Co to jest pożyczka polityczna?
Pożyczka polisowa jest wydawana przez firmę ubezpieczeniową i wykorzystuje wartość pieniężną polisy ubezpieczeniowej na życie jako zabezpieczenie. Czasami nazywa się to „pożyczką na ubezpieczenie na życie”. Tradycyjnie pożyczki polisowe były udzielane przy bardzo niskim oprocentowaniu, ale nie jest to już powszechnie prawdą. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki polisy, pieniądze zostaną wycofane z ubezpieczenia z tytułu śmierci.
Jak działa pożyczka polisowa
Jeśli ktoś potrzebuje dostępu do gotówki w nagłych wypadkach, uzyskanie pożyczki polisy, która uzyskuje dostęp do wartości pieniężnej polisy ubezpieczenia na życie, jest jedną z opcji, ale tylko wtedy, gdy polisa jest stałym ubezpieczeniem na życie, dostępnym zarówno na całe życie, jak i życie powszechne. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które nie kumuluje wartości gotówkowej, powszechne i całe ubezpieczenie na życie ma element pieniężny, zwłaszcza później. We wczesnych latach obowiązywania polisy premia przeznaczana jest głównie na sfinansowanie świadczenia z tytułu odszkodowania, ale wartość gotówkowa stale rośnie w miarę dojrzewania polisy.
Ponieważ wartość gotówki rośnie w ramach polisy na całe życie, posiadacze polis mogą pożyczać zgromadzone środki i otrzymywać swoje pieniądze bez podatku. Ponieważ jednak ubezpieczyciele zwykle nie potrafią powiedzieć, jak szybko lub o ile wartość gotówkowa wzrośnie, trudno powiedzieć, kiedy wartość gotówkowa z polisy na całe życie będzie dostępna na pożyczkę, chociaż ogólnie przyjmuje się, że minęło co najmniej 10 lat, zanim pożyczka polisowa jest opcją. Ubezpieczyciele mają również różne wymagania co do tego, ile wartości pieniężnej musi się zgromadzić, zanim polisa zostanie zakwalifikowana i jaki procent wartości pieniężnej może zostać pożyczony. W przypadku pożyczki polisowej nie pobierasz w rzeczywistości wartości gotówkowej. Jest po prostu używany jako zabezpieczenie pożyczki.
Pożyczka polisowa jest dobrym sposobem na uzyskanie gotówki na wypadek awarii.
Plusy i minusy pożyczki polisowej
Uzyskanie pożyczki polisowej jest zwykle szybkie i łatwe. Nie musisz przechodzić procesu zatwierdzania, ponieważ zaciągasz pożyczki na własne aktywa. Możesz korzystać z funduszy w dowolny sposób. Ponadto otrzymywane pieniądze nie podlegają opodatkowaniu, o ile są równe zapłaconej składce na ubezpieczenie na życie lub niższe. Wreszcie nie masz harmonogramu spłat ani daty spłaty. Rzeczywiście, wcale nie musisz tego spłacać.
Jeżeli jednak pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią, towarzystwo ubezpieczeniowe obniży kwotę nominalną polisy ubezpieczeniowej o kwotę, która jest należna w momencie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli spłacasz całość lub część pożyczki, twoje opcje obejmują okresowe spłaty kapitału wraz z rocznymi spłatami odsetek, spłatę tylko rocznych odsetek lub odjęcie odsetek od wartości gotówkowej. Stopy procentowe mogą wynosić nawet 7% lub 8%.
Jeśli pożyczka polisowa nie zostanie spłacona, odsetki mogą znacznie obniżyć zasiłek pogrzebowy, co może narazić polisę na ryzyko niedostarczenia pieniędzy beneficjentom. W związku z tym warto spłacać odsetki, aby pożyczka polisowa nie rosła.
W najgorszym przypadku, jeśli dodatkowe odsetki zwiększą wartość pożyczki ponad wartość gotówkową twojego ubezpieczenia, twoja polisa na życie może wygasnąć i zostać rozwiązana przez towarzystwo ubezpieczeniowe. W takim przypadku saldo polisy kredytowej wraz z odsetkami jest uznawane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu, a rachunek może być duży.
