Przy rosnących kosztach utrzymania i coraz wyższych oprocentowaniach kart kredytowych możesz zdecydować, że możesz poprawić swoje samopoczucie finansowe i ograniczyć zadłużenie, zamykając karty kredytowe. Jednak zanim to zrobisz, ważne jest, aby zrozumieć wpływ, jaki zamknięcie karty kredytowej będzie miało na twoją zdolność kredytową, w tym co stanie się z historią kredytową związaną z zamkniętą kartą. Często mogą istnieć mądrzejsze sposoby na osiągnięcie celu polegającego na obniżeniu kosztów i zmniejszeniu zadłużenia.
Dlaczego ludzie zamykają karty kredytowe
Oto niektóre z najczęstszych powodów, które skłaniają ludzi do zamknięcia karty kredytowej:
- Nadmierne wydatki: jeśli uważasz, że wydajesz za dużo pieniędzy, możesz wymyślić najlepszy sposób na odzyskanie kontroli i oparcie się pozornie bezbolesnym wydatkom za pomocą plastiku, to zamknięcie konta karty kredytowej. Karty nieaktywne: jeśli nie używasz już karty, możesz pomyśleć, że najlepiej zamknąć konto, zwłaszcza jeśli płacisz roczną opłatę za kartę. Ochrona przed kradzieżą tożsamości: niektóre osoby mogą zamknąć konto karty kredytowej, aby zmniejszyć ryzyko kradzieży tożsamości. Wysokie stopy procentowe: możesz zamknąć konto, aby ich uniknąć. Prowadzenie wysokiego salda: Jako formę kontroli szkód, niektórzy ludzie decydują się zamknąć kartę kredytową, gdy mają na niej wysoki balans.
Jak zamknięta karta wpływa na Twoją zdolność kredytową
Zamknięcie konta karty kredytowej nie zawsze jest jedynym - lub najlepszym - sposobem na rozwiązanie tych problemów finansowych. Wynika to z faktu, że zamknięcie konta może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową - i to nie w dobry sposób - w zależności od historii kredytowej i aktualnego stanu twojego salda w stosunku do limitu kredytowego, znanego również jako współczynnik wykorzystania kredytu. Oto jak:
Historia kredytowa
Bilans / stosunek limitów
Wskaźnik salda / limitu lub wskaźnik wykorzystania kredytu to po prostu saldo karty kredytowej podzielone przez limit kredytu. (Jeśli saldo wynosi 200 USD, a limit kredytu to 1000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20%.) Wskaźnik ten jest ważny, ponieważ wierzyciele i pożyczkodawcy patrzą na to, rozważając udzielenie dodatkowego kredytu lub udzielenie pożyczki. Lubią widzieć, że mądrze wykorzystujesz obecnie posiadane środki.
W rzeczywistości, ile wykorzystujesz dostępnego kredytu, stanowi podstawę do 30% oceny zdolności kredytowej. Oceniając stosunek salda do limitu, wierzyciele chcą zobaczyć niskie saldo w porównaniu z limitem. (FICO sugeruje, aby utrzymać stosunek saldo / limit na jak najniższym poziomie.) W miarę wzrostu wskaźnika saldo / limit, twoja ocena kredytowa zmniejsza się, ponieważ jesteś postrzegany jako bardziej narażony na nadmierną eksploatację finansową.
Powody, dla których karta kredytowa jest otwarta
Dlatego przed zamknięciem konta karty kredytowej zapoznaj się z raportem kredytowym i oceń, jak zamknięcie karty kredytowej wpłynie na twoją zdolność kredytową. Czasami istnieją dobre powody, aby utrzymywać konto otwarte. Na przykład:
Karta pokazuje dobrą historię płatności: Dobra historia płatności pomaga zwiększyć twoją zdolność kredytową, więc jeśli prowadzisz solidny rejestr terminowych płatności na koncie, pozostaw tę kartę otwartą. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz słabą historię z innymi kartami lub kredytami.
Od dawna masz kartę: Długość historii kredytowej jest kolejnym ważnym czynnikiem w obliczaniu Twojej zdolności kredytowej - dłuższa historia kredytowa może oznaczać wyższy wynik. Jeśli karta jest jedną ze starszych, usunięcie jej spowoduje obniżenie średniego wieku kredytu, więc ocena kredytowa może być lepsza, jeśli nie otworzysz konta.
Masz tylko jedno źródło kredytu: jedna część Twojej zdolności kredytowej uwzględnia różne rodzaje kredytów, które posiadasz. Jeśli nie masz innych kart ani pożyczek, zamknięcie jedynej karty kredytowej nie jest dobrym pomysłem.
