Musisz zarobić dochód, aby wnieść wkład do Roth IRA (lub tradycyjnego). Ale jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz użyć małżonka Roth IRA, aby zwiększyć swój potencjał oszczędności emerytalnych - nawet jeśli tylko jeden małżonek pracuje za wynagrodzeniem.
Kluczowe dania na wynos
- Musisz mieć „zarobione dochody” (podlegające opodatkowaniu), aby wnieść wkład do tradycyjnej lub Roth IRA. Wyjątkiem od tej zasady jest małżonek IRA, który pozwala komuś z dochodem zarobkowym wnieść wkład w imieniu małżonka, który nie pracuje dla wynagrodzenie Pracujący małżonek może wnieść wkład do obu IRA, pod warunkiem że mają wystarczający dochód na pokrycie obu składek.
IRA to doskonałe narzędzie do oszczędności emerytalnych. Rachunki te zostały wprowadzone w połowie lat 70. jako pomoc dla pracowników w oszczędzaniu na emeryturę i obniżeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Nic więc dziwnego, że musisz mieć dochód z pracy, aby przyczynić się do - i cieszyć się ulgą podatkową - IRA. Zgodnie z zasadami IRS, musisz mieć „zarobione dochody”, aby wnieść wkład do tradycyjnej lub Roth IRA.
Mimo to małżonkowie nadal mogą mieć własne IRA, nawet jeśli nie pracują za wynagrodzenie.
Co liczy się jako dochód zarobiony?
Istnieją dwa sposoby na uzyskanie zarobionego dochodu: Pracuj dla kogoś, kto ci płaci, albo prowadzisz lub posiadasz firmę (lub gospodarstwo). Zarobiony dochód obejmuje:
- Płace i wynagrodzenia Porady i premie Prowizje Odsetki i dywidendy z inwestycji Płacone za pobyt w więzieniu Bezpieczeństwo społeczne
Twój zarobiony dochód musi być równy lub większy niż wkład IRA. W 2019 r. Możesz przekazać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Tak więc, aby dokonać pełnego wkładu, potrzebujesz co najmniej 6000 $ (lub 7000 $) zarobionego dochodu. Jeśli zarabiasz mniej, możesz przyczynić się do kwoty, którą zarobiłeś.
Wyjątek Spousal IRA
Możesz wnieść wkład w małżeńską IRA w imieniu małżonka, który nie osiągnął dochodu. Aby to zrobić, musisz mieć wystarczający dochód na pokrycie obu składek. Aby w pełni przyczynić się do obu IRA w 2019 r., Twój zarobiony dochód musiałby wynosić co najmniej 12 000 USD lub 14 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Należy pamiętać, że IRA to konta indywidualne (a więc Indywidualne w IRA). Dlatego małżonek IRA nie jest wspólnym rachunkiem. Każdy z was ma raczej swoje własne IRA - ale tylko jeden z małżonków finansuje je oboje.
Musisz wziąć ślub i złożyć wspólny wniosek, aby otworzyć małżonkę IRA.
Aby skorzystać z małżeńskiego IRA, musisz być w związku małżeńskim, a twój status wniosku podatkowego musi być „złożony w związku małżeńskim”. Nie możesz wnosić wkładu małżeńskiego w IRA, jeśli składasz osobno.
Korzyści ze Spousal IRA
Małżonka IRA to doskonały sposób dla małżonka, który nie pracuje za wynagrodzenie, aby oszczędzać na emeryturę. Bez wyjątku IRA małżonka małżonkowie bez dochodu mogliby mieć trudności ze znalezieniem korzystnego podatkowo sposobu oszczędzania na emeryturę.
Jeśli jeden z małżonków już zmaksymalizował swoje własne składki IRA, może to być świetna okazja dla par do ulepszenia swojego planu emerytalnego korzystnego z podatku.
Twój małżonek może nazwać cię beneficjentem małżeńskiego IRA. Ale kiedy zaczniesz zasilać konto, pieniądze będą należeć do małżonka. Staje się to ważne w przypadku separacji lub rozwodu w przyszłości.
Małżonka IRA pozostaje nienaruszona, nawet jeśli małżonek bez dochodu zacznie otrzymywać wynagrodzenie za pracę. W takim przypadku on lub ona może nadal wnosić wkład w IRA, zgodnie ze zwykłymi zasadami IRA.
Tradycyjny czy Roth IRA?
Małżonka IRA to zwykła IRA utworzona w imieniu małżonka. Możesz ustawić go jako tradycyjny lub Roth IRA.
Największa różnica między dwoma IRA polega na uzyskaniu ulgi podatkowej. W tradycyjnym IRA odliczasz teraz swoje składki, a później płacisz podatki, kiedy przyjmujesz wypłaty.
