Spis treści
- Nowa noga do stołka
- Stan zabezpieczenia społecznego
- Oszczędności osobiste na emeryturze pozostają na niskim poziomie
- Dolna linia
„Trójnogi stołek” to stare zdanie, które wielu planistów finansowych kiedyś opisywało trzy najczęstsze źródła dochodów emerytalnych: ubezpieczenie społeczne, emerytury pracownicze i oszczędności osobiste. Oczekiwano, że to trio zapewni solidne podstawy finansowe dla starszych lat. Żadna z tych trzech nie była w stanie samodzielnie wspierać większości emerytów.
Czasy się zmieniły, podobnie jak trójnogi taboret.
kluczowe dania na wynos
- „Trójnogi taboret” to stary termin określający trio powszechnych źródeł dochodów emerytalnych: ubezpieczenie społeczne, emerytury i oszczędności osobiste. Jedna noga stołka, emerytury została zastąpiona planami o zdefiniowanej składce, które nakładają inwestycję obciążenie jednostki. Kolejna noga stołka, Social Security, wygląda na rozklekotaną, z przewidywaniami, że system może zbankrutować do 2035 r.
Nowa noga do stołka
W przypadku młodszych pracowników w sektorze prywatnym część emerytalna została w większości zastąpiona. Zamiast emerytur, zwanych także „programami określonych świadczeń”, które były finansowane z połączenia składek zakładowych i pracowniczych, pracownicy mają teraz 401 (k) i inne programy określonych składek, zwane również kontami emerytalnymi.
Pierwotnie 401 (k) i inne programy oszczędności emerytalnych nigdy nie miały służyć jako emerytura; miały to być dodatkowe konta oszczędnościowe, budujące trzecią nogę stołka. Niemniej jednak, od lat 90. pracodawcy systematycznie oszczędzają pieniądze i odpowiedzialność finansową, zastępując gwarantowaną emeryturę dla przedsiębiorstw planami uprzywilejowanymi pod względem podatkowym. Niektóre firmy dopasują składkę pracownika do pewnego odsetka, ale wiele nawet nie oferuje takiego stopnia pomocy.
Tradycyjne emerytury, oficjalnie znane jako programy określonych świadczeń, gwarantują określoną kwotę miesięcznego dochodu na emeryturze i narażają inwestora na ryzyko inwestycyjne i długowieczność. Programy określonych składek, takie jak 401 (k), nakładają ryzyko inwestycyjne i długowieczne na poszczególnych pracowników, prosząc ich o wybranie własnych inwestycji emerytalnych bez gwarantowanych świadczeń minimalnych lub maksymalnych.
Stan zabezpieczenia społecznego
Jeśli chodzi o zabezpieczenia społeczne, w rocznym sprawozdaniu rady powierniczej Federalnego Ubezpieczenia na wypadek starości i osób pozostałych przy życiu oraz Federalnych funduszy powierniczych ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności w 2019 r. Ostrzegano, że fundusz powierniczy zabezpieczenia społecznego może wyschnąć w ciągu dwóch dekad przy obecnym tempie produkcji: „Przy pośrednich założeniach Powierników przewiduje się, że koszt OASDI przekroczy całkowity dochód począwszy od 2020 r., A poziom dolara hipotetycznych połączonych rezerw funduszu powierniczego spada aż do wyczerpania rezerw w 2035 r.”
Oczywiście nacisk kładziony jest na hipotetyczny; prognoza nie uwzględnia zmian w systemie, takich jak późniejszy wiek emerytalny, które są już wdrażane i jest mało prawdopodobne, aby rząd USA dopuścił do krachu bez interwencji. Prognozy nie uwzględniają również rosnącego zainteresowania stawki, zwiększone przychody lub kilka innych czynników. Niemniej jednak jest to data, która wciąż budzi niepokój. Pracownicy w Stanach Zjednoczonych mogą przejść do trybu online i przejrzeć swoje konta zabezpieczenia społecznego, aby sprawdzić, jakie świadczenia otrzymują na wcześniejszym przejściu na emeryturę, na pełną emeryturę iw wieku 70 lat.
20%
Procent wypłaty, który doradcy finansowi zalecają regularnie inwestować w emerytalne konto oszczędnościowe.
Oszczędności osobiste na emeryturze pozostają na niskim poziomie
To pozostawia naszą trzecią nogę, osobiste oszczędności. W ostatnim dziesięcioleciu stopy oszczędności w USA były wyjątkowo niskie - recesje i stagnacja płac utrudniły odłożenie pieniędzy. Niemniej jednak, gdy reszta stołka wygląda chwiejnie, ludzie będą musieli zacząć oszczędzać większą część swoich dochodów i nadal korzystać z korzystnych podatkowo planów emerytalnych, takich jak IRA i renty, aby zbudować jaja gniazd emerytalnych.
Doradcy finansowi zalecają przeznaczenie co najmniej jednej piątej rocznych zarobków na emeryturę. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej skonfigurujesz się, aby skorzystać ze zwiększonego zwrotu z inwestycji. Przynajmniej doradcy zalecają wniesienie wystarczającej kwoty do 401 (k), aby maksymalnie dopasować pracodawcę, jeśli twój pracodawca je oferuje.
Dolna linia
Zastąpienie emerytur kontami emerytalnymi powoduje, że prawie jesteśmy przy stołku dwunożnym - nie jest to coś, na czym można by bezpiecznie polegać. Rząd debatował nad możliwymi rozwiązaniami problemów emerytalnych Amerykanów, w tym hybrydowymi planami emerytalnymi, tworzeniem krajowych lub stanowych planów oszczędności emerytalnych dla osób, które nie mają takiej oferty w ramach swojej pracy, a nawet otwarcia federalnego planu oszczędnościowego oszczędności (plan określonych składek, obecnie dostępny dla pracowników rządowych i pracowników służb mundurowych) dla wszystkich Amerykanów. Rozważa również opcje wspierania zabezpieczenia społecznego i upewnia się, że nie zabraknie mu środków.
W międzyczasie pomocne może być uznanie korzystnych podatkowo planów emerytalnych za drugą część stołka i praca nad budową trzeciej części z innymi oszczędnościami, w tym inwestycjami, takimi jak nieruchomości. A może potrzebujemy nowej metafory.
