Spis treści
- Definicja Homebuyer po raz pierwszy
- Korzyści dla osób po raz pierwszy
- Ulgi podatkowe dla wszystkich nabywców domów
- Dolna linia
Właściciel domu pozostaje kluczową częścią American Dream. Być może dlatego istnieje wiele rzeczy - dotacje federalne i stanowe, ulgi podatkowe i inne opcje - które mają na celu ułatwić kupującym po raz pierwszy zakup domu. W rzeczywistości, nawet jeśli posiadałeś dom w przeszłości, możesz kwalifikować się do tych programów, jeśli spełniasz określone wytyczne.
Kluczowe dania na wynos
- Wiele opcji ułatwia kupującym po raz pierwszy homebuyers (które mogą faktycznie obejmować wcześniejszych właścicieli nieruchomości). Dotacje i programy państwowe wydane przez HUD istnieją po to, aby pomóc nowicjuszom. Po raz pierwszy homebuyers może wycofać fundusze IRA na sprawy związane z mieszkaniem kosztuje bez kar. Podobnie jak wszyscy nabywcy domów, nowicjusze mogą skorzystać z ulg podatkowych od odsetek od kredytów hipotecznych i kredytów energetycznych.
Definicja Homebuyer po raz pierwszy
Według amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), pierwszy nabywca domu to ktoś, kto spełnia którykolwiek z następujących warunków:
- Osoba, która nie była właścicielem głównego miejsca zamieszkania w okresie trzech lat kończącym się w dniu zakupu nieruchomości (oraz małżonek takiej osoby) Samotny rodzic, który posiadał dom tylko z byłym małżonkiem, gdy był w związku małżeńskim który posiadał tylko z małżonkiem Osoba, która posiadała tylko główne miejsce zamieszkania niezamocowane na stałe w fundacji zgodnie z obowiązującymi przepisami Osoba, która posiadała tylko nieruchomość, która nie była zgodna z stanowymi, lokalnymi lub modelowymi przepisami budowlanymi - i których nie można doprowadzić do zgodności za mniej niż koszt budowy trwałej struktury
Dopóki kwalifikujesz się jako kupujący po raz pierwszy, zgodnie z powyższym opisem, poniższe opcje mogą pomóc w spełnieniu marzeń o kupnie nowego domu.
Korzyści dla osób po raz pierwszy
Udoskonaliłem HUD
Pierwszym miejscem, w którym należy szukać pomocy finansowej, jest HUD. Chociaż sama agencja rządowa nie udziela dotacji bezpośrednio osobom fizycznym, przyznaje fundusze przeznaczone dla nabywców domów po raz pierwszy organizacjom mającym status zwolnienia z podatku IRS. Strona internetowa HUD zawiera szczegółowe informacje.
Spójrz na swoją IRA
Każdy kupujący po raz pierwszy w domu może wziąć do 10 000 $ z tradycyjnej IRA lub Roth IRA bez płacenia 10% kary za wcześniejsze wycofanie. Podobnie jak HUD, „definicja IRS dla pierwszego nabywcy domu to ktoś, kto nie posiadał prywatnego miejsca zamieszkania od trzech lat”, mówi Dean Ferraro, misja Viejo, Kalifornia, zarejestrowany agent upoważniony do reprezentowania podatników przed Urzędem Skarbowym. Usługa (IRS). Więc nawet jeśli posiadałeś dom w przeszłości, jeśli spełniasz kryteria federalne, możesz skorzystać z tych środków na zaliczkę, koszty zamknięcia itp.
Wyłączenie kupującego po raz pierwszy zwalnia Cię z kary 10%. Jeśli masz tradycyjną IRA, nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy. Rachunki Roth IRA nie będą podlegały dodatkowym podatkom, ponieważ są finansowane z pieniędzy, które zostały już opodatkowane.
Ponieważ ta bezterminowa wypłata w wysokości 10 000 USD dotyczy jednej osoby, para może wypłacić maksymalnie 20 000 USD (z oddzielnych IRA) łącznie, aby zapłacić za swój pierwszy dom. Pamiętaj, aby użyć pieniędzy w ciągu 120 dni, w przeciwnym razie zostanie objęta 10% karą, ostrzega Ferraro.
Rozmiar programów stanu
Wiele stanów - na przykład Illinois, Ohio i Waszyngton - oferuje pomoc w zaliczkach dla kwalifikujących się po raz pierwszy nabywców domów. Zazwyczaj kwalifikowalność w tych programach zależy od dochodu i może mieć również ograniczenia dotyczące tego, jak drogo można kupić nieruchomość. Osoby, które się kwalifikują, mogą otrzymać pomoc finansową w zakresie zaliczek i kosztów zamknięcia, a także kosztów rehabilitacji lub ulepszenia nieruchomości.
Wiedzieć o opcjach Indian Ameryki Północnej
Po raz pierwszy kupujący Home Native American mogą ubiegać się o pożyczkę zgodnie z sekcją 184 (w rzeczywistości wszyscy rdzenni Amerykanie mogą). „Obok pożyczki VA bez pieniędzy, jest to najlepsza pożyczka z dofinansowaniem ze środków federalnych”, mówi Ferraro. Pożyczka wymaga 1, 5% opłaty gwarancyjnej z góry i jedynie 2, 25% zaliczki na pożyczki powyżej 50 000 USD (w przypadku pożyczek poniżej tej kwoty jest to 1, 24%).
