Co to jest pożyczka problemowa?
Na rynku bankowym i kredytowym problematyczne pożyczki to jedna z dwóch rzeczy: może to być pożyczka komercyjna, której termin spłaty wynosi co najmniej 90 dni, lub pożyczka konsumencka, której termin spłaty wynosi co najmniej 180 dni. W obu przypadkach ten rodzaj pożyczki jest również określany jako nierentowny składnik aktywów (pożyczka).
Jak działa pożyczka problemowa
Każda pożyczka, której nie można łatwo odzyskać od pożyczkobiorcy, nazywa się pożyczką problemową. Jeżeli pożyczek tych nie można spłacić zgodnie z warunkami pierwotnej umowy - lub w inny możliwy do przyjęcia sposób - pożyczkodawca rozpozna te zobowiązania z tytułu zadłużenia jako pożyczki problematyczne.
Centralnym elementem zarządzania kredytami jest wczesne rozpoznawanie i proaktywne zarządzanie zagrożonymi pożyczkami, które mogą chronić kredytodawcę przed narażeniem na nadmierne ryzyko. Przenoszenie problematycznych pożyczek w ich bilansach może zmniejszyć przepływy pieniężne pożyczkodawców, zakłócając budżety i potencjalnie zmniejszając zyski. Pokrycie takich strat może zmniejszyć kapitał pożyczkodawców dostępnych na kolejne pożyczki.
Pożyczkodawcy będą próbowali odzyskać swoje straty na różne sposoby. Jeśli firma ma problemy z obsługą swojego długu, pożyczkodawca może zrestrukturyzować swoją pożyczkę, aby utrzymać przepływ środków pieniężnych i uniknąć konieczności klasyfikowania pożyczki jako pożyczki problemowej. W przypadku niespłaconej pożyczki pożyczkodawca może sprzedać wszelkie zabezpieczone aktywa pożyczkobiorcy w celu pokrycia strat. Banki mogą również sprzedawać problematyczne pożyczki, które nie są zabezpieczone zabezpieczeniem lub gdy odzyskanie strat nie jest opłacalne.
Problematyczne pożyczki, które mogą narazić pożyczkodawców na ryzyko, mogą również stanowić lukratywną okazję biznesową dla firm, które kupują pożyczki od instytucji finansowych z dużą zniżką.
Specjalne uwagi na temat pożyczek problemowych
Wiele firm widzi okazję biznesową w pozyskiwaniu problemów i udzielaniu pożyczek nierentownych. Kupowanie tych pożyczek od instytucji finansowych ze zniżką może być dochodowym przedsięwzięciem. Firmy regularnie płacą od 1% do 80% całkowitego salda kredytu i stają się prawnym właścicielem (wierzycielem). Zniżka zależy od wieku pożyczki, tego, czy składnik aktywów jest zabezpieczony czy niezabezpieczony, wieku dłużnika, klasyfikacji długu osobistego lub handlowego oraz miejsca zamieszkania.
Krach kredytów hipotecznych subprime i recesja w latach 2007–2009 doprowadziły do wzrostu liczby problematycznych kredytów, które banki miały na swoich księgach. Wprowadzono kilka programów federalnych, aby pomóc konsumentom w pokonywaniu zaległych długów, z których większość koncentrowała się na hipotekach. Te problematyczne pożyczki często skutkowały zamknięciem nieruchomości, odzyskaniem nieruchomości lub innymi niekorzystnymi działaniami prawnymi. Wielu inwestorów kredytowych, którzy byli gotowi wyjść z bałaganu hipotecznego, jest dziś zadowolonych, ponieważ czasami byli w stanie zdobyć aktywa za grosze za dolara.
