Spis treści
- Porównaj plany firmy
- Przenieś pieniądze do nowego planu pracodawcy
- Jak działają najazdy 401 (k)
- Wyjątki dotyczące najazdu
- Rzuć 401 (k) do IRA
- Dolna linia
Wcześniej czy później prawdopodobnie porzucisz swoją obecną pracę i będziesz musiał zdecydować, co zrobić z pieniędzmi, które zainwestowałeś w obecny plan firmy 401 (k). Opcje zazwyczaj obejmują pozostawienie go na miejscu, przeniesienie go do planu nowego pracodawcy lub wybranie odnowienia IRA.
Kluczowe dania na wynos
- Przed przeliczeniem 401 (k) porównaj plany między starym i nowym pracodawcą. Najlepiej jest wybrać przeniesienie bezpośrednie lub pośrednie. Jeśli nie zdecydujesz się na przeniesienie 401 (k), możesz być w stanie zostawić swoje fundusze w starym planie, a także możesz wybrać rolowanie IRA.
Porównaj plany firmy
Możliwe, że obecna firma nie powiedziała ci wiele. Nawet jeśli wraz ze swoim planem 401 (k) otrzymałeś wskazówki, kiedy byłeś zatrudniony, możesz znaleźć informacje o dziwnych brakach. W większości przypadków dobrą wiadomością jest to, że czas na podjęcie decyzji jest elastyczny. Możesz podjąć działanie natychmiast po jego opuszczeniu lub opóźnieniu.
W rzeczywistości ten drugi może być najlepszy. „Najlepiej jest poczekać, zbadać, a następnie zdecydować się na przeniesienie” - powiedział Elliot G. Ford, doradca inwestycyjny w Ark Financial w Arlington w stanie Waszyngton, który służy organizacjom w całym kraju jako pośrednik i konsultant ds. Planów emerytalnych. „Zwykle ktoś w nowej firmie może pomóc ci zrozumieć inwestycje, wydatki i warunki planu w nowej firmie”.
Ford sugeruje porównanie historii zwrotu i wydatków z planu. „Wydatki są szczególnie ważne. Liczne badania wykazały, że oprócz kwoty, którą wnosisz, największym predyktorem wielkości twojego ostatecznego jajka inwestycyjnego będą wskaźniki kosztów inwestycji. ”Wskaźnik kosztów to całkowity procent zarządzanych aktywów, który płaci za administrację, zarządzanie, niektóre reklamy i inne koszty operacyjne funduszu. „Wpływ na zwrot netto funduszu może być znaczący” - powiedział Ford.
Znalezienie kogoś w nowej firmie, który pomoże ci porównać stary plan z nowym, nie powinno być trudne. Większość ma oddanych pracowników udzielających informacji i chętnych do udzielenia odpowiedzi na pytania dotyczące planu 401 (k) lub istnieje przydatna linia pomocy dla administratora planu. W końcu chcą twoich pieniędzy.
Przenieś pieniądze do nowego pracodawcy 401 (k)
Chociaż nie ma kary za utrzymanie planu ze starym pracodawcą, tracisz trochę profitów. Pieniądze pozostawione w planie poprzedniej firmy nie mogą być wykorzystane jako podstawa pożyczek. Co ważniejsze, inwestorzy mogą łatwo stracić poczucie inwestycji pozostawionych w poprzednich planach. „Doradzałem pracownikom, którzy mają dwa, trzy, a nawet cztery konta 401 (k) zgromadzone na stanowiskach cofających się o 20 lat lub dłużej”, powiedział Ford. „Ci ludzie nie mają pojęcia, jak dobrze radzą sobie z inwestycjami”.
W przypadku kont o wartości od 1000 USD do 5000 USD firma musi przelać pieniądze na konto IRA w Twoim imieniu, jeśli zmusi Cię to do rezygnacji z planu.
W przypadku kwot poniżej 1000 USD przepisy federalne zezwalają teraz firmom na wysyłanie czeków, uruchamiając w tym przypadku podatki federalne i podatki stanowe oraz karę w wysokości 10% za wcześniejsze wypłaty, jeśli nie masz ukończonych 59 lat. W obu przypadkach można uniknąć podatków i potencjalnej kary, jeśli przeniesiesz środki na inny plan emerytalny z 60 dniami.
