Co to jest konto obrotowe?
Rachunek odnawialny jest rodzajem rachunku kredytowego, który zapewnia kredytobiorcy maksymalny limit i umożliwia zróżnicowaną dostępność kredytu. Rachunki odnawialne nie mają określonej daty wymagalności i mogą pozostać otwarte, dopóki pożyczkobiorca ma dobrą opinię u wierzyciela.
Jak działa konto obrotowe
Rachunek odnawialny zapewnia pożyczkobiorcy elastyczność posiadania otwartej linii kredytowej do maksymalnego określonego limitu. Kredytobiorcy mają możliwość ubiegania się o kredyt odnawialny lub nieodnawialny. Kredyt odnawialny jest powiązany z kontami o saldzie odnawialnym. Karty kredytowe, linie kredytowe kont bankowych i linie kredytowe home equity są jednymi z najbardziej popularnych rachunków odnawialnych.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunek odnawialny stanowi limit kredytowy, na który można zaciągać pożyczki. Te typy rachunków zapewniają większą elastyczność dzięki otwartej linii kredytowej aż do limitu kredytowego. Linia odnawialna to zwykle karta kredytowa lub linia kapitału własnego, podczas gdy nieodnawialne są często kredyty samochodowe lub hipoteki.
Uzyskanie konta obrotowego
Konta odnawialne są dostępne zarówno dla klientów indywidualnych, jak i biznesowych. Wymagają standardowego wniosku kredytowego uwzględniającego historię kredytową kredytobiorcy i zadłużenie w stosunku do dochodu. W procesie subemitentów subemitenci określają, czy pożyczkobiorca kwalifikuje się do zatwierdzenia i ile pożyczkodawca jest skłonny pożyczyć. Jeżeli kredytobiorca zostanie zatwierdzony do rachunku kredytu odnawialnego, pożyczkodawca zapewni maksymalny limit kredytu i warunki oprocentowania rachunku.
Prowadzenie konta obrotowego
Rachunki odnawialne nie mają terminu wymagalności i pozostają otwarte, dopóki kredytobiorca ma dobrą opinię u pożyczkodawcy. Ważnym składnikiem rachunku odnawialnego jest dostępny kredyt kredytobiorcy. Kwota ta zmienia się wraz z płatnościami, zakupami i naliczaniem odsetek. Pożyczkobiorcy mogą wykorzystywać pożyczone środki do maksymalnego limitu konta. Wszelkie niewykorzystane środki są określane jako dostępne saldo kredytowe kredytobiorcy.
Rachunki odnawialne są prowadzone poprzez comiesięczne wyciągi z rachunków, które zapewniają pożyczkobiorcom saldo rachunku i wymagane płatności. Miesięczne płatności na rachunkach odnawialnych zmienią się wraz z dodatkami i potrąceniami dokonanymi na koncie. Kiedy kredytobiorca dokonuje zakupu, zwiększa saldo należności i zmniejsza dostępne saldo. Kiedy kredytobiorca dokonuje płatności, zmniejsza saldo należności i zwiększa dostępne saldo. W związku z tym saldo kredytobiorcy i dostępne kredyty będą się zmieniać każdego miesiąca.
Pod koniec miesiąca pożyczkodawca oszacuje miesięczne odsetki i przekaże pożyczkobiorcy kwotę, którą należy wpłacić, aby utrzymać konto w dobrej kondycji. Ta kwota płatności obejmuje część kwoty głównej i odsetki zgromadzone na rachunku. Salda na rachunkach odnawialnych kumulują się na podstawie czynności zakupu i płatności kredytobiorcy. Odsetki naliczane są również każdego miesiąca i zwykle oparte są na sumie dziennych odsetek naliczanych przez cały miesiąc.
Uwagi dotyczące oceny zdolności kredytowej
Odnawialne konta kredytowe zazwyczaj obejmują większość otwartych rachunków w ocenie wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Kredytobiorcy z rachunku odnawialnego muszą co miesiąc dokonywać minimalnych miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy. Nieodebrane płatności na rachunkach odnawialnych są traktowane tak samo, jak wszelkie inne zaległe płatności. Wierzyciele zgłaszają przestępstwa po 60 dniach. Zazwyczaj pozwalają na 180 dni nieodebranych płatności, zanim podejmą domyślne działanie. W przypadku niewykonania zobowiązania rachunek pożyczkobiorcy zostałby zamknięty i zgłoszone zostało niewykonanie zobowiązania, co skutkuje jeszcze poważniejszym obniżeniem oceny wiarygodności kredytowej.
Obrotowe a nieodnawialne
Wielu kredytobiorców bierze pod uwagę zarówno kredyty odnawialne, jak i nieodnawialne podczas badania nowych rachunków kredytowych. Pożyczki nieodnawialne są często opcją dla pożyczkobiorców, którzy chcą dokonać dużych zakupów lub skonsolidować swój dług. Można je na przykład wykorzystać do zakupu samochodu lub domu. W takich sytuacjach pożyczka jest również zabezpieczona zabezpieczeniem, które stanowi dodatkową korzyść w przypadku pożyczki nieodnawialnej.
W przypadku pożyczki nieodnawialnej pożyczkobiorca otrzymuje z góry maksymalną kwotę główną w formie ryczałtu, gdy pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony do pożyczki. Pożyczki te mają określony czas trwania, który będzie się różnić w zależności od rodzaju produktu kredytowego. Pożyczki nieodnawialne zazwyczaj wymagają również miesięcznych rat i zwykle mają oprocentowanie zbliżone do kredytu odnawialnego.
Rezerwa Federalna zapewnia podział kredytów odnawialnych i nieodnawialnych w branży każdego miesiąca. Według stanu na styczeń 2018 r. Kredyt odnawialny stanowił 27% całkowitej kwoty niespłaconego zadłużenia na rynku kredytowym 3, 86 bln USD.
