Spis treści
- Banki
- SKOK
- Pożyczki typu peer-to-peer (P2P)
- 401 (k) Plany
- Karty kredytowe
- Konta Margin
- Agencje publiczne
- Firmy finansujące
- Dolna linia
Prawie każdy musi kiedyś pożyczyć pieniądze. Może to na nowy dom. Może to na czesne. Może to założenie firmy.
Obecnie profesjonalne opcje finansowania są liczne i zróżnicowane. Poniżej przedstawimy niektóre z bardziej popularnych źródeł pożyczek, przeglądając zalety i wady związane z każdym z nich.
kluczowe dania na wynos
- Istnieją różne opcje finansowania dla konsumentów. Kredytodawcy ogólnego przeznaczenia to banki, związki kredytowe i firmy finansujące. Kredytowanie peer-to-peer (P2P) to cyfrowa opcja łączenia kredytodawców i kredytobiorców. Karty kredytowe mogą działać krótko pożyczki terminowe, rachunki marżowe na zakup papierów wartościowych. Plan 401 (k) może być ostatecznym źródłem finansowania.
Banki
Banki oferują różnorodne produkty hipoteczne, pożyczki osobiste, pożyczki budowlane i inne produkty pożyczkowe w zależności od potrzeb klientów. Z definicji przyjmują pieniądze (depozyty), a następnie dystrybuują je w formie hipotek i kredytów konsumpcyjnych według wyższej stopy procentowej. Zarabiają na tych spreadach.
Banki są tradycyjnym źródłem finansowania dla osób kupujących dom lub samochód lub dla tych, którzy chcą refinansować istniejącą pożyczkę według bardziej korzystnej stopy procentowej.
Wiele osób uważa, że prowadzenie działalności we własnym banku jest łatwe. W końcu mają już związek i konto. Ponadto w lokalnym oddziale personel jest zwykle pod ręką, aby odpowiedzieć na pytania i pomóc w załatwieniu formalności. Notariusz może również być dostępny, aby pomóc klientowi udokumentować niektóre transakcje biznesowe lub osobiste. Ponadto kopie czeków napisanych przez klienta są udostępniane elektronicznie.
Minusem uzyskania finansowania z banku jest to, że opłaty bankowe mogą być ogromne. W rzeczywistości niektóre banki słyną z wysokich kosztów związanych z wnioskami o pożyczkę lub opłatami serwisowymi, by wymienić tylko kilka opłat. Ponadto banki są zazwyczaj własnością prywatną lub własnością akcjonariuszy. Jako takie są one przypisywane tym osobom, a niekoniecznie indywidualnemu klientowi.
Wreszcie, banki mogą odsprzedać twoją pożyczkę innemu bankowi lub firmie finansującej, co może oznaczać, że opłaty i procedury mogą ulec zmianie - często bez uprzedniego powiadomienia.
SKOK
Unia kredytowa jest instytucją spółdzielczą kontrolowaną przez jej członków - ludzi, którzy korzystają z jej usług. SKOK-y zazwyczaj obejmują członków określonej grupy, organizacji lub społeczności, do której należy należeć, aby pożyczyć.
SKOK-y oferują wiele takich samych usług jak banki. Są to jednak zazwyczaj organizacje non-profit, które pomagają im pożyczać pieniądze po korzystniejszych stawkach lub na bardziej hojnych warunkach niż komercyjne instytucje finansowe. Ponadto niektóre opłaty (takie jak opłaty transakcyjne lub opłaty za wniosek o pożyczkę) mogą być tańsze.
Z drugiej strony niektóre związki kredytowe oferują jedynie zwykłe pożyczki waniliowe lub nie oferują różnorodnych produktów kredytowych, które oferują niektóre większe banki.
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P)
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) - znane również jako pożyczki społecznościowe lub pożyczki społecznościowe - to metoda finansowania, która umożliwia osobom fizycznym pożyczanie i pożyczanie pieniędzy bez korzystania z oficjalnej instytucji finansowej jako pośrednika. Chociaż usuwa pośrednika z procesu, wymaga również więcej czasu, wysiłku i ryzyka niż korzystanie z pożyczkodawcy.
W przypadku pożyczek peer-to-peer pożyczkobiorcy otrzymują finansowanie od inwestorów indywidualnych, którzy są skłonni pożyczyć własne pieniądze po ustalonej stopie procentowej. Oba łączą się za pośrednictwem internetowej platformy peer-to-peer. Pożyczkobiorcy wyświetlają swoje profile na tych stronach, gdzie inwestorzy mogą je ocenić, aby ustalić, czy chcieliby zaryzykować udzielenie pożyczki tej osobie.
