Co to jest narażenie na zajęcie budowlane (COPE)?
COPE to zestaw ryzyk, które ubezpieczyciele ubezpieczeń majątkowych sprawdzają, decydując, czy zaoferować polisę ubezpieczeniową. COPE, czyli budownictwo, obłożenie, ochrona i narażenie, pozwala ubezpieczycielowi ocenić ryzyko związane z ubezpieczeniem nieruchomości, co ostatecznie decyduje o tym, czy polisa zostanie utworzona.
ŁAMANIE W DÓŁ Narażenie z tytułu ochrony obiektów budowlanych (COPE)
Proces ubezpieczenia ubezpieczeniowego obejmuje identyfikację, klasyfikację i analizę ryzyk. COPE służy do identyfikacji czynników, które mogą powodować straty w firmie ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele uwzględniają te elementy danych w swoich modelach wyceny, przewidując prawdopodobieństwo straty, w tym strat wynikających z katastrof.
Dlaczego stosuje się COPE
Analiza lokalizacji budynku, materiałów, z których został zbudowany, wieku budynku i jakości systemów w strukturze pomaga ubezpieczycielowi określić prawdopodobieństwo uszkodzenia budynku lub konstrukcji. Na przykład budynek o konstrukcji drewnianej ma większe szanse na pożar, a budynki zbudowane w obszarach podatnych na huragany muszą być zbudowane z materiałów odpornych na silne wiatry. Starsze budynki doświadczały długich okresów naprężeń konstrukcyjnych i mogą mieć przestarzałe systemy elektryczne i hydrauliczne.
Ubezpieczyciele sprawdzają, kto zajmuje budynek i jak budynek jest użytkowany. Na przykład magazyn zajmowany przez kilkudziesięciu pracowników będzie miał inne ryzyko niż kompleks apartamentów z setkami mieszkańców. Ubezpieczyciel może uznać budynek mieszkalny wielorodzinny za bardziej ryzykowny niż budynek komercyjny, jeśli w pobliżu nie znajduje się straż pożarna lub jeśli infrastruktura miejska utrudnia uzyskanie odpowiedniego ciśnienia wody w celu zwalczania pożaru. Bardzo ważne jest, aby zidentyfikować wszelkie usługi zmniejszające ryzyko dla nieruchomości. Silne ciśnienie wody może oznaczać bardziej odpowiednią akcję gaśniczą, zarówno ze strony tryskaczy wewnętrznych, jak i hydrantów. Funkcje ochrony mogą również zmniejszyć ryzyko dla pobliskich sklepów, domów i ogółu społeczeństwa. Znaczenie ochrony zależy od dwóch pozostałych czynników: budowy i obłożenia. Właściwości niskiego ryzyka w tych obszarach mogą wymagać mniejszej liczby funkcji należących do kategorii ochrony.
Ubezpieczyciele mogą również zbadać obszar otaczający budynek. Obawa ta rozciąga się na zewnątrz budynku i użytkownika na bardziej niekontrolowane zagrożenia. Nieruchomość w strefie powodziowej jest jednym z przykładów takiej ekspozycji. Budynek w strefie pożaru wysokiego ryzyka również zwiększa narażenie. Budynki znajdujące się w pobliżu zakładów petrochemicznych lub obiektów zajmujących się materiałami łatwopalnymi również będą uważane za ryzykowne.
