Co to są renty zwrotne?
Termin renta zwrotna odnosi się do strategii dochodu emerytalnego, która łączy polisę ubezpieczeniową z natychmiastową rentą, aby zapewnić pozostałemu przy życiu małżonkowi. Podobnie jak w przypadku stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, właściciel polisy renty zwrotnej płaci składkę, aby zagwarantować świadczenia dla osoby pozostałej przy życiu. Po śmierci ubezpieczonego beneficjent otrzymuje gwarantowany dożywotni dochód zamiast ryczałtu z rentą zwrotną.
Kluczowe dania na wynos
- Rewizja rentowa to strategia dochodu emerytalnego, która łączy polisę ubezpieczeniową z natychmiastową rentą dla pozostałego przy życiu małżonka. Beneficjent otrzymuje gwarantowany dożywotni dochód zamiast płatności ryczałtowej po śmierci ubezpieczonego. ubezpieczony. Beneficjenci nie są zobowiązani do zapłaty podatku dochodowego w chwili śmierci ubezpieczonego, a po rozpoczęciu płatności podatek jest naliczany proporcjonalnie do tego, jak długo potrwają płatności.
Jak działają renty odwracalne
Renty finansowe są zaprojektowane przez instytucje finansowe w taki sposób, aby wypłacać określoną kwotę pieniędzy w regularnych odstępach czasu osobie fizycznej - zwykle emerytom. Warunki tych produktów finansowych zależą od kilku różnych czynników, w tym od rodzaju renty, od której rozpoczyna się wypłata oraz od czasu jej wypłaty. Ale renty nie są dla wszystkich - a renty zwrotne są jeszcze dla mniejszej liczby osób.
Renty odwrócone są rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie. Po śmierci ubezpieczonego polisa wypłaca rentę beneficjentowi. Ale płatności rozpoczynają się tylko wtedy, gdy beneficjent nadal żyje, gdy ubezpieczona strona umrze. O ile nie określono inaczej, polisa często ulega rozwiązaniu, jeśli beneficjent umrze przed ubezpieczoną osobą. Dlatego ten rodzaj renty jest również znany jako renta z tytułu ubezpieczenia.
Odwrotne polisy rentowe są często rozwiązane, jeśli beneficjent umrze przed ubezpieczoną osobą.
Ponieważ wiek i płeć beneficjenta mogą mieć wpływ na składkę, umożliwia to osobom z poważnymi schorzeniami ubezpieczenie na poziomie, na jaki stać. W przypadku tego rodzaju renty im starszy beneficjent, tym niższa składka.
Wypłacając zasiłek przez wiele lat, ubezpieczyciele nie są narażeni na duże ryczałty. W polisach zazwyczaj nie ma opcji wypłaty gotówki, co pomaga również obniżyć koszty. Większość zasad mówi, że po wybraniu beneficjenta nie można go zmienić.
Uwagi specjalne
Ponieważ wypłaty dochodu ustają po śmierci beneficjenta, a jeśli beneficjent umrze przed ubezpieczonym, polisa zostaje rozwiązana, składki są bardziej zgodne z tymi z polis ubezpieczeniowych na czas określony niż polis stałych. To sprawia, że renta zwrotna jest bardziej dostępna dla osób starszych.
Beneficjent renty rewersyjnej nie będzie winien podatku dochodowego w chwili śmierci ubezpieczonego. Po rozpoczęciu płatności na rzecz beneficjenta podatek jest naliczany proporcjonalnie do tego, jak długo potrwają płatności. Oznacza to, że część dochodu podlega opodatkowaniu, podczas gdy inna część to zwolniony z podatku zwrot wartości renty w chwili śmierci ubezpieczonego.
Co więcej, dochód rentowy nie jest uwzględniany przy obliczaniu podstawy opodatkowania świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Może to skutkować wyższym dochodem netto dla beneficjentów niż w przypadku innych inwestycji. W związku z tym mogą być w stanie dłużej utrzymać odroczenie podatkowe swoich indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i nie zaczną przyjmować wypłat podlegających opodatkowaniu, dopóki nie będzie to wymagane przez prawo. Nie wszystkie renty zwrotne są do siebie podobne. Niektóre oferują ochronę przed inflacją. Niektórzy zwracają świadczenia premiowe na wypadek, gdyby ubezpieczony przeżył beneficjenta, podczas gdy inni pozwalają beneficjentowi na pominięcie egzaminów medycznych.
Pamiętaj, że renty są złożonymi inwestycjami podlegającymi opłatom i prowizjom oraz niewielkim dostępem do wpłaconych pieniędzy lub ich brak, więc przygotuj się na poważne badania przed zainwestowaniem.
