
Kiedy pożyczasz pieniądze, pożyczający pobiera opłatę - zwaną odsetkami - od pożyczonych pieniędzy. Oprocentowanie różni się w zależności od pożyczkodawcy, więc dobrze jest rozejrzeć się, zanim zdecydujesz, gdzie pożyczyć pieniądze. Również twoja ocena kredytowa wpłynie na wysokość stopy procentowej pożyczki.
Twój pożyczkodawca może wykorzystać odsetki złożone lub zwykłe do obliczenia odsetek należnych od pożyczki. Proste odsetki oparte są tylko na pożyczonej kwocie głównej. Odsetki złożone obejmowały zarówno pożyczoną sumę, jak i odsetki naliczane przez cały okres kredytowania. Będzie także termin, w którym środki muszą zostać zwrócone pożyczkodawcy - znane jako data spłaty.
Odsetki naliczane od pożyczek będą zwykle wyższe niż zwroty, które większość osób może zarobić na inwestycjach - nawet jeśli wybiorą inwestycje wysokiego ryzyka. Spłacając dług, istnieje wiele szkół, które zastanawiają się, co najpierw spłacić i jak go spłacić. Ponownie bankier, konto lub doradca finansowy mogą pomóc w określeniu najlepszego podejścia do Twojej sytuacji.
Budowanie poduszki gotówkowej
Doradcy finansowi sugerują, że osoby pracujące mają co najmniej sześciomiesięczne wydatki w gotówce lub na rachunku czekowym. Ta poduszka bezpieczeństwa powinna być priorytetem, ale jeśli twój dług jest zbyt wysoki, może nie być możliwe zgromadzenie tak dużej ilości pieniędzy.
Doradcy zalecają, aby osoby fizyczne utrzymywały miesięczny wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie większy niż 25% do 33% ich dochodu przed opodatkowaniem. Wskaźnik ten oznacza, że na spłatę długów nie powinieneś wydawać więcej niż 25% do 33% swoich dochodów.
Zrównoważone budżetowanie
Spłata długu wymaga planowania i determinacji. Dobrym pierwszym krokiem jest dokładne przyjrzenie się miesięcznym wydatkom. Spójrz na wszelkie wydatki, które możesz rozsądnie ograniczyć, takie jak zjedzenie obiadu zamiast brązowego pakowania. Określ, ile możesz zaoszczędzić każdego miesiąca i wykorzystaj te pieniądze - nawet jeśli to tylko kilka dolarów - na spłatę swojego długu. Spłata długu pozwala zaoszczędzić środki przeznaczone na spłatę odsetek, które następnie można wykorzystać na inne cele.
Utwórz budżet i zaplanuj, ile będziesz potrzebować na wydatki na utrzymanie, transport i jedzenie każdego miesiąca. Staraj się trzymać swojego budżetu. Unikaj pokusy powrotu do złych nawyków wydawania pieniędzy. Poświęć się utrzymaniu budżetu przez co najmniej sześć miesięcy.
Metody spłaty długu
Niektórzy doradcy sugerują najpierw spłatę długu o najwyższym oprocentowaniu. Jednak inni doradcy sugerują najpierw spłatę najmniejszego długu. Niezależnie od tego, który kurs wybierzesz, staraj się trzymać go do momentu spłaty pożyczki.
Kilka różnych metod budżetowania pozwala zarówno na spłatę zadłużenia, jak i na inwestycje. Na przykład budżet 50/30/20 przeznacza 20% dochodu na oszczędności i wszelkie spłaty zadłużenia powyżej minimum. W tym planie 50% przeznacza się również na koszty podstawowe - mieszkanie, żywność, media - a pozostałe 30% na wydatki osobiste.
Autor porad finansowych i prowadzący radio Dave Ramsey oferuje wiele podejść do budżetowania, oszczędzania i inwestowania. W jednym z nich sugeruje zaoszczędzenie 1000 USD w funduszu ratunkowym, zanim zacznie się spłacać dług - spłacając dług inny niż hipoteczny kredyt mieszkaniowy - tak szybko, jak to możliwe. Po wyeliminowaniu całego długu radzi, aby powrócić do budowy funduszu ratunkowego, który zawiera wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie co najmniej trzech do sześciu miesięcy wydatków. Następnie jego plan wzywa do zainwestowania 15% całego dochodu gospodarstwa domowego w Roth IRA i plany emerytalne przed opodatkowaniem, a także do oszczędności na edukację dziecka, jeśli dotyczy.
Specjalne uwagi - podatki
Rodzaj zadłużenia lub rodzaj dochodu z inwestycji może odgrywać inną rolę, jeśli chodzi o czas na płacenie podatków. Niezależnie od tego, czy spłacisz dług, czy wykorzystasz pieniądze na inwestycje, to decyzja, którą powinieneś podjąć z perspektywy wielu osób. Oprzyj swoją decyzję na kosztach pożyczki po opodatkowaniu w porównaniu ze zwrotem z inwestycji po opodatkowaniu.
Jako przykład załóżmy, że zarabiasz w 35% przedziale podatkowym i masz konwencjonalną 30-letnią hipotekę o oprocentowaniu 6%. Ponieważ możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego - w ramach limitów - od podatków federalnych, twój prawdziwy koszt długu po opodatkowaniu może być bliższy 4%.
Pożyczki studenckie są długiem podlegającym odliczeniu od podatku, który pozwala zaoszczędzić pieniądze w czasie opodatkowania. IRS pozwala odliczyć mniejszą kwotę 2 500 USD lub kwotę zapłaconą z tytułu odsetek od kwalifikowanej pożyczki studenckiej przeznaczonej na wydatki na szkolnictwo wyższe. Odliczenie to wygasa jednak przy wyższych poziomach dochodów.
Dochód z inwestycji podlega opodatkowaniu. Takie traktowanie podatkowe obejmuje:
- Dochód z odsetek zapłaconych z obligacji, CD i rachunków oszczędnościowych Dywidendy wypłacone z akcji - zwanych również akcjami Zysk, który osiągniesz, sprzedając udział, który zyskał na wartości - znany jako zysk kapitałowy
Kluczowe dania na wynos
- Inwestowanie polega na wykorzystywaniu pieniędzy do zarabiania pieniędzy. Dochód z inwestycji ma formę odsetek, dywidend i aprecjacji aktywów. Dochód z inwestycji ma formę odsetek, dywidend i aprecjacji aktywów. duże lub nieoczekiwane zdarzenie. Kredytodawcy naliczają odsetki proste lub złożone od pożyczonych kwot. Budowanie poduszki gotówkowej, tworzenie budżetu i stosowanie określonej metody pomoże spłacić dług.
