Co to jest ubezpieczenie malejące?
Ubezpieczenie malejące to ubezpieczenie na życie odnawialne, którego ochrona zmniejsza się w trakcie trwania polisy według ustalonej stawki. Składki są zwykle stałe przez cały czas trwania umowy, a zmniejszenie zasięgu zwykle następuje co miesiąc lub co roku. Warunki wahają się od 1 roku do 30 lat.
Zrozumienie malejącego ubezpieczenia terminowego
Teoria kryjąca się za malejącym terminem ubezpieczenia utrzymuje, że wraz z wiekiem maleją pewne zobowiązania i związana z nimi potrzeba wysokiego poziomu ubezpieczenia. Liczne obowiązujące polisy ubezpieczeniowe o obniżonej wartości przyjmują formę hipotecznego ubezpieczenia na życie, które łączy jego korzyść z pozostałą hipoteką domu ubezpieczonego. Samo, malejące ubezpieczenie terminowe może nie wystarczyć do zaspokojenia indywidualnych potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie. Niedrogie standardowe ubezpieczenia na życie oferują bezpieczeństwo świadczenia z tytułu śmierci przez cały okres obowiązywania umowy.
Niedroga ochrona na życie
Obniżenie ubezpieczenia na czas jest opcją bardziej przystępną niż ubezpieczenie na całe życie lub powszechne ubezpieczenie na życie. Świadczenie z tytułu śmierci ma na celu odzwierciedlenie harmonogramu spłat kredytu hipotecznego lub innego długu osobistego, który nie jest łatwo pokryty z majątku osobistego lub dochodu. Zmniejszenie ubezpieczenia na czas określony pozwala na zasiłek pogrzebowy wyłącznie bez kumulacji środków pieniężnych. Jako taka, ta opcja ubezpieczenia ma skromne składki za porównywalne kwoty świadczeń do stałego lub tymczasowego ubezpieczenia na życie.
Na przykład 30-letni mężczyzna, który nie jest palaczem, może płacić premię w wysokości 25 USD miesięcznie przez cały okres 15-letniej polisy na 200 000 USD, która jest dostosowana do równoległego harmonogramu spłat kredytów hipotecznych. Miesięczny koszt planu obniżania poziomu premii nie zmienia się. W miarę starzenia się ubezpieczonego wzrasta ryzyko przewoźnika. Ten wzrost ryzyka uzasadnia spadek świadczenia z tytułu śmierci.
Stała polisa o tej samej wartości nominalnej 200 000 USD może wymagać comiesięcznych płatności składek w wysokości 100 USD lub więcej miesięcznie. Podczas gdy niektóre powszechne lub całe życie polisy pozwalają na obniżenie kwot nominalnych, gdy ubezpieczony korzysta z polisy na pożyczki lub inne zaliczki, polisy często zawierają stałe świadczenia z tytułu śmierci.
Dodatkowe zalety skrócenia okresu użytkowania
Dominujące zastosowanie malejących ubezpieczeń terminowych jest najczęściej w celu ochrony mienia osobistego. Partnerstwa dla małych firm stosują również polisy na życie o malejącym okresie, aby chronić zadłużenie przed kosztami uruchomienia i wydatkami operacyjnymi. W przypadku małych firm, jeśli jeden partner umiera, zasiłek pogrzebowy pochodzi z polisy o zmniejszającym się okresie, co może pomóc w finansowaniu kontynuacji działalności lub spłacić procent pozostałego zadłużenia, za który odpowiedzialny jest zmarły partner. Zabezpieczenie pozwala firmie zagwarantować przystępne kwoty kredytu komercyjnego.
