Co to jest czynnik pieniężny?
Czynnik pieniężny jest metodą ustalania opłat za finansowanie w ramach leasingu z miesięcznymi płatnościami. Współczynnik pieniężny można przełożyć na bardziej powszechną roczną stopę procentową (APR), mnożąc współczynnik pieniężny przez 2400.
Czynnik pieniężny jest również znany jako „czynnik najmu” lub „opłata za dzierżawę”.
Kluczowe dania na wynos
- Czynnikiem pieniężnym jest opłata za finansowanie, którą dana osoba opłaci w ramach leasingu. Jest ona podobna do oprocentowania pożyczki, a także opiera się na zdolności kredytowej klienta. Zwykle jest przedstawiana jako bardzo mała liczba dziesiętna. współczynnik pieniądza o 2400 da równoważną roczną stopę procentową (APR).
Jak wykorzystywany jest czynnik pieniężny
Osoba, która zawiera leasing samochodu, płaci kwotę, o którą wartość pojazdu traci na wartości w czasie, gdy jest on w jego posiadaniu. Miesięczne opłaty leasingowe dokonywane na samochód obejmują amortyzację, podatki i odsetki. Jeśli oczekuje się, że wartość samochodu spadnie o 5000 USD rocznie, kwota ta zostanie uwzględniona w miesięcznych płatnościach. Podatki od sprzedaży są naliczane zarówno od amortyzacji, jak i odsetek i są uwzględniane w miesięcznych płatnościach leasingobiorcy.
Aby określić część odsetkową miesięcznych opłat leasingowych, stosowana jest koncepcja znana jako czynnik pieniężny. W efekcie oprocentowanie jest wypłacane przez czas trwania leasingu. Jest podobny do oprocentowania pożyczki, ale wartość jest wyrażana inaczej. W przeciwieństwie do APR, która jest wyrażona w procentach, czynnik pieniężny jest wyrażony w formacie dziesiętnym. Tak czy inaczej, stopę procentową i współczynnik pieniężny można uzyskać, kontaktując się ze sprzedawcą samochodu lub sprawdzając w unii kredytowej.
Ważny
Czynnik pieniężny jest bezpośrednio określany na podstawie zdolności kredytowej klienta. Im wyższy wynik kredytowy, tym niższy współczynnik pieniężny z leasingu i odwrotnie.
Obliczanie współczynnika pieniężnego
Współczynnik pieniężny można obliczyć na dwa sposoby.
Po pierwsze, czynnik pieniężny można przeliczyć na ekwiwalentną RRSO, mnożąc przez 2400. Podobnie, jeśli dealer samochodów stosuje stopę procentową, można ją przeliczyć na współczynnik pieniężny, dzieląc przez 2400. Na przykład, jeśli podanoby współczynnik pieniężny wynoszący 0, 002, stopa procentowa tej pożyczki wynosiłaby w przybliżeniu (.002) x 2400 = 4, 8%. Podobnie, jeśli dealer samochodowy poda RRSO w wysokości 4, 8%, najemca może obliczyć czynnik pieniężny, dzieląc przez 2400.
Współczynnik pieniężny można również przedstawić jako współczynnik 1000, na przykład 2, 0 zamiast 0, 002. Podczas gdy wersja dziesiętna jest bardziej powszechna, czynnik pieniężny, który jest liczbą całkowitą, nadal można przekonwertować na APR, mnożąc ją przez 2, 4. Zgodnie z powyższym przykładem stopa procentowa zostanie obliczona jako (2, 0) x 2, 4 = 4, 8%. Ważne jest, aby pamiętać, że powyższy 2.0 nie jest oprocentowaniem najmu.
Drugą metodą obliczania czynnika pieniężnego jest zastosowanie opłaty leasingowej. Jeśli zamiast stopy procentowej dealer samochodowy poda opłatę leasingową, współczynnik pieniężny można obliczyć jako:
W pobliżu Czynnik pieniężny = (CC + RV) × LTLease Opłata, gdzie: opłata leasingowa = suma wszystkich miesięcznych opłat finansowych leasingobiorcy przez cały okres leasingu CC = koszt skapitalizowany - uzgodniona cena leasingowanego pojazdu, znana również jako cena leasingu RV = rezydualna wartość - wartość samochodu na koniec leasingu LT = okres leasingu - czas leasingu samochodu w miesiącach
Na przykład samochód ma cenę naklejki w wysokości 32 500 USD. Najemca i dealer negocjują i uzgadniają niższą cenę 30 000 $ za leasingowany samochód. Samochód ma być wynajęty na cztery lata (lub 48 miesięcy) i ma szacunkową wartość końcową na 15 000 USD. Łączne opłaty miesięczne wynoszą 4750 USD. Czynnikiem miesięcznym jest zatem:
W pobliżu Czynnik pieniężny = (30 000 USD + 15 000 USD) × 48 4, 750 USD Czynnik pieniężny = 2 160 000 USD 4 750 USD Czynnik pieniężny = 0, 002199 USD
RRSO wynosi zatem 0, 002199 x 2400 = 5, 28%, a miesięczna opłata odsetkowa z tytułu leasingu wynosi (30 000 USD + 15 000 USD) x 0, 002199 = 98, 96 USD (co można potwierdzić opłatą z tytułu leasingu w wysokości 4750 USD / 48 okresów).
Czynniki pieniężne stosuje się w przypadkach, w których miesięczne płatności mogą się zmieniać w zależności od wartości końcowej składnika aktywów, na przykład w przypadku leasingu automatycznego. W typowej dzierżawie inwestor płaci różnicę między wartością detaliczną samochodu a odsetkami.
Czynnik pieniężny, przeliczony na RRSO, powinien być porównywalny, jeśli nie niższy niż krajowe stopy procentowe kredytu na nowy samochód. Podobnie jak odsetki od pożyczki, im niższy czynnik pieniężny, tym niższe miesięczne opłaty leasingowe i tym mniej zapłacisz za całkowite opłaty finansowe. Podczas gdy współczynnik konwersji 2400 pozostaje taki sam, współczynnik pieniężny zależy od historii kredytowej leasingobiorcy. Zła historia kredytowa spowoduje wyższy czynnik pieniężny.
