Co to jest polityka uczestnictwa?
Polisa uczestnicząca jest umową ubezpieczeniową, która wypłaca dywidendy ubezpieczającemu. Dywidendy są generowane z zysków firmy ubezpieczeniowej, która sprzedała polisę i zazwyczaj są wypłacane co roku przez cały okres polisy. Większość polis obejmuje również płatność końcową lub końcową, która jest wypłacana po wygaśnięciu umowy. Niektóre polisy uczestniczące mogą obejmować gwarantowaną kwotę dywidendy, która jest określana na początku polisy. Polityka uczestnictwa jest również określana jako „polityka zysków”.
Zrozumienie zasad uczestnictwa
Polisy uczestniczące to zazwyczaj umowy ubezpieczenia na życie, takie jak polisa obejmująca całe życie. Dywidendę otrzymaną przez ubezpieczającego można wykorzystać na kilka różnych sposobów. Po pierwsze, ubezpieczający może zastosować wpływy z dywidendy do wypłaty składki na polisę ubezpieczeniową. Po drugie, dywidendę można przechowywać z ubezpieczeniem jako depozyt, aby generować odsetki podobnie jak zwykłe konto oszczędnościowe. Wreszcie, ubezpieczający może po prostu otrzymać wypłatę dywidendy w gotówce, podobnie jak wypłata dywidendy z akcji
Kluczowe dania na wynos
- Polisa uczestnicząca to taka, w której polisy ubezpieczeniowe wypłacają posiadaczom dywidendy. Są one zasadniczo formą podziału ryzyka, w ramach której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na ubezpieczających. Posiadacze polis mogą albo otrzymywać swoje składki w gotówce za pośrednictwem poczty, albo przechowywać je jako depozyt w firmie ubezpieczeniowej w celu uzyskania odsetek lub dodania płatności do swoich składek.
Zasady uczestniczące a zasady nieuczestniczące
Firmy ubezpieczeniowe pobierają składki, które według szacunków pokrywają ich wydatki. Składki nieuczestniczące są zwykle niższe niż składki z tytułu polis uczestniczących. Firmy ubezpieczeniowe naliczają wyższe składki na polisy uczestniczące, w oparciu o konserwatywne prognozy, z zamiarem zwrotu nadwyżki. Ma to wpływ na sposób traktowania polityki podatkowej. IRS sklasyfikował płatności dokonane przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako zwrot nadwyżki składki zamiast wypłat dywidendy.
Na przykład firma ubezpieczeniowa będzie opierać składki na wyższych kosztach operacyjnych i niższych stopach zwrotu, niż są w rzeczywistości oczekiwane. Działając na podstawie konserwatywnych prognoz, firma ubezpieczeniowa może lepiej chronić przed ryzykiem. W końcu jest to lepsze dla indywidualnego ubezpieczającego, ponieważ pomaga zrównoważyć ryzyko niewypłacalności ich zakładu ubezpieczeń, powodując niższe składki długoterminowe. Polisy uczestniczące są zasadniczo formą podziału ryzyka, w ramach której firma ubezpieczeniowa przenosi część ryzyka na ubezpieczających.
Chociaż stopy procentowe, wskaźniki śmiertelności i wydatki oparte na formułach dywidendowych oparte są na zmianach z roku na rok, firma ubezpieczeniowa nie zmienia tak często dywidend. Zamiast tego będą okresowo zmieniać formuły dywidendy w oparciu o doświadczenie i przewidywane przyszłe czynniki. Oświadczenia te dotyczą całego ubezpieczenia na życie. Uniwersalne stawki dywidendy z ubezpieczeń na życie mogą dostosowywać się znacznie częściej, nawet co miesiąc.
Polisy uczestniczące mogą w dłuższej perspektywie kosztować mniej niż polisy nieuczestniczące. W przypadku polis dotyczących wartości gotówkowej dywidenda zwykle wzrasta wraz ze wzrostem wartości gotówki polisy. Z punktu widzenia ubezpieczającego polisy na całe życie są zasadniczo wolne od ryzyka, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi całe ryzyko - chociaż przy uczestnictwie w polisach na całe życie towarzystwo ubezpieczeniowe przenosi pewne ryzyko na ubezpieczającego.
Pytanie, czy polisy uczestniczące są lepsze od polis nieuczestniczących, jest jednak złożone i zależy w dużej mierze od indywidualnych potrzeb. Terminowe ubezpieczenie na życie jest zasadniczo polisą nieuczestniczącą z niskimi składkami. Może to odpowiadać wymaganiom osoby zainteresowanej zapewnieniem beneficjentom mniejszych płatności. Ale osoby zainteresowane regularnymi wypłatami dywidend ze swojej polisy w ciągu swojego życia mogą wybrać polisę uczestniczącą.
