Co to jest renta za całe życie?
Produkt finansowy sprzedawany przez firmy ubezpieczeniowe, który wypłaca osobie miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne płatności, dopóki żyje, począwszy od określonego wieku. Renty są zwykle kupowane przez inwestorów, którzy chcą zabezpieczyć strumień dochodów podczas przejścia na emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Renta dożywotnia jest również nazywana dożywotnią dożywotnią. Renty mogą być wypłacane według stałej lub zmiennej stopy, która zmienia się wraz ze zmianą ceny inwestycji bazowych. Większość rent zmiennych umożliwia inwestowanie w różne fundusze w celu dywersyfikacji portfela. Agenci ubezpieczeniowi dokonują prowizji od sprzedanych rent.
Jak działa renta za całe życie
Renty mogą być skonstruowane tak, aby dokonywać płatności przez określony czas, zwykle 20 lat, lub dokonywać płatności tak długo, jak długo annuitant i jego małżonek żyją. Aktuariusze współpracują z zakładami ubezpieczeń w celu zastosowania modeli matematycznych i statystycznych do oceny ryzyka przy ustalaniu polis i stawek.
Okres kumulacji następuje, gdy nabywca umowy dokonuje płatności na rzecz zakładu ubezpieczeń; faza anulowania ma miejsce, gdy zakład ubezpieczeń dokonuje płatności na rzecz ankietera.
Renty mogą być ogólnie skonstruowane jako stałe lub zmienne. Stałe renty zapewniają regularne okresowe płatności na rzecz anuitera. Zmienne renty pozwalają właścicielowi otrzymywać większe przyszłe przepływy pieniężne, jeśli inwestycje w funduszu rentowym przynoszą dobre wyniki, a mniejsze płatności, jeśli jego inwestycje przynoszą słabe wyniki. Zapewnia to mniej stabilne przepływy pieniężne niż stała renta, ale umożliwia ankieterowi czerpanie korzyści z wysokich zysków z inwestycji ich funduszu.
Agenci lub brokerzy sprzedający renty muszą posiadać licencję państwa na ubezpieczenie na życie, a także licencję na papiery wartościowe w przypadku rent zmiennych. Ci agenci lub brokerzy zazwyczaj zarabiają prowizję na podstawie wartości nominalnej umowy renty.
Przykład dożywotniej renty z całego życia
Gigant inwestycyjny Fidelity oferuje następujący przykład działania renty: Inwestycja ryczałtowa o wartości 100 000 USD na 20 lat, zakładająca 6% stopę zwrotu dla wszystkich lat dla rachunku podlegającego opodatkowaniu, na koniec tego okresu byłaby warta 222 508 USD. Odroczona odroczona zmienna renta przed opodatkowaniem (0, 25% rocznej opłaty dożywotniej) będzie na koniec warta 305 053 USD, a odroczona odroczona zmienna renta po opodatkowaniu, przy założeniu wypłaty ryczałtu (0, 25% rocznej opłaty dożywotniej) o wartości 239, 436 USD.
Pod koniec tego okresu wartość na koncie zamieniłaby się w strumień płatności w tak zwanej fazie anulowania. Nie ma limitów składek IRS i zarobków niepodlegających opodatkowaniu do momentu ich wycofania. Większość rent zmiennych umożliwia inwestowanie w różnorodne aktywa, głównie w akcje funduszy inwestycyjnych. Wypłaty podlegających opodatkowaniu kwot dożywotnich podlegają zwykłemu podatkowi dochodowemu, a jeśli zostaną pobrane przed osiągnięciem wieku 59½ lat, mogą podlegać 10% sankcji IRS.
