Co to są banki niebankowe?
Banki niebankowe to instytucje finansowe, które nie są uważane za banki pełnoskalowe, ponieważ nie oferują zarówno usług kredytowych, jak i depozytowych. Banki niebankowe mogą angażować się w operacje kartami kredytowymi lub inne usługi pożyczkowe, pod warunkiem że nie przyjmują również depozytów.
Wiele banków niebankowych lub niebankowych firm finansowych oferuje usługi hipoteczne, takie jak pierwsze kredyty mieszkaniowe i opcje refinansowania. Niektóre banki niebankowe zorientowane na hipotekę udzielają uproszczonych pożyczek, a niektóre mogą rozważyć udzielenie pożyczek klientom posiadającym uczciwy lub dobry kredyt. Banki niebankowe mogą oferować pożyczki, ale nie świadczą usług depozytowych, takich jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe.
Jak działają banki niebankowe
Wiele banków niebankowych, które zezwalają na depozyty, jest ubezpieczonych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów FDIC, a do tych instytucji będą obowiązywać ograniczenia dotyczące rezerw obowiązkowych. Bankowość niebankowa znacznie się rozwinęła w ostatnich latach, ponieważ instytucje kredytowe, takie jak firmy detaliczne i producenci samochodów, weszły na rynek pożyczek. Ponieważ wiele firm próbuje rozciągnąć zasady dotyczące praw bankowych, rząd Stanów Zjednoczonych znacznie ograniczył nowe czarterowanie banków niebankowych od późnych lat 80-tych.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli chodzi o uzyskanie kredytów hipotecznych, pożyczkodawcy niebankowi, na przykład Quicken Loans, mogą zapewnić łatwiejszą drogę do uzyskania kredytu hipotecznego niż tradycyjny bank typu „brick-and-mortar”, szczególnie dla klientów o kredytach mniej niż gwiezdnych. Podmioty udzielające pożyczek typu „payday” są uważane za banki niebankowe, ale wiele osób uważa ich za drapieżnych pożyczkodawców. Pożyczkodawców typu peer-to-peer i firmy private equity uważa się za niebankowe instytucje bankowe.
Dostawcy pożyczek Payday jako banki niebankowe
Podmioty udzielające wypłat pożyczek są również uważane za banki niebankowe. Pożyczka jest krótkoterminową pożyczką wysokiego ryzyka, która jest często pobierana z następnej wypłaty pożyczkobiorcy. Wielu pożyczkodawców pożyczkowych pobiera nadmiernie wysokie oprocentowanie tych pożyczek, co bardzo utrudnia pożyczkobiorcom spłatę kwoty głównej i odsetek w sytuacjach awaryjnych. Kredytodawcy Payday często przenoszą pożyczki na kolejne wypłaty, jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić swoich długów na czas, zwiększając odsetki i zwiększając ryzyko. Pożyczki te często nazywane są pożyczkami drapieżnymi, ponieważ korzystają z już i tak wrażliwych osób i mają reputację ukrytych rezerw pobierających dodatkowe opłaty.
Ustawa o holdingach bankowych z 1956 r. Zabrania spółkom niebankowym posiadania banków jako spółek zależnych, ale mogą one posiadać inne banki niebankowe.
Podczas gdy niektóre pożyczki do wypłaty mogą być dostępne online, większość dostawców pożyczek jest zazwyczaj małymi handlowcami kredytów z fizycznymi lokalizacjami, które pozwalają na składanie wniosków o kredyt i zatwierdzanie na miejscu. Aby wypełnić wniosek o wypłatę pożyczki, pożyczkobiorca zazwyczaj zapewnia ostatnie wypłaty. Stamtąd pożyczkodawcy będą na ogół opierać swoją kwotę główną pożyczki na odsetku przewidywanych krótkoterminowych dochodów pożyczkobiorcy, wykorzystując płace pożyczkobiorcy jako zabezpieczenie.
Przykład banku niebankowego
Jednym z przykładów banku niebankowego jest linia odzieży damskiej Ann Taylor oferująca klientom kartę kredytową na zakupy. Dzięki karcie kredytowej Ann Taylor klienci mogą zdobyć pięć punktów premiowych za każdego dolara wydanego w sklepach lub w Internecie. Ponadto posiadacze kart otrzymają karty nagród w wysokości 20 USD za każde 2000 punktów, a także prezent urodzinowy w wysokości 15 USD. Posiadacze kart dostępu online mogą aktualizować swoje profile, płacić rachunki i wyświetlać wyciągi na komputerze lub urządzeniu mobilnym. Inne firmy detaliczne, takie jak J.Crew i Nordstrom, oferują podobne nagrody dla posiadaczy kart.