Zamiast zamykać kartę, zastanów się nad tym
Oto, co możesz zamiast tego zrobić w pięciu różnych scenariuszach.
Kiedy chcesz ograniczyć wydatki. Zamiast zamykać konto, możesz lepiej odciąć kartę, aby oprzeć się dalszym wydatkom, a nie zamknąć konto. W ten sposób można uniknąć potencjalnego obniżenia wiarygodności kredytowej, co może zagrozić przyszłym potrzebom finansowym.
Gdy masz nieaktywną kartę. Jeśli karta nie ma opłaty rocznej, możesz chcieć ją pozostawić otwartą, zwłaszcza jeśli masz ją przez jakiś czas, aby jej historia pozostała częścią twojego raportu kredytowego. Utrzymanie otwartości może również pomóc w uzyskaniu oceny kredytowej w inny sposób - poprzez poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu. Na przykład, jeśli masz trzy otwarte karty kredytowe z łącznym limitem kredytowym 6000 USD i łącznym saldem 2400 USD, masz 40% współczynnik wykorzystania kredytu (2400 USD / 6000 USD). Utrzymując otwartą nieaktywną kartę kredytową z limitem kredytowym 1000 USD i saldem 0 USD, stosunek salda do limitu staje się bardziej atrakcyjny 34% (2400 USD / 7000 USD). Jeśli płacisz roczną opłatę za kartę, której nigdy nie używasz, warto ją zamknąć. Najpierw zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i poproś o zmianę karty na bezpłatną. Często będą z tobą współpracować, nie chcąc stracić klienta. W ten sposób unikniesz jakiegokolwiek wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Kiedy musisz zarządzać wysokimi niezapłaconymi saldami. Jeśli zamkniesz kartę kredytową, która ma saldo kredytowe, dostępny kredyt lub limit kredytowy na tej karcie zostanie zmniejszony do zera, co oznacza, że karta została maksymalnie wyczerpana. Karta z maksymalnym limitem - nawet karta, która wydaje się być maksymalnie przekroczona - będzie miała negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, ponieważ zwiększy wskaźnik wykorzystania kredytu. Jeśli martwisz się gromadzeniem większej liczby ładunków przy już wysokim saldzie, po raz kolejny może być lepiej odciąć kartę niż ją zamknąć.
Gdy twoja karta ma wysokie oprocentowanie. Należy pamiętać, że jeśli nadal masz niespłacone saldo na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu, zamknięcie karty nie zatrzyma kumulacji odsetek od niespłaconego salda. Lepszym rozwiązaniem może być skontaktowanie się z wystawcą karty kredytowej z prośbą o obniżenie oprocentowania, zwłaszcza jeśli masz już kartę i poprawiła się twoja zdolność kredytowa od momentu jej otrzymania. (Zobacz Obniżanie rachunków za karty kredytowe poprzez negocjowanie niższej stawki.) Możesz także spłacać całe saldo każdego miesiąca. Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli nigdy nie nosisz salda z miesiąca na miesiąc, nie ma znaczenia, jakie jest Twoje oprocentowanie. Roczne odsetki będą nadal wynosić zero.
Kiedy masz do czynienia z kradzieżą tożsamości: Istnieją skuteczniejsze sposoby ochrony tożsamości niż zamknięcie konta karty kredytowej. Aby zapoznać się z niektórymi strategiami, zobacz Kradzież tożsamości: jak tego uniknąć.
Dolna linia
Pamiętaj, bez względu na powód zamknięcia karty kredytowej, często istnieją mądrzejsze alternatywy, które utrzymają twoją zdolność kredytową bez zmian i utrzymają cię na drodze do zdrowej kondycji finansowej. Bądź informowany o działaniach, które mogą wpłynąć na twoją zdolność kredytową i działaj odpowiednio. Odwiedź witrynę AnnualCreditReport.com i uzyskaj bezpłatny raport kredytowy, do którego masz prawo zgodnie z prawem, raz w roku z każdego z trzech biur informacji kredytowej. Uzyskanie oceny wiarygodności kredytowej zwykle nie jest bezpłatne, chociaż kilka banków zapewnia obecnie posiadaczom kart bezpłatny dostęp do ich wyników FICO (zobacz Więcej banków oferuje bezpłatne wyniki FICO ). Ponadto, gdy zamawiasz swój wynik w połączeniu z bezpłatnym rocznym raportem kredytowym, koszt jest często niższy.
Będąc świadomym konsumentem poprawiasz swoją kondycję finansową i stajesz się bardziej atrakcyjnym kandydatem dla nowych pożyczkodawców i wierzycieli, kiedy następnym razem będziesz musiał pożyczyć pieniądze.
