Co to jest cesja długów?
Termin cesja wierzytelności odnosi się do przeniesienia długu oraz wszystkich powiązanych praw i obowiązków z wierzyciela na osobę trzecią. Cesja jest legalnym przeniesieniem na drugą stronę, która następnie staje się właścicielem długu. W większości przypadków cesja wierzytelności jest wydawana komornikowi, który następnie przyjmuje odpowiedzialność za windykację długu.
Kluczowe dania na wynos
- Cesja wierzytelności polega na przeniesieniu długu oraz wszystkich powiązanych praw i obowiązków z wierzyciela na stronę trzecią (często podmiot windykacyjny). Firma przenosząca dług może to zrobić w celu poprawy płynności i / lub zmniejszenia narażenia na ryzyko Dłużnik musi zostać powiadomiony o przypisaniu długu, aby wiedział, do kogo dokonać płatności i gdzie je wysłać. Komornicy windykacyjni są objęci ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA), prawem federalnym nadzorowanym przez Federalny Komisja Handlu (FTC).
Jak działają przydziały długów
Kiedy wierzyciel pożycza pieniądze od osoby lub firmy, robi to z pewnością, że pożyczony kapitał - a także odsetki naliczone za przywilej - zostaną spłacone w odpowiednim czasie. Pożyczkodawca lub kredytodawca będzie czekał na odzyskanie wszystkich należnych pieniędzy zgodnie z warunkami i ramami czasowymi określonymi w umowie.
W niektórych okolicznościach pożyczkodawca może zdecydować, że nie chce już być odpowiedzialny za obsługę pożyczki i zamiast tego zdecyduj się na sprzedaż długu stronie trzeciej. W takim przypadku do dłużnika będącego beneficjentem pożyczki wysyłane jest zawiadomienie o cesji (NOA), które informuje ich, że ktoś inny jest teraz odpowiedzialny za odzyskanie zaległej kwoty. Jest to określane jako cesja wierzytelności.
Dłużnik musi zostać powiadomiony o przeniesieniu długu na stronę trzecią, aby wiedział, do kogo i do kogo dokonać płatności. Jeżeli dłużnik wysyła płatności do starego wierzyciela po przypisaniu długu, prawdopodobne jest, że płatności nie zostaną zaakceptowane. Może to spowodować niezamierzone niewypłacalność dłużnika.
Gdy dłużnik otrzyma takie zawiadomienie, dobrym pomysłem jest również sprawdzenie, czy nowy wierzyciel zarejestrował prawidłowe saldo całkowite i miesięczną spłatę należnego długu. W niektórych przypadkach nowy właściciel długu może nawet zaproponować zmiany w pierwotnych warunkach pożyczki. W przypadku zastosowania tej ścieżki wierzyciel jest zobowiązany niezwłocznie powiadomić dłużnika i dać mu odpowiednią ilość czasu na odpowiedź.
Dłużnik nadal zachowuje takie same prawa i zabezpieczenia, jakie przysługują pierwotnemu wierzycielowi po cesji długu.
Uwagi specjalne
Zewnętrzni komornicy podlegają ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA, prawo federalne nadzorowane przez Federalną Komisję Handlu (FTC), ogranicza środki i metody, za pomocą których komornicy mogą kontaktować się z dłużnikami, porę dnia, w której mogą się skontaktować, oraz liczbę przypadków, w których mogą zadzwoń do dłużników.
W przypadku naruszenia umowy FDCPA dłużnik może złożyć pozew przeciwko firmie windykacyjnej i indywidualnemu podmiotowi windykacyjnemu o odszkodowanie i opłaty prawne w ciągu jednego roku. Warunki FDCPA są dostępne do wglądu na stronie internetowej FTC.
Korzyści z cesji długów
Istnieje kilka powodów, dla których wierzyciel może zdecydować o przeniesieniu długu na inną osobę. Z tej opcji często korzysta się w celu poprawy płynności i / lub zmniejszenia ekspozycji na ryzyko. Pożyczkodawca może pilnie potrzebować szybkiego zastrzyku kapitału. Alternatywnie, może zgromadzić wiele pożyczek wysokiego ryzyka i uważać, że wiele z nich może nie dopłacić. W takich przypadkach wierzyciele mogą szybko pozbyć się ich za grosze za dolara, jeśli oznacza to poprawę ich perspektyw finansowych i uspokojenie zmartwionych inwestorów. W innym przypadku wierzyciel może uznać, że dług jest zbyt stary, aby marnować zasoby na windykację lub sprzedać lub powierzyć go stronie trzeciej w celu podjęcia działań windykacyjnych. W takich przypadkach firma nie przenosi długu na osobę trzecią.
Krytyka cesji długów
Proces przypisywania długów spotkał się z dużą krytyką, zwłaszcza w ciągu ostatnich kilku dekad. Nabywców długów oskarżono o angażowanie się w wszelkiego rodzaju nieetyczne praktyki zarabiania, w tym wydawanie gróźb i regularne nękanie dłużników. W niektórych przypadkach zostali również oskarżeni o ściganie długów, które zostały już uregulowane.
