Co to jest pożyczka „ponowna” - RPL?
Pożyczka udzielana ponownie jest hipoteką, która stała się niespłacana, ponieważ pożyczkobiorca był opóźniony w spłacie przez co najmniej 90 dni, ale „znów działa”, ponieważ pożyczkobiorca wznowił spłatę.
Zrozumienie pożyczki ponownej oceny
Chociaż pożyczkobiorca zaczął ponownie spłacać pożyczkę, nieodebrane płatności niekoniecznie zostały spłacone. Często pożyczkobiorca udzielający pożyczki ponownie złożył wniosek o ogłoszenie upadłości i nadal dokonywał płatności w wyniku umowy upadłościowej. W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą uzyskać bieżące kredyty hipoteczne dzięki finansowanemu przez rząd programowi modyfikacji kredytu. Alternatywnie pożyczkodawca może zgodzić się na modyfikację pożyczki, aby uniknąć potencjalnego zamknięcia dostępu do rynku. Pożyczkobiorcy, których pożyczki są klasyfikowane jako przynoszące zadłużenie, będą mieli mniej opcji refinansowania z powodu wcześniejszych zaległości.
Pożyczkobiorca, który ma udzieloną pożyczkę, będzie miał mniej opcji refinansowania ze względu na przeszłe zaległości.
Jak inwestorzy hipoteczni patrzą na pożyczki referformujące
W przypadku inwestorów hipotecznych kredyty udzielające kredytów są uważane za ryzykowne - podobnie jak kredyty typu subprime. Można je zaliczyć do kategorii pożyczek typu „scratch-and-dent”. Agencje ratingowe analizują wzorce spłat pożyczkobiorcy i zdolność pożyczkodawcy do zarządzania pożyczką w określaniu ryzyka inwestycyjnego związanego z udzielaniem pożyczek. Jest to sprzeczne z pożyczką nierentowną, która jest pożyczką, w przypadku której pożyczkobiorca nie dokonał płatności przez ponad 90 dni i nie wznowił spłaty pożyczki.
Pakowanie i sprzedaż pożyczek ponownej oceny
Fannie Mae (oficjalnie Federal National Mortgage Association, FNMA), sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwo (GSE), które pomaga uczynić kredyty hipoteczne i wynajem mieszkań przystępnymi dla milionów Amerykanów, od czasu kryzysu mieszkaniowego niosą miliardy dolarów zaległych kredytów hipotecznych. Wraz z ożywieniem gospodarczym wiele z tych pożyczek jest ponownie realizowanych - to znaczy, że spłaty kredytów hipotecznych stały się aktualne z lub bez pomocy modyfikacji warunków pożyczek. Aby pozbyć się tych hipotek ze swoich książek, Fannie Mae pakuje i sprzedaje reperforming pożyczki inwestorom, zwykle za pośrednictwem banku centrów pieniężnych.
We wrześniu 2018 r. Fannie Mae zakończyła ósmą taką sprzedaż pakietu pożyczek o dobrej kondycji, składającego się z około 18 300 pożyczek o łącznej wartości 3, 58 mld USD w niespłaconych saldach głównych, podzielonych na cztery grupy lub pule. Wśród zwycięskich oferentów znaleźli się Nomura Corporate Funding Americas LLC i Goldman Sachs Mortgage Company. Warunki sprzedaży pożyczek reperformingowych mają na celu ochronę pożyczkobiorców będących właścicielami domów, ponieważ kupujący są zobowiązani do zaoferowania opcji ograniczania strat, które są zrównoważone dla pożyczkobiorcy, który może ponownie spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat po zakończeniu sprzedaży kredytu reperformującego. Kupujący są również zobowiązani do zgłaszania wyników ograniczania strat.