Jak działają najazdy 401 (k)
Nieco bardziej ryzykowna metoda, mówi Ford, to pośrednie lub 60-dniowe rolowanie, w którym prosisz swojego starego pracodawcę o przesłanie czeku wystawionego na twoje nazwisko. Ta metoda ręczna ma wadę obowiązkowego potrącenia podatku - firma zakłada, że dokonujesz wypłaty z konta i jest zobowiązana do zatrzymania 20% funduszy na podatki federalne. Oznacza to, że jajo lęgowe o wartości 100 000 401 (k) staje się czekiem za jedyne 80 000 USD, nawet jeśli Twoim wyraźnym zamiarem jest przeniesienie pieniędzy na inny plan.
Masz 60 dni na zdeponowanie pozostałej kwoty (lub uzupełnienie różnicy) w planie 401 (k) nowej firmy, aby uniknąć podatków od całej kwoty, a być może 10% kary za wcześniejsze wypłaty. Mimo to zatrzymane 20 000 USD musi zostać zgłoszone w zeznaniu podatkowym i może popchnąć Cię do wyższego przedziału podatkowego. W każdym razie wszystkie wypłaty 401 (k) muszą być zgłoszone w zeznaniu podatkowym odbiorcy. Stary administrator planu powinien wydać Ci formularz 1099-R.
Na przykład, żądasz pełnej dystrybucji z twojego 401 (k), którego saldo wynosi 55 000 $. Korzystając z najazdu bezpośredniego, 55 000 $ przeniesień z twojego planu przy starej pracy do tej przy nowej pracy. Jeśli płatność zostanie dokonana w ramach pośredniego przeniesienia, 11 000 USD zostanie potrącone z podatków federalnych, a ty otrzymasz czek na 44 000 USD. Aby ta dystrybucja została całkowicie odroczona podatkowo, musisz wpłacić 44 000 USD z kwoty 401 (k) i 11 000 USD z innego źródła na plan kwalifikacyjny w ciągu 60 dni.
Wyjątki dotyczące najazdu
Istnieje kilka wyjątków, w których części 401 (k) mogą nie kwalifikować się do najazdów. Obejmują one:
- Wymagane minimalne wypłaty (RMD) Pożyczki traktowane jako wypłata Rozkłady trudności Rozkład nadwyżki składek i powiązanych dochodów Dystrybucja będąca jedną z serii zasadniczo równych płatności okresowych Wypłaty wybierane z automatycznych ustaleń dotyczących wypłat Dystrybucje na wypadek wypadku, zdrowia lub życia ubezpieczenie Dywidendy z pracowniczych papierów wartościowych S przydziały korporacji traktowane jako wypłaty dywidendy
Rzuć 401 (k) do IRA
Dla tych, którzy wolą nie polegać na ofertach inwestycyjnych nowego przedsiębiorstwa 401 (k), kolejną opcją jest przeniesienie 401 (k) do IRA. Obowiązują te same zasady przejścia, o których mowa powyżej. Rolowania mogą być bezpośrednimi przelewami między powiernikami lub pośrednimi, z wypłatą wypłaconą właścicielowi konta. Ale tak czy inaczej, po rozpoczęciu procesu musi on nastąpić w ciągu 60 dni.
Ford ogólnie preferuje przelanie pieniędzy na nowy plan 401 (k) nowej firmy: „Dla większości inwestorów plan 401 (k) jest prostszy, ponieważ plan jest już dla ciebie przygotowany; bezpieczniejsze, ponieważ rząd federalny uważnie monitoruje plany 401 (k); tańsze, ponieważ koszty rozkładają się na wielu uczestników planu; i zapewnia lepsze zwroty, ponieważ inwestycje w plany są zazwyczaj sprawdzane pod kątem ich wyników przez doradcę inwestycyjnego i komitet inwestycyjny spółki 401 (k). ”
Dolna linia
Przed podjęciem decyzji, co zrobić ze starym 401 (k), najpierw zapoznaj się z dostępnymi opcjami. Największą pułapką, której należy unikać, jest wprowadzenie podatków i potencjalna kara za wycofanie, ponieważ nie zwracają uwagi na zasadę 60 dni. Kolejnym najczęstszym problemem jest zaniedbanie starego konta. Wykonanie powyższych kroków nie przydarzy się Tobie.
