Kiedy pracownicy zmieniają pracę, ich oszczędności emerytalne w planach sponsorowanych przez pracodawców (plany pracodawców) są zazwyczaj wycofywane i wydawane. To zjawisko zrozumiałe, choć niefortunne. Pokażemy Ci, jak uniknąć pułapki spieniężenia oszczędności emerytalnych i jak przelać środki po zmianie pracy.
Statystyki Opowiedz historię
Według badań przeprowadzonych przez Centrum Badań nad Emeryturą w Boston College, Amerykanie wydają lub wypłacają swoje plany emerytalne, pozostawiając im około 20% do 25% mniej pieniędzy po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Główny powód wyjęcia pieniędzy? Zmiana lub odejście z pracy. W rzeczywistości prawie połowa wszystkich pracowników w USA bierze pieniądze ze swoich planów emerytalnych i wydaje je, kiedy zmieniają pracę, zgodnie z ankietą amerykańskiej Rady Rezerw Federalnych ds. Finansów konsumenckich.
Krótko mówiąc, wiele osób całkowicie wyczerpuje swoje oszczędności emerytalne po zmianie pracy. Trudne dane na temat zmiany pracy są nieuchwytne, ale wiele badań sugeruje, że przeciętny pracownik zmieni karierę siedem razy w ciągu życia. „Biuro Statystyki Pracy przewiduje, że przeciętny pracownik będzie posiadał 10 miejsc pracy przed 40 rokiem życia, a Forrester Research przewiduje, że przeciętna osoba będzie miała od 12 do 15 miejsc pracy w ciągu swojego życia”, zauważa Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Grupa doradcza w mszy Lexington.
Dlaczego ludzie spędzają swoją emeryturę
Istnieje kilka powodów, dla których ludzie wydają oszczędności emerytalne. Po pierwsze, często występuje opóźnienie między momentem, w którym osoba zmieniająca pracę otrzymuje ostatni czek od swojego poprzedniego pracodawcy a pierwszym czekiem od nowego pracodawcy.
Po drugie, wiele osób bierze wolne od pracy. Jeśli nie mają wystarczającej ilości zaoszczędzonego funduszu ratunkowego, zwykle wykorzystują swoje oszczędności emerytalne do płacenia rachunków do czasu otrzymania pierwszego czeku z nowej pracy.
Po trzecie, kiedy pojawia się okazja, by spędzić niezłą porcję zmian, wielu ludzi po prostu nie może się oprzeć pokusie. Po czwarte, dokonywanie ustaleń dotyczących przenoszenia i reinwestowania pieniędzy może być kłopotliwe, szczególnie jeśli nie znasz lub nie masz pojęcia o podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.
„Miałem klientów, którzy chcieli wykorzystać swoje oszczędności emerytalne przed zanurzeniem się na koncie oszczędnościowym, ponieważ„ trudniej było zaoszczędzić ”pieniądze na ich koncie oszczędnościowym. Oszczędzanie do 401 (k) i IRA było tak automatyczne, a zatem bezbolesne, uważali utratę nawet do 50% dodatkowej kwoty emerytury za podatki i kary za mniej bolesne niż zanurzanie się na ich bankowym koncie oszczędnościowym ”- mówi Russ Blahetka, CFP®, dyrektor zarządzający Vestnomics Wealth Management w Campbell, Kalifornia.
Niestety brak przeniesienia aktywów emerytalnych do nowego planu pracodawcy lub na indywidualne konto emerytalne (IRA) jest zasadniczo dużym błędem, który prowadzi do większych problemów. Przeniesienie salda konta emerytalnego do IRA lub planu nowego pracodawcy pomoże ci uniknąć wydawania jaj.
Nie rób kryzysu kryzysowego
Wysoki odsetek wypłat w porównaniu do przeniesień skłonił ustawodawców do podjęcia działań mających na celu zachęcenie pracowników do przeniesienia salda swojego planu kwalifikowanego do IRA lub innego kwalifikującego się planu emerytalnego przy zmianie pracy. Przed 28 marca 2005 r. Pracodawcy mogli automatycznie zamykać konta kwalifikowanego planu i wysyłać czek do byłego pracownika, jeśli saldo planu kwalifikowanego byłego pracownika wynosiło 5000 USD lub mniej.
Ustawa o wzroście gospodarczym i ulgach podatkowych z 2001 r. (EGTRRA) zmieniła te zasady, nakładając na pracodawców obowiązek automatycznego wysyłania sald planowych do IRA, jeśli saldo konta wynosi między 1000 a 5000 USD - chyba że pracownik wyrazi pisemną zgodę na otrzymanie kwoty wypłacone mu lub jej. Chociaż jest to dobry początek, nie rozwiązuje problemu, ponieważ najazdy są zazwyczaj wysyłane na konta rynku pieniężnego, które dają niewielkie możliwości rozwoju.
