Większość ludzi zdaje sobie sprawę z tego, że fundusze na rachunkach czekowych i oszczędnościowych są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ale niewielu wie o jej historii, funkcjach lub przyczynach ich rozwoju. Zainicjowany w 1933 r. Po krachu na giełdzie w 1929 r. FDIC nadal ewoluuje, ponieważ znajduje alternatywne sposoby ubezpieczenia posiadaczy depozytów na wypadek niewypłacalności banku.
FDIC: pierwsze 50 lat
Na początku lat trzydziestych amerykańskie rynki finansowe popadły w ruinę. Z powodu chaosu finansowego wywołanego krachem giełdowym w październiku 1929 r. Ponad 9 000 banków upadło do marca 1933 r., Sygnalizując najgorszy kryzys gospodarczy we współczesnej historii.
W marcu 1933 r. Prezydent Franklin D. Roosevelt przemówił przed Kongresem:
Kluczowe wynos
- Ubezpieczenie FDIC obejmuje rachunki depozytowe w bankach, ale nie kasy oszczędnościowe. Oprócz ubezpieczenia rachunków depozytowych, FDIC zapewnia edukację konsumentów, zapewnia nadzór bankom i odpowiada na skargi konsumentów. Zazwyczaj standardowa kwota ubezpieczenia depozytów FDIC wynosi 250 000 USD na konto klienta. ubezpieczenie nie obejmuje funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń na życie ani rent.
Kongres podjął działania w celu ochrony deponentów bankowych, tworząc ustawę o bankowości z 1933 r., Która również utworzyła FDIC. Celem FDIC było zapewnienie stabilności gospodarki i upadającego systemu bankowego. Oficjalnie utworzona przez Glass-Steagall Act z 1933 r. I wzorowana na programie ubezpieczenia depozytów wprowadzonym początkowo w Massachusetts, FDIC gwarantowała określoną liczbę depozytów czekowych i oszczędnościowych dla swoich banków członkowskich. Okres 1933–1983 charakteryzował się wzrostem akcji kredytowej bez proporcjonalnego wzrostu strat kredytowych, co spowodowało znaczny wzrost aktywów bankowych. Tylko w 1947 r. Kredyty wzrosły z 16% do 25% aktywów przemysłu; wskaźnik ten wzrósł do 40% w latach 50. i do 50% na początku lat 60.
Pierwotnie potępiony przez American Bankers Association jako zbyt drogi i sztucznie wspierający złą działalność gospodarczą, FDIC został ogłoszony sukcesem, gdy w 1934 r. Zamknięto tylko dziewięć dodatkowych banków. Ze względu na konserwatywne zachowanie instytucji bankowych i zapał organów nadzoru bankowego na całym świecie II wojna światowa i kolejny okres ubezpieczenia depozytów były przez niektórych uważane za mniej ważne. Ci eksperci finansowi doszli do wniosku, że system stał się zbyt chroniony i dlatego utrudnia naturalne skutki gospodarki wolnorynkowej. Niemniej jednak system był kontynuowany.
Niektóre znaczące elementy i kamienie milowe dla FDIC do 1983 r.:
- 1933: Kongres tworzy FDIC.1934: Ubezpieczenie depozytów jest początkowo ustalone na 2 500 USD, a następnie jest podwyższane w połowie roku do 5 000 USD. 1950: Ubezpieczenie depozytów wzrosło do 10 000 USD; ustanawia się zwroty dla banków, które otrzymają kredyt z tytułu nadwyżki kosztów powyżej strat operacyjnych i ubezpieczeniowych. 1960: fundusz ubezpieczeniowy FDIC przekracza 2 miliardy USD. 1966: ubezpieczenie depozytów jest podwyższone do 15 000, 00 1969 USD: ubezpieczenie depozytów jest zwiększone do 20 000, 00 19, 74 USD: ubezpieczenie depozytów jest podwyższona do 40 000, 00 1980 USD: Ubezpieczenie depozytów zostało zwiększone do 100 000, 00 USD; Fundusz ubezpieczeniowy FDIC wynosi 11 miliardów dolarów.
FDIC ma bardzo znaczącą historię, która pokazuje zaangażowanie rządu w zapewnienie, że poprzednie problemy z bankami nie będą miały wpływu na obywateli, tak jak miało to miejsce w przeszłości.
W latach 60. operacje bankowe zaczęły się zmieniać. Banki zaczęły podejmować nietradycyjne ryzyko i rozszerzając sieci oddziałów na nowe terytorium przy złagodzeniu przepisów dotyczących rozgałęziania. Ta ekspansja i podejmowanie ryzyka faworyzowały sektor bankowy w latach 70., ponieważ ogólnie korzystny rozwój gospodarczy pozwolił nawet marginalnym kredytobiorcom na wypełnienie ich zobowiązań finansowych. Tendencja ta w końcu jednak dogoni sektor bankowy i spowoduje konieczność ubezpieczenia depozytów w latach 80.
