Spis treści
- Federalne opcje spłaty
- Która opcja federalna jest najlepsza?
- Opcje prywatnego kredytu studenckiego
- Dolna linia
Opcje spłaty kredytu studenckiego oferują kredytobiorcom pewną elastyczność w spłacie zadłużenia edukacyjnego. Dzięki federalnym pożyczkom studenckim masz do wyboru wiele ścieżek spłat. Jeśli jednak pożyczyłeś prywatne pożyczki studenckie, twoje opcje mogą być bardziej ograniczone. Właściwy i najlepszy sposób zapłaty zależy w dużej mierze od tego, jakiego rodzaju pożyczki jesteś winien, ile musisz spłacić i gdzie jesteś finansowo po ukończeniu studiów. W tym przewodniku poznasz wszystko, co musisz wiedzieć, tworząc plan spłaty kredytu studenckiego.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieje osiem planów spłaty, aby spłacić federalną pożyczkę studencką, ale tylko cztery opcje dla prywatnych pożyczek studenckich. Plan spłaty odpowiedni dla jednej osoby może nie być odpowiedni dla innej, w zależności od ich sytuacji finansowej, zarobków i celów Ważne jest, aby wziąć pod uwagę to, czego najbardziej potrzebujesz z planu wypłat i na co naprawdę możesz sobie pozwolić.
Opcje spłaty kredytu federalnego dla studentów
W sumie istnieje osiem planów spłaty, z których możesz wybrać pożyczkę federalnego kredytu studenckiego. Oto jak się porównują. Jedna uwaga: do tej pory program Przebaczenia pożyczek publicznych odrzucił większość wnioskodawców, dlatego należy ostrzec, że wybranie planu spłaty, który jest dobrą opcją dla programu, nie gwarantuje, że pożyczki zostaną Ci wybaczone.
1. Standardowy plan spłaty
Kto się kwalifikuje: Wszyscy kredytobiorcy.
Jak to działa: Płatności są stałe, a pożyczki spłacane przez okres 10 lat.
Dla kogo: pożyczkobiorcy, którzy chcą spłacić pożyczki w jak najkrótszym czasie, aby zminimalizować odsetki.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczek publicznych.
2. Stopniowy plan spłaty
Kto się kwalifikuje: Wszyscy kredytobiorcy.
Jak to działa: Płatności zaczynają się od niższej kwoty, a następnie stopniowo rosną, a kredyty są w całości spłacane w ciągu 10 lat.
Dla kogo jest to dobre: pożyczkobiorcy, którzy oczekują, że ich dochody będą rosły w czasie, i chcą spłacić pożyczki tak szybko, jak to możliwe.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczek publicznych.
3. Rozszerzony plan spłaty
Kto się kwalifikuje: Kredyt bezpośredni i pożyczka Federalnej Edukacji Rodzinnej (FFEL) z saldami kredytowymi przekraczającymi 30 000 USD.
Jak to działa: Płatności mogą być stałe lub stopniowane, a pożyczki spłacane w całości przez okres do 25 lat.
Dla kogo: Kredytobiorcy, którzy mają większe saldo kredytu i potrzebują mniejszej miesięcznej raty kredytu.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem Pożyczki Publicznej lub chcący spłacić jak najmniej odsetek od pożyczek.
4. Płać jak zarabiasz Plan spłaty (PAYE)
Kto się kwalifikuje: Kredytobiorcy, którzy otrzymali wypłatę pożyczki bezpośredniej w dniu 1 października 2011 r. Lub później.
Jak to działa: Płatności miesięczne stanowią 10% uznaniowego dochodu, ale nigdy nie przekraczają kwoty, którą zapłaciłbyś za standardowy plan spłat.
Dla kogo jest to dobre: Ludzie, którzy potrzebują niskiej miesięcznej płatności i / lub są zainteresowani Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, których dochód zmienia się znacznie z roku na rok.
5. Zmieniony plan spłaty w miarę zarabiania (REPAYE)
Kto się kwalifikuje: Każdy kredytobiorca z bezpośredniej pożyczki posiadający kwalifikującą się pożyczkę.
Jak to działa: Twoje miesięczne płatności są ustalane na 10% twojego uznaniowego dochodu.
Dla kogo jest to przydatne: pożyczkobiorcy pożyczki bezpośredniej, którzy potrzebują niskiej miesięcznej raty i nie mają nic przeciwko potencjalnemu płaceniu wyższych odsetek w całym okresie kredytowania w porównaniu ze standardowym planem spłaty; osoby zainteresowane Przebaczeniem pożyczek na usługi publiczne.
Dla kogo to nie jest dobre: Pary małżeńskie, które składają wspólny zwrot i mają wyższy łączny dochód.
6. Plan spłat opartych na dochodach (IBR)
Kto się kwalifikuje: pożyczkobiorcy, którzy są winni bezpośrednie pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane, pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane przez federalny personel Stafford, kredyty studenckie PLUS i kredyty konsolidacyjne - z wyłączeniem kredytów PLUS udzielonych rodzicom.
Jak to działa: miesięczne płatności wynoszą 10% lub 15% uznaniowego dochodu, w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczkę.
Dla kogo: Ludzie, którzy mają wysokie saldo zadłużenia i potrzebują mniejszych miesięcznych płatności z powodu niższych dochodów, a także każdy zainteresowany Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, którzy mogą sobie pozwolić na przeznaczenie ponad 10% lub 15% swoich dochodów na spłatę kredytu studenckiego każdego miesiąca.
