Ile pieniędzy potrzebujesz, aby żyć wygodnie na emeryturze, różni się znacznie w zależności od osoby. Istnieje wiele propozycji dotyczących wysokości oszczędności emerytalnych. Tymczasem wiele bezpłatnych kalkulatorów online nie będzie ze sobą zgodnych. I chociaż trudno jest dokładnie przewidzieć, czego będziesz potrzebować na emeryturze, istnieją cele, do których należy dążyć.
Idealna stopa oszczędności różni się w zależności od eksperta lub badania, ponieważ tworzenie planów na przyszłość zależy od wielu nieznanych zmiennych, takich jak, między innymi, brak wiedzy o tym, jak długo będziesz pracował, jak dobrze będą inwestować lub jak długo będziesz żyć czynniki.
Eric Dostal, JD, CFP®, doradca w Sontag Advisory mówi, że wszelkie obliczenia dotyczące przejścia na emeryturę są pouczające. „Oszczędzanie na emeryturę to prawdopodobnie nie jedyny cel finansowy, jaki masz na swoim koncie” - mówi o tym, że można założyć firmę lub kupić dom.
Możliwe jest jednak przestrzeganie kilku kluczowych zasad. Na przykład, możesz założyć, że będziesz mieć stały dochód do wieku 65 lat. Właśnie to napędza wiele wiodących teorii.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieje wiele nieznanych zmiennych, które utrudniają dokładne prognozowanie potrzeb emerytalnych. Istnieją jednak wzorce oparte na danych historycznych, które dostarczają dane liczbowe. Badania mówią o zaoszczędzeniu około 15% rocznego dochodu, ale te czekają do późnego życia, aby rozpocząć oszczędzanie będzie musiało wnieść większy wkład. Najlepiej zacząć oszczędzać wcześnie i skorzystać z dopasowanych składek w 401 (k) s, jeśli są oferowane.
Ile powinieneś zaoszczędzić?
W akademickich badaniach oszczędności emerytalnych stosuje się termin stopa zastąpienia. Jest to procent twojego wynagrodzenia, które otrzymasz jako dochód na emeryturze. Jeśli zarabiałeś 100 000 USD rocznie, kiedy byłeś zatrudniony, i otrzymujesz 38 000 USD rocznie z tytułu odpraw emerytalnych, stopa zastąpienia wynosi 38%. Zmienne zawarte w stopie zastąpienia obejmują oszczędności, podatki i wydatki.
Centrum Badań nad Emeryturą w Boston College sprawdzało, ile osób musi zaoszczędzić, aby osiągnąć wskaźnik zastąpienia wynoszący około 70%. Taki wskaźnik zastąpienia jest wymagany do przejścia na emeryturę na komfortowym poziomie, mówią autorzy badania, dyrektor centrum Alicia H. Munnell i jej współpracownicy Anthony Webb i Wenliang Hou. Liczby różniły się w zależności od tego, czy ktoś zastępował dochód, który był niski (wymagana 80% stopa zastąpienia), średni (71%) lub wysoki (67%).
Okazało się, że osoby zarabiające przeciętne wynagrodzenie będą musiały co roku oszczędzać 15% swoich zarobków, aby osiągnąć 70% stopę zastąpienia w wieku 65 lat. Najważniejszym czynnikiem w obliczeniach był wiek danej osoby - kiedy zaczął oszczędzać i kiedy się skończył. Zacznij oszczędzać w wieku 25 lat i musisz przeznaczyć tylko 10% rocznej pensji na emeryturę w wieku 65 lat, a jeśli zaczekasz do 70 lat na emeryturę, będziesz musiał zaoszczędzić tylko 4% rocznie.
Stopa oszczędności jest znacznie wyższa dla tych, którzy zaczną oszczędzać później. Jeśli zaczekasz do 45 roku życia, aby zacząć oszczędzać, musisz odłożyć 27% wynagrodzenia na emeryturę. Na przykład 25-latek, który oszczędza 5000 USD rocznie przez 43 lata, osiągając średni roczny zwrot z inwestycji w wysokości 8%, będzie miał 1, 67 miliona USD na emeryturze, mówi Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors. Ktoś, kto czeka do 35 roku życia, aby zacząć oszczędzać i ma tylko 33 lata, aby przyczynić się - przy 5000 USD rocznie i 8% zwrotu - miałby 730 000 USD, mówi.