FDIC: Kryzys bankowy z 1980 r. Do przedstawienia
Inflacja, wysokie stopy procentowe, deregulacja i recesja stworzyły środowisko gospodarcze i bankowe w latach 80. XX wieku, co doprowadziło do największej liczby upadłości banków w okresie po II wojnie światowej. W latach 80. inflacja i zmiana polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej doprowadziły do wzrostu stóp procentowych. Połączenie wysokich stóp z naciskiem na długoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu zaczęło zwiększać ryzyko upadłości banków. Lata 80. XX wieku to także początek deregulacji banków.
Najważniejsze z tych nowych przepisów to Ustawa Deregulacji i Kontroli Monetarnej Instytucji Depozytowych (DIDMCA). Przepisy te zezwalały na zniesienie pułapów stóp procentowych, złagodzenie ograniczeń dotyczących udzielania pożyczek i uchylenie przepisów dotyczących lichwy w niektórych stanach. Podczas recesji w latach 1981–1982 Kongres minął Garn-St. Ustawa o instytucjach depozytowych Germain, która przyspieszyła deregulację banków i metody postępowania w przypadku upadłości banków. Wszystkie te wydarzenia doprowadziły do 50% wzrostu odpisów kredytowych i upadku 42 banków w 1982 r.
Dodatkowe 27 banków komercyjnych upadło w pierwszej połowie 1983 r., A około 200 poniosło porażkę do 1988 r. Po raz pierwszy w erze powojennej FDIC była zobowiązana do wypłacania roszczeń deponentom upadłych banków, co podkreślało znaczenie FDIC i ubezpieczenie depozytu . Inne znaczące wydarzenia w tym okresie obejmują:
- 1983: Rezygnacja ze zwrotów ubezpieczenia depozytów. 1987: Kongres refinansuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliardów dolarów). 1988: 200 banków ubezpieczonych przez FDIC zawodzi; FDIC po raz pierwszy traci pieniądze. 1989: Utworzono Resolution Trust Corp. w celu rozwiązania problemów; OTS otwiera się na nadzór nad oszczędnościami.1990: Pierwszy wzrost składek ubezpieczeniowych FDIC z 8, 3 centów do 12 centów za 100 depozytów.1991: Składki ubezpieczeniowe osiągnęły 19, 5 centów za 100 depozytów. Ustawodawstwo FDICIA zwiększa zdolność kredytową FDIC co najmniej - narzucone jest rozwiązanie problemu kosztów, zapisywane są procedury zbyt duże, by upaść, i tworzony jest system składek oparty na ryzyku.1993: Banki zaczynają płacić składki na podstawie swojego ryzyka. Składki ubezpieczeniowe sięgają 23 centów za 100 USD. 1996: Ustawa o funduszach depozytowych uniemożliwia FDIC ocenę składek w stosunku do dobrze skapitalizowanych banków, jeśli fundusze ubezpieczeniowe depozytów przekroczą wyznaczony wskaźnik rezerw 1, 25%. 2006: 1 kwietnia ubezpieczenie depozytów dla indywidualnych kont emerytalnych (IRA) zostaje podwyższone do 250 000 USD 2008: Ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r. Zostaje podpisana 3 października 2008 r. Tymczasowo podnosi podstawowy limit ubezpieczenia federalnego ubezpieczenia depozytów z 100 000 USD do 250 000 USD na deponenta. Przepisy przewidują, że podstawowy limit ubezpieczenia depozytów powróci do 100 000 USD w dniu 31 grudnia 2009 r. Nowe przepisy sprawiają, że kwota 250 000 USD jest stała w lipcu.
W 2006 r. Federalna ustawa o reformie ubezpieczeń depozytów została podpisana. Ustawa ta przewidywała wdrożenie nowej reformy ubezpieczenia depozytów, a także połączenie dwóch byłych funduszy ubezpieczeniowych, Bankowego Funduszu Ubezpieczeniowego (BIF) i Oszczędnościowego Towarzystwa Ubezpieczeniowego (SAIF) w nowy fundusz, Depozytowy Fundusz Ubezpieczeniowy (DIF). FDIC utrzymuje DIF, oceniając instytucje depozytowe i oceniając składki ubezpieczeniowe w oparciu o saldo ubezpieczonych depozytów, a także stopień ryzyka, jakie instytucja stwarza dla funduszu ubezpieczeniowego. Na dzień 31 marca 2018 r. DIF miał saldo 95, 1 mld USD.
Ubezpieczenie FDIC
Składki ubezpieczeniowe płacone przez banki członkowskie ubezpieczają depozyty w wysokości 250 000 USD na deponenta na ubezpieczony bank. Obejmuje to kapitał i narosłe odsetki do łącznej kwoty 250 000 USD. W październiku 2008 r. Limit ochrony dla kont ubezpieczonych FDIC został podniesiony z 100 000 USD do 250 000 USD.
