Co to jest stawka zwiastuna?
Stopa zwiastuna ogólnie odnosi się do stawki wprowadzającej naliczanej od produktu kredytowego. Karty kredytowe mogą obciążać kredytobiorców stawką wprowadzającą w wysokości 0%. Hipoteki o zmiennej stopie procentowej (ARM) są również znane z naliczania niskiej stopy początkowej, która pomaga zachęcić kredytobiorców i zwiększa zbywalność ARM w stosunku do tradycyjnych hipotek.
PRZEŁAMANIE Stopni zwiastuna
Stopa zwiastuna to jeden ze sposobów, w jaki pożyczkodawcy sprzedają nowe konta i produkty klientom kredytowym. Karty kredytowe i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu to dwa najpopularniejsze produkty kredytowe oparte na stawkach zwiastuna.
Zasadniczo pożyczkodawcy będą również stosować wstępne kwalifikacje w połączeniu ze stawkami zwiastuna. Poprzez relacje z biurami kredytowymi pożyczkodawcy mogą składać zapytania w celu uzyskania list kredytobiorców o cechach kredytowych, które kwalifikowałyby ich do zatwierdzenia pożyczki. Kredytodawcy uwzględniają stawki zwiastuna w marketingu prekwalifikacyjnym produktów kredytowych, aby zachęcić nowych klientów.
Karty kredytowe
Karty kredytowe są jednym z najczęstszych produktów oferujących stawkę zwiastuna. Częstotliwość zwiastuna wynosi zwykle 0%. Procedura zwiastuna karty kredytowej jest prosta. Kredytobiorca spłaca 0% przez określony okres, zwykle około jednego roku. Po wygaśnięciu stawki zwiastuna kredytobiorca jest obciążany standardową stawką karty kredytowej uzgodnioną w umowie kredytowej.
Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu
Stosowanie stawek zwiastuna w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie jest również powszechne ze względu na różnice w ich strukturze. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu kredytobiorcy będą płacić różne stopy procentowe przez cały okres kredytowania. W pierwszych latach kredytobiorca jest obciążany odsetkami według stałej stopy procentowej. Po zakończeniu okresu o stałej stopie pożyczkobiorca zaczyna płacić oprocentowanie zmienne.
Kredytodawcy mogą konstruować płatności odsetkowe od hipotek o zmiennym oprocentowaniu na wiele różnych sposobów. Mogą zawierać stawkę zwiastuna jako stawkę wprowadzającą w stałej części pożyczki, w dniu początkowego resetu pożyczki lub jako minimalną płatność w ARM opcji płatności.
Standardowe pożyczki ARM mogą mieć stopę wprowadzającą podczas części lub całości części pożyczki o stałym oprocentowaniu. Wstępna stawka zwiastuna w części pożyczki o stałym oprocentowaniu może trwać tylko kilka miesięcy. Pożyczkodawca może również naliczyć stawkę zwiastuna podczas całej części pożyczki o stałej stopie procentowej.
Mechanizmy ARM często pobierają niską stawkę początkową, aby zachęcić kredytobiorców i zwiększyć zbywalność.
Pożyczkobiorcy w ARM mogą mieć różne struktury stawek do wyboru po zakończeniu początkowego okresu o stałej stopie procentowej. Wiele ARM obejmuje różne struktury pułapów stóp procentowych, takie jak 2-2-6 lub 5-2-5. W tym cytacie stopy pierwsza liczba odnosi się do limitu początkowego przyrostowego wzrostu od stopy stałej, druga liczba jest limitem okresowym zwykle opartym na harmonogramie resetowania produktu, a trzecia liczba jest limitem dożywotniego, który określa maksymalną stopę procentową które można ogólnie obciążyć. Stopa zwiastuna może potencjalnie zostać wdrożona na różne sposoby za pomocą pożyczki strukturyzowanej z limitem stopy procentowej.
Kredytodawcy oferują również opcje płatności ARM dla kredytobiorców. Pożyczki te mogą obciążyć pożyczkobiorcę stawką zwiastuna w części pożyczki o stałym oprocentowaniu, która służy również jako minimalny poziom płatności w części pożyczki o oprocentowaniu zmiennym. Podczas części pożyczki dotyczącej opcji płatności pożyczkobiorcy będą mieli kilka opcji do wyboru. Opcje mogą obejmować płatność przy minimalnej stopie procentowej zwiastuna, tylko odsetki, 15-letnią w pełni amortyzującą płatność lub 30-letnią w pełni amortyzującą płatność.
