Co to jest wartość aktuarialna
Wartość aktuarialna to procent całkowitych średnich kosztów świadczeń objętych ubezpieczeniem, które zostaną opłacone z ubezpieczenia zdrowotnego. Zgodnie z ustawą o ochronie pacjentów i opiece zdrowotnej (ACA), amerykańską reformą zdrowia wprowadzoną 23 marca 2010 r., Plany zdrowotne dostępne na rynku ubezpieczeń zdrowotnych są podzielone na cztery poziomy „metaliczne” - brąz, srebro, złoto i platyna - na podstawie wartości aktuarialne. Na przykład plany brązowe pokrywają średnio 60% kosztów medycznych świadczeń objętych ubezpieczeniem. Plany srebrne płacą 70 procent, plany złote płacą 80 procent, a plany Platinum 90 procent.
ŁAMANIE AKTUALNOŚCI
Domyślnie wartość aktuarialna reprezentuje odpowiedni procent, który zostaną zapłacone przez poszczególnych ubezpieczających. Na przykład, jeśli plan Brązowy pokrywa (średnio) 60 procent pokrytych kosztów leczenia, posiadacze polisy Brązowy byliby odpowiedzialni (średnio) za pozostałe 40 procent wydatków z wyłączeniem składek, które nie są uwzględnione w obliczeniach.
Wartość aktuarialna reprezentuje średnią dla całej populacji objętej planem. Ale procent, jaki dana osoba płaci, będzie wszędzie. Jeśli więc, jak większość ludzi, korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego tylko w przypadku drobnych rzeczy (takich jak kontrole, testy, leki na receptę itp.), Wówczas procent kosztów leczenia, które płaci Twój plan, będzie znacznie mniejszy niż 60 procent i prawie wszystko wyjdzie z odliczeń i opłat. Jeśli jednak jesteś jedną z niewielu osób, które mają duży wydatek medyczny w danym roku, Twój plan ubezpieczenia na poziomie brązu pokryje znacznie ponad 60 procent kosztów.
Przykłady tego, jak wartości aktuarialne działają w ramach ustawy o przystępnej cenie
Plany ubezpieczenia zdrowotnego, niezależnie od ich wartości aktuarialnej, mają różne poziomy odliczeń, współpłatności i ubezpieczenia, które wpływają na miesięczną składkę oraz na to, jak (a nawet kiedy) osoba będzie płacić za opiekę medyczną. Plany zdrowotne mogą się znacznie różnić nawet na tym samym poziomie aktuarialnym. Na przykład, brązowy plan A może oferować odliczenie w wysokości 5500 $ i zerową koasekurację za miesięczną składkę w wysokości 250 $, podczas gdy brązowy plan B oferuje odliczenie w wysokości 2700 $ z 50-procentowym ubezpieczeniem za miesięczną premię w wysokości 300 $. Osoba z brązowym planem A wyda więcej pieniędzy, aby uzyskać odliczenie, ale po tym nie będzie nic (0 procentowa suma ubezpieczenia) na pokrycie kosztów leczenia. Z drugiej strony osoba z Bronze Plan B zapłaci mniej, aby dostać się do punktu, w którym rozpoczyna się monetyzacja, ale kiedy to zrobi, będzie odpowiedzialna za połowę (50 procent monetyzacji) pokrytych kosztów leczenia.