Nowy limit obowiązywał do 31 grudnia 2009 r., Ale został przedłużony, a następnie utrwalony 21 lipca 2010 r. Wraz z uchwaleniem ustawy o reformie i ochronie konsumentów na Wall Street. Deponenci, którzy obawiają się o pełne pokrycie swoich depozytów, mogą zwiększyć swoje ubezpieczenie poprzez posiadanie rachunków w innych bankach członkowskich lub poprzez dokonywanie depozytów na różnych typach rachunków w tym samym banku. Te same zasady obowiązują w przypadku kont firmowych.
Lista przedmiotów podlegających ubezpieczeniu FDIC a nie podlegających ubezpieczeniu
Ubezpieczony
- Banki członkowskie i instytucje oszczędnościowe. Wszystkie rodzaje depozytów oszczędnościowych i czekowych, w tym konta NOW Kluby świąteczne i lokaty terminowe. Wszystkie rodzaje czeków, w tym czeki kasowe, czeki urzędników, czeki wydatków, wypłaty pożyczek oraz wszelkie inne przekazy pieniężne lub zbywalne instrumenty oparte na instytucje członkowskie. Czeki poświadczone, akredytywy i czeki podróżne wydawane w zamian za gotówkę lub obciążenie rachunku depozytowego.
Nie ubezpieczony
- Inwestycje w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, obligacje komunalne lub inne papiery wartościowe Renty Ubezpieczenia na życie, nawet jeśli zostały zakupione w ubezpieczonym banku Bony skarbowe (bony skarbowe), obligacje lub banknoty Bezpieczne skrzynki depozytowe Straty z kradzieży (chociaż skradzione środki mogą być pokryte przez bank ubezpieczenie)
FDIC: Co się stanie, gdy bank upadnie?
Prawo federalne wymaga od FDIC dokonywania płatności ubezpieczonych depozytów „jak najszybciej” w przypadku upadku ubezpieczonej instytucji. Deponenci posiadający nieubezpieczone depozyty w upadłym banku członkowskim mogą odzyskać część lub całość swoich pieniędzy, w zależności od kwot odzyskanych w momencie sprzedaży aktywów upadłej instytucji. Odzyskiwanie środków nie jest ograniczone czasowo, a bankom niekiedy upływa wiele lat.
Jeśli bank przejdzie i zostanie przejęty przez inny bank członkowski, wszystkie bezpośrednie depozyty, w tym czeki Ubezpieczeń Społecznych lub wypłaty dostarczane drogą elektroniczną, zostaną automatycznie zdeponowane na rachunku klienta w banku przyjmującym. Jeśli FDIC nie będzie w stanie znaleźć banku, który przejmie bankructwo, będzie próbował dokonać tymczasowych ustaleń z inną instytucją, aby można było przetwarzać bezpośrednie wpłaty i inne automatyczne wypłaty, dopóki nie będzie można dokonać stałych ustaleń.
Istnieją dwa typowe sposoby, w jakie FDIC zajmuje się niewypłacalnością banku i aktywami bankowymi: Pierwszy to metoda zakupu i przejęcia (P&A), w której wszystkie depozyty są przyjmowane przez inny bank, który również kupuje część lub całość pożyczek banku, który upadł lub inne aktywa. Aktywa upadłego banku są wystawiane na sprzedaż, a otwarte banki mogą składać oferty zakupu różnych części portfela upadłego banku.
FDIC czasami sprzedaje całość lub część aktywów z opcją sprzedaży, która pozwala zwycięskiemu oferentowi odłożyć aktywa przeniesione w określonych okolicznościach. Wszystkie transakcje sprzedaży aktywów mają na celu zmniejszenie zobowiązania netto wobec FDIC i funduszu ubezpieczeniowego z tytułu strat bankowych. Gdy FDIC nie otrzyma oferty na transakcję P&A, może skorzystać z metody wypłaty, w którym to przypadku spłaci ubezpieczone depozyty bezpośrednio i podejmie próbę odzyskania tych płatności poprzez likwidację masy upadłości upadłego banku. FDIC ustala ubezpieczoną kwotę dla każdego deponenta i wypłaca je bezpośrednio wraz ze wszystkimi odsetkami do daty awarii.
Dolna linia
Historia i ewolucja FDIC podkreśla jej zaangażowanie w ochronę depozytów bankowych na wypadek bankructwa. Oceniając składki z tytułu aktywów bankowych i zakładając ryzyko niepowodzenia, zgromadził fundusz, który jego zdaniem może zabezpieczyć konsumentów przed przewidywanymi stratami bankowymi.
Dowiedz się więcej o instytucji, jej usługach i celu, odwiedzając stronę internetową FDIC. Ta strona umożliwia także konsumentom zbadanie sytuacji i zagrożeń ponoszonych przez banki członkowskie, składanie skarg na branżę lub praktykę określonego banku oraz wyszukiwanie informacji na temat sprzedaży aktywów i odzyskiwania środków.