W przeciwieństwie do tradycyjnej stopy procentowej pożyczki, która często opiera się na ocenie kredytowej pożyczkobiorcy, oprocentowanie pożyczki oparte jest na obowiązującej stopie rynkowej. Pożyczki z sekcji 184 można wykorzystać tylko na domy jednorodzinne (od jednej do czterech jednostek) i na podstawowe rezydencje.
Poczuj federalnych
Jeśli grasz dla osób zajmujących się naprawą, program HomePath ReadyBuyer Federalnego Związku Hipotecznego (FNMA) jest skierowany do osób kupujących po raz pierwszy. Po ukończeniu obowiązkowego internetowego kursu edukacyjnego dotyczącego kupowania domu uczestnicy mogą otrzymać do 3% pomocy na pokrycie kosztów zamknięcia w celu zakupu przejętej nieruchomości należącej do Fannie Mae, jak wiadomo FNMA.
Inne federalne lub rządowe przedsiębiorstwa oferują programy i pomoc, które - choć nie tylko dla nowicjuszy - faworyzują te, które mają mniej pieniędzy lub mniej historii kredytowej. Najbardziej znane z nich to pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) i pożyczki Departamentu Weteranów (VA).
Ulgi podatkowe dla wszystkich nabywców domów
Kupno pierwszego domu uprawnia Cię również do ulg podatkowych przysługujących każdemu nabywcy domu, niezależnie od tego, czy jest on w pierwszym, czy w piątym miejscu zamieszkania.
Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu hipotecznego było kiedyś jednym z największych odliczeń dla tych, którzy wymieniają pozycje. Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu (TCJA) ograniczyła jednak to odliczenie do odsetek wypłaconych w wysokości 750 000 USD lub mniej (375 000 USD lub mniej dla osób składających małżeństwo oddzielnie). Jednocześnie prawie podwoiła standardowe odliczenie dla małżeństwa składającego łącznie od 12 700 USD do 24 400 USD w 2019 r. I 24 800 USD w 2020 r. (6350 do 12 200 USD w 2019 r. - 12 400 USD w 2020 r. - dla pojedynczych osób), co zmniejsza prawdopodobieństwo że ludzie będą mieli wystarczająco dużo potrąceń, aby je wyszczególnić. Mimo to odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć i powinieneś zostać poinformowany o odsetkach wypłaconych pożyczkodawcy na formularzu 1098 wysyłanym co roku w styczniu i / lub na początku lutego.
Odliczenie punktów lub opłat za zaciągnięcie kredytu
Opłaty uiszczane za uzyskanie kredytu hipotecznego mogą być stosowane jako potrącenie, zgodnie z Greene-Lewis. „Punkty zostaną również zgłoszone na formularzu 1098 od pożyczkodawcy lub wyciągu z rozliczenia pod koniec roku”, mówi, dodając, że zasady dotyczące odliczania punktów są różne w przypadku pierwszego zakupu lub refinansowania.
Odliczenie podatku od nieruchomości
Ulgi podatkowe od nieruchomości są dostępne dla państwowych i lokalnych podatków od nieruchomości opartych na wartości domu. Kwota, którą odliczono, to kwota zapłacona przez właściciela nieruchomości, w tym wszelkie płatności dokonane za pośrednictwem rachunku powierniczego przy rozliczeniu lub zamknięciu, ale TCJA nałożyła limit 10 000 USD na odliczenie.
„Możesz znaleźć podatki od nieruchomości zapłacone na formularzu 1098 od firmy hipotecznej, jeśli podatki od nieruchomości są płacone przez spółkę hipoteczną”, mówi Greene-Lewis. „W przeciwnym razie należy zgłosić kwotę podatku od nieruchomości zapłaconą za rok wskazany na rachunku podatku od nieruchomości.”
Kredyt na energię mieszkaniową
Właściciele domów, którzy instalują panele słoneczne, geotermalne systemy grzewcze i turbiny wiatrowe - lub energooszczędne okna lub systemy grzewcze i klimatyzacyjne - mogą otrzymać ulgę podatkową w wysokości do 30% kosztów. Sprawdź listę motywacyjną IRS, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.
Lisa Greene-Lewis, certyfikowana księgowa publiczna w San Diego w Kalifornii, mówi o różnicy między odliczeniem podatku a ulgą podatkową: „Odliczenie podatku zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu, ale faktyczna ulga podatkowa zależy od przedziału podatkowego. Ulga podatkowa to obniżenie należnych podatków od dolara do dolara. ”
Oznacza to, że kredyt oszczędza cię znacznie więcej. „Ulga podatkowa w wysokości 100 USD zmniejszyłaby twoje zobowiązanie podatkowe o 100 USD, natomiast odliczenie podatkowe w wysokości 100 USD zmniejszyłoby twoje podatki o 25 USD, jeśli jesteś w grupie podatkowej 25%”, mówi Greene-Lewis.
Dolna linia
Koszty posiadania domu wykraczają poza zaliczki i miesięczne raty kredytu hipotecznego. Zanim zaczniesz polować, zastanów się, ile naprawdę możesz sobie pozwolić na dom - nie tylko dla domu, ale dla pożyczkodawcy hipotecznego.
„Upewnij się, że bierzesz pod uwagę koszty zamknięcia, przeprowadzki, inspekcji domu, opłaty powiernicze, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości, koszty napraw i konserwacji, możliwe opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu i inne”, mówi JD Crowe, prezes Southeast Mortgage, Pożyczkodawca z Georgii i prezes Stowarzyszenia Bankowców Hipotecznych w Gruzji.
Wiedząc, że możesz sobie pozwolić na dom, który wybierzesz, dajesz najlepszą szansę na zamieszkanie tam przez wiele lat.
