Firmy oszczędnościowe i pożyczkowe a banki komercyjne: przegląd
Oszczędności i pożyczki, zwane S & L, zapewniają wiele takich samych usług klientom jak banki komercyjne, w tym depozyty, pożyczki, hipoteki, czeki i karty debetowe. S&L kładą jednak większy nacisk na kredyty mieszkaniowe, podczas gdy banki zwykle koncentrują się na pracy z dużymi firmami i na niezabezpieczonych usługach kredytowych, takich jak karty kredytowe.
Banki komercyjne mogą być czarterowane na poziomie stanowym lub federalnym. To samo dotyczy S & Ls, czasami nazywanych także oszczędnościowymi, oszczędnościowymi lub instytucjami oszczędnościowymi.
Biuro Kontrolera Waluty (OCC) odpowiada za monitorowanie wszystkich banków komercyjnych i S&L posiadających czarter na terenie kraju.
Kluczowe dania na wynos
- Oszczędności i pożyczki (S & Ls) oraz depozyty komercyjne są chronione na mocy FDIC. S & Ls to instytucje oszczędnościowe mające na celu tworzenie możliwości ekonomicznych, takich jak kredyty mieszkaniowe, dostępne dla klasy średniej. W chwili obecnej wiele banków komercyjnych działa wyłącznie online, w przeciwieństwie do większości S&L Instytucje Zasady udzielania pożyczek różnią się między S & L a bankami komercyjnymi. Tradycyjnie S & L są podmiotami prywatnymi i są własnością ich klientów, jednak niektóre z nich są przedmiotem publicznego obrotu.
Banki komercyjne
Banki komercyjne są własnością i są zarządzane przez zarząd wybrany przez akcjonariuszy. Wiele banków komercyjnych to duże, międzynarodowe korporacje.
Na koniec 2018 r. FDIC było 691 firmami oszczędnościowo-pożyczkowymi.
W przeciwieństwie do węższej koncentracji S&L na hipotekach mieszkaniowych, banki komercyjne zazwyczaj oferują szerszy zakres ofert finansowych, często obejmujący karty kredytowe, zarządzanie majątkiem i usługi bankowości inwestycyjnej.
Chociaż banki komercyjne udzielają hipotek mieszkaniowych, zwykle koncentrują się na pożyczkach ukierunkowanych na potrzeby budowy i ekspansji przedsiębiorstw regionalnych, krajowych i międzynarodowych. W erze elektronicznej wielu klientów korzysta z usług bankowości komercyjnej online, ale tradycyjnie banki stacjonarne oferowały spersonalizowaną obsługę klienta za pośrednictwem kasjera lub kierownika banku, oferując klientom udogodnienia, takie jak bankomaty i skrytki depozytowe, a nawet osobiste dodatki, takie jak oferowanie kawy lub woda dla oczekujących klientów.
Firmy oszczędnościowe i pożyczkowe
Pierwotnym celem S & Ls było umożliwienie Amerykanom z klasy średniej zakupu własnych domów za przystępną cenę hipotek. W XXI wieku instytucje te nadal koncentrują się na tej usłudze, ale także oferują konta czekowe i oszczędnościowe, takie jak banki komercyjne.
S & Ls są własnością i są czarterowane inaczej niż banki komercyjne i ogólnie są bardziej zorientowane lokalnie pod względem klientów. S & Ls mogą być własnością na dwa sposoby. W ramach tak zwanego modelu wzajemnej własności deponenci i pożyczkobiorcy mogą być własnością S&L. Alternatywnie, konsorcjum akcjonariuszy kontrolujące akcje emitowane przez kartę oszczędnościową może ustanowić S&L.
Zgodnie z prawem, S&L mogą pożyczyć do 20% swoich aktywów na kredyty komercyjne, a tylko połowa z nich może zostać wykorzystana na kredyty dla małych firm. Ponadto w przypadku zatwierdzenia pożyczek przez Federal Home Loan Bank firma S&L musi być w stanie wykazać, że 65% jej aktywów inwestuje się w hipotekę mieszkaniową i inne aktywa związane z konsumentem. Banki komercyjne nie mają tego rodzaju ograniczeń.