W przypadku Roth IRA nie ma jednak ulgi podatkowej z góry. Ale twoje składki i zarobki rosną bez podatku, a kwalifikowane wypłaty również są wolne od podatku. Istnieją również inne różnice. Oto krótkie podsumowanie.
| Roth and Traditional IRA: Kluczowe różnice | ||
|---|---|---|
| Funkcja | Roth IRA | Tradycyjne IRA |
| Limity składek na 2019 r | 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej | 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej |
| Limity dochodów w 2019 r | Osoby o wysokich zarobkach mogą nie być w stanie wnieść wkładu | Wysoko zarabiający mogą nie być w stanie odliczyć składek |
| Opodatkowanie | Brak ulgi podatkowej na składki; wypłaty są zwolnione z podatku w momencie przejścia na emeryturę | Odliczenie podatku od składek; wypłaty opodatkowane jako zwykły dochód |
| Wypłaty wolne od podatku | Wycofaj składki w dowolnym momencie; zarobki po ukończeniu 59 i pół roku życia, pod warunkiem, że minęło co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy włączyłeś się do IRA | Począwszy od 59 lat 1/2 |
| Wymagane minimalne rozkłady | Brak RMD w trakcie życia posiadacza rachunku; beneficjenci mogą rozciągać dystrybucje na wiele lat | Dystrybucja musi rozpocząć się w wieku 70 lat; beneficjenci płacą podatki od odziedziczonych IRA |
Ogólnie rzecz biorąc, Roth IRA jest lepszym wyborem, jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze niż obecnie. Jeśli to zrobisz, lepiej płacić podatki teraz, według niższej stawki, a później korzystać z wypłat wolnych od podatku.
Są również dobrym pomysłem, jeśli nie uważasz, że będziesz musiał wziąć pieniądze z IRA. Nie ma wymaganych minimalnych wypłat w ciągu swojego życia, więc możesz pozostawić całe konto beneficjentom.
Dolna linia
Oblubieńca Roth IRA może być dobrym sposobem na zwiększenie oszczędności emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym, jeśli gospodarstwo domowe ma tylko jeden dochód. Będziesz płacić podatki teraz, a później wypłacać fundusze wolne od podatku, gdy będziesz w wyższym przedziale podatkowym.
Może to być również sposób zapewnienia zabezpieczenia finansowego małżonkowi, który wykonuje wiele pracy - ale któremu może nie zostać zrekompensowane finansowo.
Pamiętaj: oblubieńca IRA może być zorganizowana jako tradycyjna lub Roth IRA. Jeśli nie masz pewności, który typ IRA przyniesie więcej korzyści tobie i twojemu małżonkowi, porozmawiaj z zaufanym doradcą finansowym.
Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy OpisPowiązane artykuły
Roth IRA
Roth i tradycyjne limity wkładu IRA na 2020 r
Roth IRA
Zasady wkładu Roth IRA: kompleksowy przewodnik
Roth IRA
Dokonywanie Spousal wkłady IRA
401 tys
401 (k) i wkłady IRA: możesz zrobić jedno i drugie
Roth IRA
Roth Wkłady IRA bez pracy?
IRA
401 (k) vs. Limity wkładu IRA
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Kompletny przewodnik po Roth IRA Roth IRA to emerytalne konto oszczędnościowe, które pozwala Ci wypłacać pieniądze bez podatku. Dowiedz się, dlaczego Roth IRA może być lepszym wyborem niż tradycyjna IRA dla niektórych osób oszczędzających na emeryturę. więcej Spousal IRA Spousal IRA to strategia, która pozwala pracującemu małżonkowi wnieść wkład w IRA w imieniu niepracującego małżonka w celu obejścia wymogów dotyczących dochodów. więcej Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) to narzędzie inwestycyjne, z którego korzystają osoby prywatne w celu zarabiania i przeznaczania funduszy na oszczędności emerytalne. więcej Definicja konwersji Roth IRA Konwersja Roth IRA to przeniesienie aktywów z tradycyjnej, SEP lub SIMPLE IRA do Roth IRA, co jest zdarzeniem podlegającym opodatkowaniu. więcej Czym jest tradycyjna IRA? Tradycyjne IRA (indywidualne konto emerytalne) pozwala osobom fizycznym skierować dochód przed opodatkowaniem na inwestycje, które mogą rosnąć z odroczonym podatkiem. więcej Planowanie emerytury Planowanie emerytury to proces określania celów w zakresie dochodów emerytalnych, tolerancji ryzyka oraz działań i decyzji niezbędnych do osiągnięcia tych celów. więcej