Co to jest pożyczka automatyczna subprime?
Pożyczka na subprime to rodzaj pożyczki służącej do sfinansowania zakupu samochodu, oferowanej osobom o niskiej zdolności kredytowej lub ograniczonej historii kredytowej. Pożyczki typu subprime mają wyższe oprocentowanie niż porównywalne kredyty podstawowe i mogą również podlegać karom z tytułu przedpłaty, jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się wcześniej spłacić pożyczkę. Jednak tak zwani kredytobiorcy subprime mogą nie mieć innej możliwości zakupu samochodu, dlatego często są skłonni płacić wyższe opłaty i stawki związane z tego rodzaju pożyczkami.
Kredyty samochodowe typu subprime stały się wielkim biznesem po ekspansji monetarnej w latach 2001–2004, a także kredyty hipoteczne typu subprime i inne formy udzielania kredytów osobom lub przedsiębiorstwom o podwyższonym ryzyku. Instytucje finansowe były tak zarumienione pieniędzmi, że szukały wyższych zwrotów, które można uzyskać z obciążania wyższymi stopami procentowymi pożyczkobiorców subprime.
Termin „subprime” został tak naprawdę spopularyzowany przez media nieco później, podczas kryzysu na rynku kredytów hipotecznych typu subprime lub „kryzysu kredytowego” w 2007 i 2008 r. Szeregi pożyczkodawców subprime zmniejszyły się po wielkiej recesji, ale udało im się Wróć.
Kluczowe dania na wynos
- Kredyty samochodowe subprime oferowane są osobom o niskiej wiarygodności kredytowej lub ograniczonej historii kredytowej. Kredyty samochodowe subprime mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe kredyty samochodowe. Opłaty mogą się różnić od kredytów auto subprime; rozejrzyj się, jeśli chcesz skorzystać z jednego.
Jak działa pożyczka automatyczna Subprime
Nie ma oficjalnej wartości granicznej dla statusu subprime (versus prime), ale zazwyczaj ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy musi spaść poniżej wyniku FICO 650 i powyżej 450, aby uznać ją za subprime. (Wyniki FICO wahają się między 300 a 850.) Ogólnie mniej niż 20% Amerykanów spada poniżej 600; Według NerdWallet.com z września 2019 r. 22% to spadek między 600 a 699, a 22% to 800 lub więcej.
Od 450 do 650
Zakres punktacji kredytowej dla pożyczki samochodowej subprime.
Oceniając pożyczkobiorcę, pożyczkodawca z auto-pożyczką może poprosić o pobranie odcinków wypłaty lub formularzy W-2 lub 1099 w celu udowodnienia dochodu. Jeśli pożyczkobiorca wykonuje pracę, w której ciężko jest udowodnić dochód - na przykład serwer restauracyjny, który ma duży dochód z napiwków gotówkowych - może być konieczne przyniesienie wyciągów bankowych wskazujących historię spójnych wpłat gotówkowych w celu ich konto. Niektórzy pożyczkodawcy przyjmują wyciągi bankowe zamiast standardowych odcinków wypłaty lub oprócz nich.
Zasadniczo najlepiej jest rozejrzeć się za stopami, jeśli zmuszony jest skorzystać z pożyczki subprime. Nie wszyscy kredytodawcy stosują te same kryteria, a niektórzy pobierają większe opłaty niż inni. Stopy procentowe mogą być dość wysokie w porównaniu ze standardową pożyczką na samochód, ponieważ pożyczkodawca chce mieć pewność, że będzie w stanie odzyskać koszty w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z płatności.
Alternatywnie, pożyczkobiorcy mogą próbować poprawić swoje oceny wiarygodności kredytowej, zanim spróbują uzyskać finansowanie zakupu samochodu. W ten sposób mogliby zakwalifikować się do pożyczki na znacznie lepszych warunkach.
Chociaż nie ma oficjalnej stawki kredytu hipotecznego subprime, zazwyczaj jest to co najmniej trzykrotność pierwotnej stopy kredytu, a nawet może być nawet pięciokrotnie wyższa.
Przykłady stawek kredytów hipotecznych Subprime
Ponieważ nie ma oficjalnej oceny wiarygodności kredytowej subprime, więc nie ma oficjalnej stawki kredytu hipotecznego subprime. Stopy procentowe będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, i oczywiście zależą od rodzaju pojazdu (nowy vs. stary) oraz terminu lub długości kredytu. Oto typowe stopy procentowe, których można oczekiwać przy zakupie 60-miesięcznej pożyczki samochodowej na zakup nowego lub używanego pojazdu od września 2019 r.
Pożyczka na nowy samochód:
- Doskonały (750 lub więcej): 4, 30% Prime (700 do 749): 4, 28% Nonprime (650 do 699 ocena kredytowa): 7, 65% Subprime (450 do 649): 13, 23% Deep Subprime (449 lub mniej): 17, 63%
Pożyczka na samochód używany:
- Doskonały: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Deep Subprime: 15, 44%
Jak widać, stopa dramatycznie przeskakuje między kredytobiorcami z akceptowalnymi wynikami kredytowymi a tymi o statusie subprime.
