Co to jest stała hipoteki?
Stała hipoteki to procent pieniędzy płaconych każdego roku na spłatę lub obsługę długu, biorąc pod uwagę całkowitą wartość pożyczki. Stała hipoteczna pomaga ustalić, ile gotówki jest potrzebne rocznie do obsługi kredytu hipotecznego.
Zrozumienie stałej hipoteki
Stała hipoteki to procent pieniędzy płaconych w celu obsługi długu w ujęciu rocznym podzielony przez całkowitą kwotę kredytu. Wynik wyrażony jest w procentach, co oznacza procent całkowitej kwoty pożyczki wypłacanej każdego roku.
Stała hipoteki może pomóc pożyczkobiorcom ustalić, ile będą płacić każdego roku za hipotekę. Pożyczkobiorca chciałby niższej stałej hipoteki, ponieważ oznaczałoby to niższe roczne koszty obsługi długu.
Inwestorzy nieruchomości używają stałej hipoteki przy zaciągnięciu hipoteki na zakup nieruchomości. Inwestor będzie chciał mieć pewność, że pobierze wystarczający czynsz, aby pokryć roczny koszt obsługi długu z tytułu kredytu hipotecznego.
Banki i kredytodawcy komercyjni używają stałej hipotecznej jako wskaźnika pokrycia zadłużenia, co oznacza, że używają jej do ustalenia, czy pożyczkobiorca ma wystarczający dochód na pokrycie stałej hipoteki.
Kluczowe dania na wynos
- Stała hipoteczna to procent pieniędzy płaconych każdego roku na spłatę lub obsługę długu, biorąc pod uwagę całkowitą wartość pożyczki. Stała hipoteczna pomaga określić, ile gotówki jest potrzebna rocznie do obsługi pożyczki hipotecznej. Stała hipoteczna jest wykorzystywana przez pożyczkodawców oraz inwestorzy nieruchomości, aby ustalić, czy istnieje wystarczający dochód na pokrycie rocznych kosztów obsługi zadłużenia z tytułu pożyczki.
Obliczanie stałej hipotecznej
Aby obliczyć stałą kredytu hipotecznego, sumowalibyśmy miesięczne płatności kredytu hipotecznego przez jeden rok i dzieliliśmy wynik przez całkowitą kwotę kredytu.
Na przykład kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 USD ma miesięczną spłatę 1 432 USD miesięcznie przy stałej stopie procentowej 4% rocznie.
- Całkowity roczny koszt obsługi długu wynosi 17 184 USD lub (12 miesięcy * 1432 USD). Stała hipoteczna wynosi 5, 7% lub (17 184 USD / 300 000 USD).Mnożymy wynik 0, 057 przez 100, aby przesunąć liczbę dziesiętną i uczynić ją procentową.
Stałą hipoteki można również obliczyć co miesiąc, dzieląc miesięczną spłatę przez kwotę kredytu hipotecznego. Roczna stała hipoteczna może być obliczona poprzez pomnożenie stałej miesięcznej przez 12.
Obliczenia wyniosłyby 1 432 USD / 300 000 USD = 0, 00477 * 12 miesięcy = 0, 057 (x 100, aby przesunąć liczbę dziesiętną) lub 5, 7% rocznie.
Stała hipoteki ma zastosowanie tylko do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, ponieważ nie można przewidzieć dożywotniej obsługi zadłużenia pożyczki o zmiennej stopie procentowej - chociaż stałą można obliczyć dla dowolnych okresów z zablokowaną stopą procentową.
Zastosowania stałej hipoteki
Stała hipoteki jest użytecznym narzędziem dla inwestorów nieruchomości, ponieważ może pokazać, czy nieruchomość będzie opłacalną inwestycją. Stopa kapitalizacji jest przeciwieństwem stałej hipoteki, przy czym stopa kapitalizacji pokazuje procent rocznego dochodu na podstawie kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli stopa ograniczenia jest wyższa niż stały procent kredytu hipotecznego, przepływ środków pieniężnych jest dodatni, dzięki czemu inwestycja jest opłacalna.
Korzystając z wcześniejszego przykładu, powiedzmy, że inwestor chciał kupić dom, aby go wynająć. Miesięczny dochód netto uzyskany z wynajmowanej nieruchomości prawdopodobnie wyniesie 1600 USD miesięcznie. Dochód netto to miesięczny czynsz minus wszelkie wydatki miesięczne. Z naszego wcześniejszego przykładu kwota pożyczki na zakup nieruchomości wyniosła 300 000 USD.
- Roczny dochód netto wynosi 19 200 USD lub 1600 USD x 12 miesięcy. Stopę kapitalizacji oblicza się, biorąc roczny dochód netto w wysokości 19 200 USD i dzieląc go przez kwotę pożyczki w wysokości 300 000 USD, aby uzyskać 0, 064 x 100 = 6, 4%. stała hipoteczna wyniosła 5, 7%, a ponieważ stopa kapitalizacji jest wyższa od stałej, byłaby to opłacalna inwestycja.
Innymi słowy, roczny dochód netto z nieruchomości jest więcej niż wystarczający do pokrycia rocznych kosztów obsługi długu lub stałej hipoteki.
Jak wspomniano wcześniej, banki lub pożyczkodawcy mogą również użyć stałej hipoteki, aby ustalić, czy pożyczkobiorca ma roczny dochód na pokrycie kosztów obsługi długu z tytułu pożyczki. Obliczenia zostałyby wykonane tak samo jak powyżej, ale zamiast wykorzystywać miesięczny dochód z wynajmu, pożyczkodawca zastąpiłby miesięczne zarobki kredytobiorcy. Bank musiałby obliczyć miesięczny dochód pożyczkobiorcy lub gotówkę pozostałą po spłacie wydatków i innych miesięcznych spłat zadłużenia. Następnie pożyczkodawca może obliczyć roczny dochód netto i stopę kapitalizacji, aby ustalić, czy wystarczy na pokrycie stałej hipoteki.
