Co to jest akcelerator hipoteczny
Akcelerator hipoteczny jest rodzajem programu pożyczek hipotecznych popularnym w Wielkiej Brytanii i Australii, który przypomina połączenie kredytu hipotecznego z rachunkiem bieżącym. Wypłaty kredytobiorców są zdeponowane bezpośrednio na rachunku hipotecznym, a saldo kredytu hipotecznego jest zmniejszane o tę kwotę. Następnie, gdy czeki są zapisywane na koncie w ciągu miesiąca, saldo kredytu hipotecznego rośnie. Każda kwota zdeponowana na rachunku, która nie zostanie wypłacona w procesie wypisywania czeku, jest stosowana do salda kredytu hipotecznego na koniec miesiąca jako spłata kwoty głównej kredytu.
Pożyczki przyspieszające kredyty hipoteczne zostały wprowadzone na rynek w Stanach Zjednoczonych w połowie 2000 roku. Podczas gdy ich popularność rośnie w Stanach Zjednoczonych, są one znacznie szerzej stosowane w Australii, gdzie mniej więcej jedna trzecia kredytów hipotecznych jest pożyczką przyspieszającą.
PRZEŁAMANIE Akcelerator hipoteczny
Pożyczka przyspieszająca hipotekę bardzo różni się od tradycyjnej 30-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej. W programie akceleratora hipotecznego nabywcy domów otrzymują pierwszą pożyczkę hipoteczną o zmiennej stopie procentowej (HELOC) zamiast pożyczki o stałej stopie procentowej. Wielu kredytodawców oferuje akcelerator do zakupu nowych domów, a także do refinansowania istniejącej hipoteki.
Programy przyspieszające pożyczki hipoteczne mają wiele potencjalnych korzyści. Jedną z ich najbardziej atrakcyjnych cech jest to, że gdy wpłata czeku kredytobiorcy zostaje zdeponowana na rachunku, zmniejsza średni miesięczny pozostający do spłaty stan kredytu hipotecznego, od którego naliczane są odsetki, nawet jeśli saldo kapitału na koniec miesiąca jest równe to było na początku miesiąca.
Kolejnym plusem jest to, że odsetki naliczane są codziennie w ramach planu. Ponadto kwota wypłaty, która pozostanie na rachunku pod koniec miesiąca, może być większa niż kwota wypłacona na poczet głównego salda kredytu hipotecznego w ramach tradycyjnej hipoteki amortyzacyjnej. W takim przypadku spłata kapitału następuje wcześniej, co skraca cały okres kredytu hipotecznego i przynosi oszczędności odsetkowe.
Potencjalne wady pożyczek akceleratora hipotecznego
Pożyczki przyspieszające kredyty hipoteczne są zazwyczaj najbardziej odpowiednie dla pożyczkobiorców, którzy konsekwentnie mają więcej pieniędzy przychodzących niż wychodzących. Kredytobiorcy, którzy mają ujemne przepływy pieniężne, stale zwiększają swój dług hipoteczny. Jedną z potencjalnych wad programu przyspieszania pożyczek hipotecznych jest to, że może on mieć wyższą stopę procentową niż tradycyjny kredyt hipoteczny. Jest to szczególnie prawdziwe w środowisku o rosnącej stopie procentowej, ponieważ tego rodzaju pożyczki mają zmienną stopę procentową. Posiadacz tradycyjnej hipoteki może również dokonać takiej samej wcześniejszej spłaty kapitału jak w programie akceleratora hipotecznego, tym samym skracając żywotność hipoteki i uzyskując oszczędności odsetkowe poprzez dokonywanie nieplanowanych spłat kapitału w tradycyjnej hipotece amortyzacyjnej.