Pożyczkobiorca może otrzymać pełną kwotę, o którą prosi, lub tylko jej część. W przypadku tych ostatnich pozostała część pożyczki może zostać sfinansowana przez jednego lub więcej inwestorów na rynku pożyczek wzajemnych. Jest to dość typowe, że pożyczka ma wiele źródeł, z miesięcznymi spłatami do każdego z tych źródeł.
W przypadku pożyczkodawców pożyczki generują dochód w formie odsetek, które często mogą przekraczać stopy, które można uzyskać za pośrednictwem innych środków, takich jak konta oszczędnościowe i płyty CD. Ponadto miesięczne płatności odsetkowe otrzymywane przez pożyczkodawcę mogą nawet przynieść wyższy zwrot niż inwestycja na giełdzie. Dla pożyczkobiorców pożyczki P2P stanowią alternatywne źródło finansowania - szczególnie przydatne, jeśli nie są w stanie uzyskać zgody od standardowych pośredników finansowych. Często otrzymują oni bardziej korzystne oprocentowanie lub warunki kredytu niż ze źródeł konwencjonalnych.
Mimo to każdy konsument rozważający skorzystanie z witryny pożyczkowej peer-to-peer powinien sprawdzić opłaty za transakcje. Podobnie jak banki, strony mogą pobierać opłaty za zaciągnięcie kredytu, opłaty za opóźnienie i opłaty za odesłanie.
401 (k) Plany
Oprócz porównywalnych kont, takich jak plan 403 (b) lub 457, plany 401 (k) pozwalają pracownikom inwestować pieniądze na zasadzie odroczenia podatku. Ich głównym celem jest zapewnienie emerytury danej osoby. Ale mogą być ostatecznością dla finansowania.
Pieniądze, które włożyłeś do planu, są technicznie twoje, więc jeśli chcesz je wypłacić, nie ma opłat za ubezpieczenie ani składanie wniosków. A raczej pożycz to - ponieważ trwałe wycofanie pociąga za sobą podatki i karę w wysokości 10%, jeśli masz mniej niż 59, 5 lat.
Większość 401 (k) pozwala ci pożyczyć do 50% środków zgromadzonych na rachunku, do limitu 50 000 $, i na okres do pięciu lat. Ponieważ środki nie są wypłacane, a jedynie pożyczane, pożyczka jest wolna od podatku. Następnie spłacasz pożyczkę stopniowo, uwzględniając zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Oprocentowanie pożyczek 401 (k) jest zwykle stosunkowo niskie, być może o jeden lub dwa punkty powyżej podstawowej stopy procentowej, czyli mniej niż wielu konsumentów byłoby w stanie zapłacić za pożyczkę osobistą. Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, odsetki nie trafiają do banku lub innego komercyjnego pożyczkodawcy - trafiają do Ciebie. Ponieważ odsetki są zwracane na twoje konto, niektórzy twierdzą, że koszt pożyczki z twojego funduszu 401 (k) jest zasadniczo spłatą dla ciebie za wykorzystanie pieniędzy.
Pamiętaj jednak, że jeśli usuniesz pieniądze ze swojego planu emerytalnego, stracisz fundusze połączone z odsetkami wolnymi od podatku. Ponadto większość planów ma przepis, który zabrania ci dokonywania dodatkowych składek do planu, dopóki saldo pożyczki nie zostanie spłacone. Wszystkie te rzeczy mogą mieć niekorzystny wpływ na wzrost jaja gniazdowego.
Karty kredytowe
Karty kredytowe, jeśli są używane w sposób odpowiedzialny, są doskonałym źródłem pożyczek, ale mogą powodować nadmierne trudności dla tych, którzy nie są świadomi kosztów. Nie są uważane za źródła finansowania długoterminowego. Mogą być jednak dobrym źródłem funduszy dla tych, którzy potrzebują pieniędzy szybko i zamierzają spłacić pożyczoną kwotę w krótkim czasie.
Jeśli dana osoba musi pożyczyć niewielką ilość pieniędzy na krótki okres, karta kredytowa (lub zaliczka na kartę kredytową) może nie być złym pomysłem. W końcu nie ma opłat aplikacyjnych (zakładając, że masz już kartę). Dla tych, którzy spłacają całe saldo na koniec każdego miesiąca, karty kredytowe mogą być źródłem pożyczek o oprocentowaniu 0%.
