Proste odsetki a odsetki złożone: przegląd
Analizując warunki pożyczki, należy wziąć pod uwagę więcej niż stopę procentową. Dwie pożyczki mogą mieć identyczne kwoty główne, stopy procentowe i długości spłat, ale znaczące różnice w wysokości odsetek, które płacisz, zwłaszcza jeśli jedna pożyczka wykorzystuje odsetki proste, a druga odsetki złożone.
Kluczowe dania na wynos
- Odsetki proste naliczane są tylko na podstawie salda głównego pożyczki. Odsetki złożone odsetki za okres oparte są na saldzie głównym powiększonym o wszelkie odsetki już naliczone. Z upływem czasu odsetki rosną. Ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawnili warunki pożyczki potencjalnym pożyczkobiorcom, w tym całkowitą kwotę odsetek w dolarach, która ma zostać spłacona w całym okresie kredytowania, oraz to, czy odsetki są naliczane w sposób prosty, czy też złożony.
Proste zainteresowanie
Proste odsetki są obliczane przy użyciu jedynie salda kapitału pożyczki.
Ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) wymaga, aby pożyczkodawcy ujawnili warunki pożyczki potencjalnym pożyczkobiorcom, w tym całkowitą kwotę odsetek w dolarach, które mają zostać spłacone przez cały okres kredytowania, oraz informację, czy odsetki są naliczane w prosty sposób, czy też powiększone.
Złożone odsetki
W przypadku odsetek złożonych odsetki za okres oparte są na saldzie głównym powiększonym o wszelkie odsetki już naliczone. Zainteresowanie rośnie w czasie.
Poza analizą stwierdzenia „ Prawda w pożyczaniu” , szybkie obliczenia matematyczne pokazują, czy patrzysz na odsetki proste, czy złożone.
Kluczowe różnice
Załóżmy, że pożyczasz 10 000 USD według rocznej stopy procentowej wynoszącej 10%, a kwota główna i odsetki są płatne ryczałtowo za trzy lata. Korzystając z prostej kalkulacji odsetek, 10% salda kapitału dodaje się do kwoty spłaty w ciągu każdego z trzech lat. Wynosi to 1000 USD rocznie, co stanowi 3000 USD odsetek w całym okresie kredytowania. W momencie spłaty należna kwota wynosi 13 000 USD.
Załóżmy teraz, że zaciągasz tę samą pożyczkę na tych samych warunkach, ale odsetki są powiększane co roku. W pierwszym roku oprocentowanie w wysokości 10% jest obliczane tylko na podstawie kwoty głównej wynoszącej 10 000 USD. Po wykonaniu tej operacji łączne saldo pozostające do spłaty, kwota główna plus odsetki, wynoszą 11 000 USD. Różnica zaczyna się w drugim roku. Odsetki za ten rok oparte są na pełnych 11 000 USD, które jesteś winien, a nie tylko na 10 000 USD salda kapitału. Pod koniec drugiego roku jesteś winien 12 100 USD, które stają się podstawą do naliczenia odsetek za trzeci rok. Kiedy pożyczka jest wymagalna, zamiast być winnym 13 000 $, kończysz się z 13 310 $. Chociaż nie możesz uważać 310 dolarów za ogromną różnicę, ten przykład to tylko pożyczka na trzy lata; złożone odsetki piętrzą się i stają się uciążliwe wraz z dłuższymi warunkami pożyczki.
Kolejnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest to, jak często rośnie zainteresowanie. W powyższym przykładzie jest to raz w roku. Jeśli jednak jest on składany częściej, na przykład co pół roku, kwartału lub miesiąca, różnica między odsetkami złożonymi a zwykłymi rośnie. Częstsze składanie oznacza, że podstawa, na podstawie której obliczane są nowe odsetki, rośnie szybciej.
Jeszcze jedną prostszą metodą ustalenia, czy w pożyczce są odsetki proste, czy złożone, jest porównanie stopy procentowej z roczną stopą procentową, którą TILA wymaga również od kredytodawców. Roczna stopa procentowa (APR) przekształca obciążenia finansowe pożyczki, które obejmują wszystkie odsetki i opłaty, na prostą stopę procentową. Zasadnicza różnica między stopą procentową a RRSO oznacza jedną lub obie z dwóch rzeczy: pożyczka wykorzystuje odsetki złożone lub zawiera oprócz opłat odsetkowych wysokie opłaty za pożyczkę.