Dlaczego nie powinieneś wypłacać pieniędzy i wydawać pieniędzy?
Wydawanie oszczędności emerytalnych na coś innego niż emerytura to zły pomysł. Gdy pieniądze znikną, nie będzie już można gromadzić zysków z jaja. Utraconej szansy na rozwój dzięki mieszaniu nigdy nie można odzyskać, a dla starszych pracowników, którzy mają mało czasu na uzupełnienie jaja, może być szczególnie szkodliwe. Jest to również szkodliwe dla młodszych pracowników, którzy od dziesięcioleci przechodzą na emeryturę. Wydając dziś 5000 USD, pracownik, który ma 40 lat do przejścia na emeryturę, może przekazać 80 000 USD (zakładając, że wydane pieniądze podwoiłyby się co osiem lat) na emeryturę.
Niezależnie od tego, czy pracowałeś przez pięć lat, czy przez 15 lat, wydawanie pieniędzy z planu emerytalnego zamiast przewracania go pozostawia ci nic na drodze do oszczędności emerytalnych na wszystkie lata, które przepracowałeś. Kiedy zaczniesz nową pracę, zaczniesz od zera w dziale jaj. Aby zrekompensować pieniądze, które wydałeś, prawdopodobnie wszelkie podwyżki, które otrzymałeś za zmianę pracy, będą musiały zostać zainwestowane w nowy plan emerytalny, jeśli chcesz mieć nadzieję na zastąpienie utraconych oszczędności emerytalnych.
Jeśli myśl o wygodnej, dobrze finansowanej emeryturze nie wystarczy, aby powstrzymać cię od wydawania oszczędności emerytalnych, być może perspektywa utraty pieniędzy na podatki i kary przekona cię do ponownego rozważenia. Weź pod uwagę, że wypłaty kwalifikujące się do przeniesienia z twojego konta kwalifikowanego planu, które zostaną Ci wypłacone, będą podlegać federalnemu podatkowi potrącanemu u źródła w wysokości 20%; ponadto kwota ta może podlegać karze za wcześniejszą dystrybucję w wysokości 10%, jeśli wycofanie nastąpi przed osiągnięciem wieku 59½ i chyba, że kwalifikujesz się do wyjątku.
Rolowanie i podatek u źródła
Kiedy zmieniasz pracę, zwykle masz prawo do przeniesienia salda kwalifikowanego planu do tradycyjnego IRA lub innego planu sponsorowanego przez pracodawcę, zakładając, że kwota kwalifikuje się do rolowania. Jeśli zostanie to wykonane jako rolowanie bezpośrednie, od kwoty nie będą pobierane żadne podatki. Jeśli zamiast tego otrzymujesz kwotę, 20% zostanie potrącone z podatków federalnych i będziesz miał 60 dni na zwrócenie tej kwoty. Ponadto, jeśli zamierzasz przenieść całą kwotę, będziesz musiał uzupełnić 20% potrąconych podatków z kieszeni.
Aby uprościć proces, „porozmawiaj z menedżerem ds. Zasobów ludzkich u swojego dawnego pracodawcy, aby uzyskać wszelkie dokumenty niezbędne do zainicjowania przeniesienia”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor funduszy indeksowych: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów. „Przygotuj też plan określający, gdzie chcesz przenieść zasoby. Jeśli dotyczy to planu 401 (k) nowego pracodawcy, porozmawiaj ze swoim obecnym menedżerem HR, aby upewnić się, że wszystko jest ustawione w linii, aby otrzymać przeniesienie. Jeśli dotyczy to rollover IRA, należy już utworzyć konto, aby otrzymać zasoby. To stworzy płynne przejście dla najazdu. ”
Dolna linia
W idealnym przypadku zmiana pracy powinna spowodować wzrost wynagrodzeń i większe możliwości awansu zawodowego. Jeśli tak jest, przeznacz część swojej podwyżki na podwyższenie standardu życia, a drugą część na emeryturę. Dodaj też trochę do funduszu ratunkowego, który może pomóc ci przetrwać w okresach, kiedy masz niższe dochody lub nie masz ich wcale. Pomoże to uniknąć korzystania z oszczędności emerytalnych w późniejszym terminie. Niezależnie od tego, dlaczego zmieniasz pracę, odpowiedzialność za ochronę twoich oszczędności emerytalnych spoczywa na twoich rękach. Wykorzystaj go w pełni i zabierz ze sobą pieniądze za każdym razem, gdy zmieniasz pracę.