Z drugiej strony, jeśli saldo zostanie przeniesione, karty kredytowe mogą być obciążone wygórowanymi stopami procentowymi (często przekraczającymi 20% rocznie). Ponadto firmy wydające karty kredytowe zwykle pożyczają lub udzielają osobom fizycznym stosunkowo niewielkiej kwoty lub kredytu. Może to być niekorzystne dla tych, którzy potrzebują długoterminowego finansowania lub dla tych, którzy chcą dokonać wyjątkowo dużego zakupu (takiego jak nowy samochód).
Wreszcie, pożyczanie zbyt dużej ilości pieniędzy za pomocą kart kredytowych może zmniejszyć twoje szanse na uzyskanie pożyczki lub dodatkowego kredytu od innych instytucji pożyczkowych.
Konta Margin
Konta zabezpieczające pozwalają klientowi domu maklerskiego pożyczyć pieniądze na inwestycje w papiery wartościowe. Środki pieniężne lub kapitał własny na rachunku maklerskim są często wykorzystywane jako zabezpieczenie tej pożyczki.
Stopy procentowe pobierane z kont zabezpieczających są zwykle lepsze lub zgodne z innymi źródłami finansowania. Ponadto, jeśli rachunek depozytowy jest już prowadzony, a klient ma wystarczającą ilość kapitału na koncie, uzyskanie pożyczki jest dość łatwe.
Konta depozytów zabezpieczających służą przede wszystkim do inwestowania i nie są źródłem finansowania dla finansowania długoterminowego. To powiedziawszy, osoba z wystarczającą ilością kapitału może skorzystać z pożyczek zabezpieczających, aby kupić wszystko, od samochodu po dom. Jeżeli jednak wartość papierów wartościowych na rachunku spadnie, firma maklerska może wymagać od osoby fizycznej złożenia dodatkowego zabezpieczenia w krótkim terminie lub zaryzykować, że inwestycje zostaną z tego powodu wyprzedane.
Wreszcie, w sytuacji spowolnienia na rynku, ci, którzy rozszerzyli się o marżę, zwykle doświadczają poważniejszych strat z powodu naliczanych opłat odsetkowych, a także możliwości spełnienia wezwania do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.
Agencje publiczne
Rząd USA lub podmioty sponsorowane lub czarterowane przez rząd mogą być wspaniałym źródłem funduszy. Na przykład Fannie Mae to quasi-publiczna agencja, która przez lata pracowała nad zwiększeniem dostępności i przystępności cenowej domów.
Rząd lub jednostka sponsorowana pozwala pożyczkobiorcom spłacać pożyczki w dłuższym okresie. Ponadto naliczane stopy procentowe są korzystne w porównaniu z alternatywnymi źródłami finansowania.
Z drugiej strony formalności związane z uzyskaniem pożyczki od quasi-publicznej agencji mogą być zniechęcające. Ponadto nie wszyscy kwalifikują się do pożyczek rządowych. Mogą istnieć restrykcyjne wymogi dotyczące dochodów i aktywów. Na przykład, w odniesieniu do niektórych ofert kredytów hipotecznych Freddie Mac, dochód osoby fizycznej musi być równy lub niższy od mediany dochodu obszaru.
Firmy finansujące
Firmy finansujące rutynowo udzielają pożyczek tym, którzy chcą kupić dowolną liczbę pozycji. Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy udzielają pożyczek długoterminowych, większość firm finansowych specjalizuje się w zapewnianiu środków na mniejsze zakupy, takie jak samochód lub duży sprzęt.
Firmy finansowe zazwyczaj oferują konkurencyjne stawki, a ogólne opłaty mogą być niskie w porównaniu do banków i innych instytucji pożyczkowych. Ponadto proces zatwierdzania zwykle kończy się dość szybko.
Firmy finansujące mogą jednak nie zapewniać tego samego poziomu obsługi klienta ani oferować dodatkowych usług, takich jak bankomaty. Mają też ograniczony zakres pożyczek.
Dolna linia
Niezależnie od tego, czy chcesz sfinansować edukację swoich dzieci, nowy dom czy pierścionek zaręczynowy, warto przeanalizować zalety i wady każdego potencjalnego dostępnego dla ciebie źródła kapitału.
