Jeśli raz to słyszałeś, słyszałeś to milion razy: ubezpieczenie na życie jest koniecznością, szczególnie gdy masz rodzinę zależną od twoich dochodów. Jeśli umrzesz nieoczekiwanie, plan ubezpieczenia na życie zapewni zaspokojenie potrzeb finansowych twojej rodziny, od miesięcznego kredytu hipotecznego, rachunków spożywczych po edukację dziecka.
Podczas gdy zastąpienie dochodu jest głównym celem ubezpieczenia na życie, wielu ubezpieczających korzysta z ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej z innych powodów, takich jak budowanie jaja na emeryturę. Polisy ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej, zwane także stałymi ubezpieczeniami na życie, zapewniają zarówno zasiłek pogrzebowy, jak i akumulację wartości pieniężnej przez cały okres życia ubezpieczającego.
Dzięki polisom wartości gotówkowej ubezpieczający mogą wykorzystywać wartość gotówki na różne sposoby, w tym:
- Inwestycja chroniona podatkiem; A oznacza opłacanie składek na ubezpieczenie w późniejszym okresie życia; Korzyści, które mogą przekazać swoim spadkobiercom.
Całe życie, życie zmienne i życie powszechne mają wbudowaną wartość gotówkową. Termin życia nie.
Nie wyrzucaj swojej wartości pieniężnej
Zbyt wielu ubezpieczających popełnia kosztowny błąd, pozostawiając po sobie wadę wartości gotówkowej w polisach na życie. Kiedy ubezpieczający umiera, jego beneficjenci otrzymują zasiłek pogrzebowy, a wszelka pozostała wartość gotówkowa wraca do zakładu ubezpieczeń. Innymi słowy, zasadniczo wyrzucają skumulowaną wartość gotówkową.
Na szczęście możesz podjąć kroki, aby nie zniszczyć wartości gotówki. Oto sześć popularnych strategii, które pomogą Ci jak najlepiej wykorzystać wartość gotówki w swoim stałym ubezpieczeniu na życie.
Strategia 1: Zwiększ zasiłek śmierci
Podczas handlu Twoim celem powinno być całkowite wyczerpanie wartości gotówki i przeniesienie całej kwoty na zasiłek pogrzebowy lub wartość nominalną. Na przykład, jeśli masz uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie z 200 000 $ świadczenia z tytułu śmierci i 100 000 $ w wartości pieniężnej, Twoim celem jest całkowite opróżnienie wartości gotówki i zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci do 300 000 $. To 100 000 $ więcej, które wpadną w ręce twoich spadkobierców, zamiast iść do towarzystwa ubezpieczeń na życie.
Strategia 2: Zapłać za składki na ubezpieczenie na życie
Po zgromadzeniu wystarczającej wartości gotówki możesz skorzystać z niej, aby pokryć płatności premium. Jest to znane jako „opłacone”. Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeń na życie jest gotowa spełnić tę prośbę - wystarczy tylko zapytać. Korzystając z tej taktyki, możesz zaoszczędzić 2000 USD lub więcej premii każdego roku.
Strategia 3: Weź pożyczkę
Jeśli zgromadziłeś pokaźną wartość gotówkową, możesz również wziąć pożyczkę na podstawie swojej polisy. Towarzystwa ubezpieczeń na życie często oferują pożyczki o wartości pieniężnej o oprocentowaniu niższym niż tradycyjny kredyt bankowy. Oczywiście nie jesteś zobowiązany do spłaty pożyczki, ponieważ zasadniczo pożyczasz własne pieniądze. Należy jednak pamiętać, że wszelkie pożyczone pieniądze wraz z odsetkami zostaną odjęte od świadczenia z tytułu śmierci po śmierci.
Strategia 4: Dokonaj wypłaty
Jeśli masz mało środków lub po prostu chcesz dokonać dużego zakupu, możesz wypłacić część lub całość swojej wartości gotówkowej. W zależności od polisy i wysokości wartości gotówkowej, taka wypłata może zniweczyć zasiłek z tytułu śmierci, a nawet całkowicie go zniszczyć. Podczas gdy niektóre polisy są zmniejszane w stosunku do dolara za dolara przy każdej wypłacie, inne (takie jak niektóre tradycyjne polisy na całe życie) faktycznie zmniejszają zasiłek pogrzebowy o kwotę większą niż kwota wypłaty. Przed wykonaniem jakichkolwiek nagłych ruchów przedyskutuj tę taktykę z agentem ubezpieczeniowym.
Strategia 5: Wyhoduj jajko
W ostatnich latach polisy kasowe na życie stały się niezwykle popularne wśród inwestorów chcących uzupełnić swoje dochody emerytalne. Jeśli zgromadziłeś zdrową wartość gotówkową, możesz wykorzystać te fundusze na różne sposoby jako aktywa w swoim portfelu emerytalnym. Często fundusze te gwarantują rosnące odroczenie podatku na wiele lat, co może naprawdę wzmocnić twoje jajo gniazdo.
Większość doradców twierdzi, że ubezpieczający powinni dać swojej polisie przynajmniej 10 do 15 lat na rozwój, zanim zaczną wykorzystywać wartość gotówki dla dochodów emerytalnych. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeń na życie lub doradcą finansowym o tym, czy taka taktyka jest odpowiednia dla Twojej sytuacji.
Strategia 6: Pełna kapitulacja
Oczywiście zawsze masz możliwość rezygnacji z polisy i otrzymania naliczonej wartości gotówkowej. Przed wybraniem tej trasy należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim rezygnujesz z zasiłku pogrzebowego, gdy rezygnujesz z polisy ubezpieczenia na życie, co oznacza, że twoi spadkobiercy nie otrzymają nic z polisy, gdy umrzesz. W większości przypadków naliczane są również opłaty za rezygnację, co może znacznie obniżyć wartość gotówki.
Ponadto środki pieniężne otrzymane w wyniku przekazania podlegają podatkowi dochodowemu. Jeśli masz niespłacone saldo kredytu w stosunku do polisy, możesz ponieść jeszcze więcej podatków.
Dolna linia
Nie pozwól, aby wartość gotówki kumulowała się w stałej polisie na życie bez decydowania o tym, jak z niej skorzystać. I upewnij się, że wartość gotówki jest wyczerpana i przeniesiona w późniejszym okresie życia.