W innym badaniu Wade D. Pfau, CFA, profesor dochodów z emerytury w American College, stwierdził, że dane historyczne z prawie ubiegłego wieku wskazują, że dana osoba musiałaby zaoszczędzić 16, 62% wynagrodzenia, aby przejść na emeryturę 30 lat po rozpoczęciu oszczędzania planuj z wystarczającą ilością pieniędzy, aby sfinansować stopę zastąpienia w wysokości 50% z ich „zgromadzonego bogactwa”. W przeciwieństwie do badaczy z Boston College, Pfau nie uwzględnił dochodów z ubezpieczenia społecznego ani „żadnych innych źródeł dochodów” w swoich 50% obliczeniach. Dodanie ubezpieczenia społecznego i, powiedzmy, dochodu emerytalnego znacznie podniosłoby stopę zastąpienia.
Jak inwestować, kiedy wypłacać
Badania Pfau podkreślają dwie inne ważne zmienne. Po pierwsze, zauważa, że z czasem bezpieczny wskaźnik wypłat - kwota, którą możesz wypłacić po przejściu na emeryturę w celu utrzymania jaja lęgowego przez 30 lat - był tak niski jak 4, 1% w niektórych latach i tak wysoki, jak 10% w innych. Uważa, że „powinniśmy skupić się na bezpiecznej stopie wycofania, a zamiast tego na stopie oszczędności, która bezpiecznie zapewni pożądane wydatki na emeryturę”.
Po drugie, zakłada alokację inwestycji w wysokości 60% akcji o dużej kapitalizacji i 40% krótkoterminowych inwestycji o stałym dochodzie. W przeciwieństwie do niektórych badań, alokacja ta nie zmienia się przez 60-letni cykl funduszu emerytalnego (30 lat oszczędzania i 30 lat wypłat). Zmiany w przydziale portfela danej osoby mogą mieć znaczący wpływ na te liczby, podobnie jak opłaty za zarządzanie tym portfelem. Pfau zauważa, że „samo wprowadzenie opłaty w wysokości 1% aktywów odliczanych na koniec każdego roku zwiększyłoby raczej bezpieczną stopę oszczędności w scenariuszu podstawowym z 16, 62% do 22, 15%”.
Badanie to nie tylko podkreśla niezbędne oszczędności przedemerytalne, ale podkreśla, że emeryci muszą nadal zarządzać swoimi pieniędzmi, aby zapobiec zbyt dużym wydatkom zbyt wcześnie na emeryturę.
Czynnik rodzinny
Te badania obliczają oszczędności dla osób fizycznych, ale co z rodzinami? Rodzice z małymi dziećmi mogą zdecydować się zaoszczędzić na swojej uczelni - najlepiej co najmniej 2500 USD rocznie na dziecko od urodzenia - na pokrycie kosztów uniwersytetu publicznego. Koszty związane z dziećmi sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest jeszcze bardziej zniechęcające.
Ale są też dobre wieści: Potrzebne oszczędności emerytalne dla pary nie są dwa razy większe niż w przypadku osób fizycznych, ponieważ pary dzielą wiele znaczących wydatków - na przykład dom. Jest to jeden z braków wspomnianych wyżej badań.
Premia za dopasowanie udziału
Dla osób, które zaczynają oszczędzać wcześnie i korzystają z planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k) s, osiąganie celów oszczędnościowych nie jest tak zniechęcające, jak może się wydawać. Składki dopasowane przez pracodawcę mogą znacznie zmniejszyć miesięczne oszczędności. Składki te są pobierane przed opodatkowaniem i stanowią równowartość „darmowych pieniędzy”.
Załóżmy, że oszczędzasz 3% swojego dochodu w ciągu roku, a Twoja firma odpowiada temu 3% w 401 (k), „uzyskasz 100% zwrotu z kwoty zaoszczędzonej w tym roku”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Bogactwa w Innovative Grupa doradcza w Lexington, Mass.
Dolna linia
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, ile jesteś na emeryturze, ale studia akademickie oparte na danych historycznych mogą dać ci szansę. Postaraj się zaoszczędzić około 15% rocznej pensji, jeśli jesteś na wczesnym etapie kariery. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, zaoszczędź 8 000 USD rocznie lub około 666 USD miesięcznie. Samo to może wydawać się trudnym zadaniem, ale skorzystaj z dopasowania pracodawcy i znajdź nowe sposoby na zmniejszenie wydatków. Jednym z wielkich kluczy jest to, że jeśli poczekasz, aż zaczniesz oszczędzać, będziesz musiał odłożyć więcej pensji. Im szybciej zaczniesz, tym lepiej.
