Jakie jest podejście do potrzeb?
Podejście oparte na potrzebach jest sposobem na określenie odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na życie, którą osoba powinna wykupić. Podejście to opiera się na stworzeniu budżetu wydatków, które zostaną poniesione, w tym kosztów pogrzebu, kosztów osiedlenia się i zastąpienia części przyszłych dochodów w celu utrzymania małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu.
Zrozumienie podejścia potrzeb
Podejście do potrzeb jest funkcją dwóch zmiennych:
- Kwota, która będzie potrzebna w chwili śmierci w celu spełnienia bezpośrednich zobowiązań. Przyszły dochód, który będzie potrzebny do utrzymania gospodarstwa domowego.
Przy obliczaniu wydatków najlepiej nieco przecenić swoje potrzeby. Na przykład podejście uwzględniające potrzeby uwzględni wszelkie zaległe długi i zobowiązania, które powinny zostać pokryte, takie jak spłata kredytu hipotecznego lub samochodu. Podejście oparte na potrzebach uznaje również, że potrzeba zastąpienia dochodu może stopniowo maleć w miarę przeprowadzki dzieci mieszkających w domu lub w przypadku ponownego małżeństwa małżonka.
Podejście do potrzeb kontrastuje z podejściem do życia ludzkiego. Podejście ludzkie-życie oblicza kwotę ubezpieczenia na życie, jakiej rodzina będzie potrzebować, na podstawie strat finansowych, jakie poniósłaby rodzina, gdyby ubezpieczony zmarł dzisiaj.
Podejście ludzkie zazwyczaj uwzględnia takie czynniki, jak wiek ubezpieczonego, płeć, planowany wiek emerytalny, zawód, roczne wynagrodzenie i świadczenia pracownicze, a także dane osobowe i finansowe małżonka i dzieci pozostających na utrzymaniu.
Kluczowe dania na wynos
- Podejście oparte na potrzebach w zakresie planowania ubezpieczeń na życie służy do oszacowania zakresu ochrony ubezpieczeniowej, który jest dostosowany do indywidualnych potrzeb. Podejście oparte na potrzebach uwzględnia kwotę pieniędzy potrzebnych na pokrycie kosztów pogrzebu, a także długów i zobowiązań, takich jak hipoteki lub wydatki na studia. kontrastuje z podejściem do życia ludzkiego, które jest bardziej wszechstronne w określaniu wartości potencjału zatrudnienia danej osoby.
O ubezpieczeniu na życie
Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową pozostałym na utrzymaniu członków rodziny na wypadek śmierci ubezpieczonego. Podobnie jak w przypadku innych form ubezpieczenia, ubezpieczenie na życie jest umową między ubezpieczycielem a ubezpieczającym. W ubezpieczeniach na życie ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci wyznaczonym beneficjentom.
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń na życie, w tym podejście do potrzeb i podejście do życia ludzkiego. Zasady dotyczące całego życia, życia terminowego, życia uniwersalnego i zmiennego życia uniwersalnego (VUL) to osobne rodzaje planów dostępnych dla osób i ich rodzin. Całe życie (znane również jako życie tradycyjne lub stałe) obejmuje czas życia ubezpieczonego.
Oprócz świadczenia z tytułu śmierci całe życie zawiera także element oszczędnościowy, w którym może gromadzić się wartość gotówkowa. Terminowe życie gwarantuje wypłatę zasiłku pogrzebowego w określonym terminie. W przeciwieństwie do całego życia, po wygaśnięciu tego okresu ubezpieczający może odnowić na kolejny okres, przejść na stały (cały okres) lub pozwolić na wypowiedzenie polisy.
Universal life jest podobny do całego ubezpieczenia na życie, ale zapewnia dodatkowy element oszczędności inwestycyjnych i niskie składki, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie. Większość powszechnych polis ubezpieczenia na życie zawiera opcję elastycznej składki, chociaż niektóre wymagają jednej składki (pojedyncza składka ryczałtowa) lub składek stałych (zaplanowane składki stałe).
Wreszcie zmienne uniwersalne życie lub VUL to stała polisa na życie z wbudowanym komponentem oszczędnościowym, który pozwala na inwestowanie wartości gotówkowej. Podobnie jak standardowe uniwersalne życie, VUL premium jest elastyczny.