7. Plan spłaty uzależniony od dochodu (ICR)
Kto się kwalifikuje: Każdy kredytobiorca z bezpośredniej pożyczki posiadający kwalifikującą się pożyczkę.
Jak to działa: Płatności miesięczne stanowią 20% uznaniowego dochodu lub kwoty, którą płacisz w ciągu 12 lat przy stałej płatności opartej na dochodach, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.
Dla kogo: pożyczkobiorcy, którzy mogą sobie pozwolić na przeznaczenie większej części swojego miesięcznego dochodu na spłatę kredytu, ale nie na kwotę wymaganą przez standardowy plan spłaty. Także tym, którzy są zainteresowani Przebaczeniem Pożyczki z Usługi Publicznej.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, którzy są winni cokolwiek innego niż Pożyczki bezpośrednie lub pary małżeńskie, które wspólnie składają wnioski i są w wyższej grupie podatkowej.
8. Plan spłaty wrażliwy na dochody
Kto się kwalifikuje: Kredytobiorcy programu FFEL.
Jak to działa: Płatności miesięczne oparte są na rocznym dochodzie, a pożyczki spłacane są w całości w ciągu 15 lat.
Dla kogo jest to dobre: pożyczkobiorcy FFEL, którzy chcą niższej miesięcznej raty niż otrzymają standardowy lub stopniowy plan spłaty.
Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczek publicznych
Plany PAYE, REPAYE, IBR i ICR oferują wybaczenie dla pozostałych sald pożyczek po określonym czasie. Ale te umorzone kwoty mogą być traktowane jako dochód do opodatkowania, który może potencjalnie podnieść rachunek podatkowy.
Która opcja spłaty kredytu dla studentów federalnych jest najlepsza?
Odpowiedź na to pytanie jest inna dla każdego kredytobiorcy i ważne jest, aby wziąć pod uwagę to, czego najbardziej potrzebujesz z planu spłat i na co naprawdę możesz sobie pozwolić.
„Spłata kredytu studenckiego nie jest uniwersalna, ale większość ludzi po prostu stara się spłacić swój dług normalnie” - mówi Shann Grewal, wiceprezes IonTuition. „Kiedy kredytobiorcy nie szukają planu spłaty najlepiej pasującego do ich sytuacji, ma to wpływ z zewnątrz”.
Twój wybór planu może wpłynąć na inne podejmowane przez ciebie decyzje finansowe. Jeśli na przykład zobowiązujesz się do standardowego planu spłat opartego na wynagrodzeniu, które zarabiasz na pierwszej pracy po studiach, może to wpłynąć na twoją przyszłą ścieżkę kariery, jeśli zdecydujesz się pozostać w miejscu do momentu spłaty pożyczek. Twoje pożyczki mogą zostać wyzerowane, ale w międzyczasie możesz stracić szanse na zwiększenie wynagrodzenia lub awans zawodowy.
Ważne jest również, aby zachować plany spłat oparte na dochodach i ich przydatność w perspektywie. To, czy wybierzesz plan spłaty uzależniony od dochodu, może zależeć od kilku czynników, w tym od tego, co zarabiasz teraz i od przyszłego potencjału zarobkowego.
„Niektórzy studenci natychmiast wejdą na rynek pracy z dobrze płatną pracą, podczas gdy inni będą musieli awansować” - mówi Lena Chukhno, dyrektor generalny ds. Refinansowania pożyczek studenckich w Earnest. Inne zmienne, które wchodzą w grę, to kwota zadłużenia oraz to, czy w pewnym momencie planujesz wrócić do szkoły na studia wyższe.
Chukhno mówi, co jest realistyczne dla jednego studenta, może nie być dla innego, i ważne jest, aby wziąć pod uwagę długoterminowe cele przy tworzeniu planu spłaty kredytu studenckiego. „Jeśli sytuacja się zmieni, zawsze możesz refinansować pożyczkę, ale najlepiej zacząć od właściwej informacji, aby nie wpaść w kłopoty finansowe”.
Kwalifikowalność do PAYE, REPAYE, IBR i ICR nie jest gwarantowana z roku na rok. Twoje uprawnienia i płatności są obliczane co roku na podstawie wielkości rodziny i dochodów gospodarstwa domowego.
Opcje spłaty kredytu studenckiego
Prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj oferują mniej możliwości pożyczkobiorcom. Obejmują one:
- Natychmiastowa spłata: spłaty kwoty głównej i odsetek rozpoczynają się w momencie wypłaty pożyczki. Płatności oparte tylko na odsetkach: w szkole dokonuje się płatności odsetkowych, a następnie rozpoczyna się spłata kapitału i odsetek po ukończeniu szkoły lub spadku poniżej zapisów na pół etatu. Stałe płatności: płacisz niską stałą kwotę podczas nauki w szkole, a następnie zaczynasz dokonywać regularnych płatności po opuszczeniu szkoły lub spadnięciu poniżej statusu zapisanego w połowie przerwy. Pełne odroczenie: nic nie płacisz, kiedy zapisujesz się do szkoły, i zaczynasz spłacać odsetki i kwoty główne w ustalonym czasie po zakończeniu nauki.
W zależności od pożyczkodawcy możesz kwalifikować się do odroczenia lub okresu forbearance, jeśli nie jesteś w stanie dotrzymać regularnych spłat kredytu. Ale zwykle wymaga to trudności finansowych i nie jest oferowane przez każdego pożyczkodawcę.
Dolna linia
