CO TO JEST VantageScore
VantageScore to produkt do oceny wiarygodności kredytowej opracowany przez trzy agencje ratingowe, Equifax, TransUnion i Experian, jako alternatywa dla FICO Score, stworzony przez Fair Isaac Corporation.
ŁAMANIE VantageScore
VantageScore został wydany w 2006 roku i używa innej skali oceny niż FICO. VantageScore jest obliczany na podstawie średniej ważonej dostępnego kredytu konsumenta, ostatniego kredytu, historii płatności, wykorzystania kredytu, głębokości kredytu i sald kredytów.
VantageScore kładzie największy nacisk na historię płatności i wykorzystanie kredytu, podobnie jak Wynik FICO. FICO opracowuje wyniki na podstawie danych z każdej agencji sprawozdawczości kredytowej osobno, natomiast VantageScore przeprowadza analizę statystyczną z kombinacją wszystkich trzech. Oprócz wyników liczbowych VantageScore ma również wynik alfabetyczny od A do F, przy czym oznaczenie A oznacza, że konsument jest najbardziej godny kredytu. Większość instytucji pożyczkowych nadal stosuje Wynik FICO, ponieważ istnieje on znacznie dłużej, od 1956 r.
Jak działa VantageScore
Zarówno modele VantageScore, jak i FICO działają na danych przechowywanych w plikach kredytów konsumenckich i utrzymywanych przez trzy krajowe biura kredytowe. Modele następnie przeprowadzają analizę statystyczną danych, aby przewidzieć prawdopodobieństwo niespłacenia kredytu przez konsumenta. Zarówno modele VantageScore, jak i FICO reprezentują ryzyko niespłacenia pożyczki w postaci trzycyfrowych wyników, przy czym wyższe wyniki wskazują na niższe ryzyko. VantageScore generuje wynik od 501 do 990, podczas gdy FICO generuje wynik od 300 do 850.
Uważa się, że każdy, kto ma VantageScore poniżej 630, ma słaby kredyt. Średnia lub uczciwa ocena wiarygodności kredytowej wynosi od 630 do 690. Od 690 do 720 uważa się za dobrą zdolność kredytową, a wszystko powyżej 720 za doskonałą.
Składniki VantageScore reprezentują historię płatności, głębokość kredytu, wykorzystanie dostępnego kredytu, salda i ostatni kredyt. Historia płatności odnosi się do tego, czy konsument dokonuje terminowych płatności za rachunki, a głębokość kredytu odnosi się do wieku historii kredytowej konsumenta i rodzaju otwartych przez niego rachunków. Salda to suma niespłaconych pożyczek, a ostatnie kredyty obejmują liczbę trudnych zapytań, które wpłynęły na konto konsumenta.
Wykorzystanie i dostępne środki obejmują, ile łącznych kredytów odnawialnych wykorzystuje konsument. Na przykład, jeśli ktoś ma linię kredytową w wysokości 10 000 USD w ciągu jednego miesiąca, a ta osoba wyciągnęła z tej linii 5000 USD, wykorzystanie jej wyniesie 50%.
