Co to jest docelowe ryzyko (ubezpieczenie)?
Aktywa na ryzyko docelowe to klasy aktywów wyłączone z ochrony na podstawie polis ubezpieczeniowych lub umów reasekuracji ze względu na szczególne ryzyko, jakie stanowią. Oddzielna polisa ubezpieczeniowa lub umowa reasekuracji mogą obejmować docelowy składnik ryzyka.
Zrozumienie docelowego ryzyka (ubezpieczenia)
Kiedy firma ubezpieczeniowa ubezpiecza polisę, zgadza się zwolnić ubezpieczającego z odpowiedzialności za straty wynikające z określonego ryzyka. W zamian za przejęcie tego zobowiązania ubezpieczyciel otrzymuje składkę od ubezpieczającego. Ubezpieczyciele opierają tę cenę składki na doświadczeniu strat historycznych, a także na oszacowaniu potencjalnej częstotliwości i dotkliwości przyszłych strat. Ubezpieczyciel może zdecydować, że niektóre aktywa są znacznie bardziej ryzykowne niż inne i może wykluczyć te elementy z zakresu ochrony. Aktywa te stanowią docelowe ryzyko, ponieważ ubezpieczyciel specjalnie je zidentyfikował w celu wykluczenia.
Język wykluczający w umowach ubezpieczeniowych tworzy zabronioną klasę aktywów, które wymagają oddzielnego ubezpieczenia lub ochrony reasekuracyjnej. Rodzaje aktywów, które mieszczą się w docelowej klasie ryzyka, są zwykle kosztowne w zamianie lub są to aktywa, które z większym prawdopodobieństwem spowodują poważne roszczenia z tytułu zobowiązań. Na przykład polityka właściciela domu może wykluczać dzieła sztuki, ponieważ wartość dzieła sztuki może znacznie przekraczać cenę innych przedmiotów w domu. Gmina przystępująca do umowy reasekuracji nieruchomości może uznać wyłączenie mostów, ponieważ ich koszt odtworzenia jest znaczny.
Docelowe ryzyko w ustawieniach komercyjnych
W komercyjnych polisach ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej lub majątkowej, ubezpieczyciele są często proszeni o pokrycie dużej liczby aktywów biznesowych. Na przykład firma może chcieć chronić swoją flotę pojazdów. Jeżeli rodzaje zawartych aktywów są zróżnicowane, ubezpieczyciel ustali, czy każdy składnik aktywów ma ten sam poziom profilu ryzyka.
Składnik aktywów uznany za ryzyko docelowe może być objęty umową o fakultatywnej reasekuracji, ponieważ tego rodzaju umowa ma na celu pokrycie pojedynczego ryzyka lub wąskiego pakietu ryzyk. Reasekuracja fakultatywna różni się od reasekuracji traktatowej, ponieważ ten rodzaj reasekuracji powoduje, że reasekurator automatycznie akceptuje wszystkie scedowane ryzyka w określonej klasie.
