Kilka czynników wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego, który można uzyskać przy zakupie domu. Pożyczkodawcy analizują historie kredytowe i wyniki wszystkich kredytobiorców wymienionych we wniosku o kredyt hipoteczny, długość i stabilność zatrudnienia, wysokość odłożonych oszczędności, całkowity miesięczny dochód oraz stosunek zadłużenia do dochodu. Oprócz tych ważnych aspektów zdrowia finansowego pożyczkodawcy hipoteczni biorą również pod uwagę stosunek kredytu do wartości. Obliczenia te stanowią kwotę ceny zakupu nowego domu objętą pożyczką hipoteczną w procentach. Wyższy stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości powoduje mniejsze posiadanie kapitału własnego w domu, co powoduje wyższe spłaty kredytów hipotecznych każdego miesiąca.
Obliczanie stosunku kredytu do wartości
Homebuyers może łatwo obliczyć stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości w domu, dzieląc całkowitą kwotę kredytu hipotecznego na całkowitą cenę zakupu domu. Na przykład dom z ceną zakupu 200 000 USD i całkowitą pożyczką hipoteczną za 180 000 USD daje stosunek wartości kredytu do wartości 90%. Konwencjonalni pożyczkodawcy hipoteczni często zapewniają lepsze warunki kredytowania pożyczkobiorcom, których stosunek wartości kredytu do wartości nie przekracza 80%.
Implikacje dla nabywców domów
Istnieje wiele programów dostępnych dla kupujących domy, które pozwalają na zaliczkę, która jest mniejsza niż tradycyjnie zalecane 20%. Podmioty udzielające pożyczek hipotecznych, w tym Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA), oferują kredyty mieszkaniowe z tak niewielką opłatą, jak 3, 5%, podczas gdy inni pożyczkodawcy mają opcje dla kredytobiorców, którzy mają wkład do 5%. Chociaż programy te są korzystne dla nabywców, którzy nie są w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo na spłatę zaliczki, te opcje zaciągania pożyczek skutkują znacznie wyższym stosunkiem wartości kredytu do wartości, co prowadzi do wyższych kosztów.
Wysoki stosunek wartości kredytu do wartości występuje, gdy pożyczkobiorcy mają mniej niż 20% kapitału własnego w swoich domach, co powoduje wyższe spłaty kredytu hipotecznego w czasie trwania kredytu hipotecznego. Wynika to częściowo ze wzrostu stóp procentowych ocenianych przez kredytodawców hipotecznych. Kredytobiorca, który ma mniej kapitału własnego w domu, jest postrzegany jako większe ryzyko dla pożyczkodawcy, a wyższa stopa procentowa może zmniejszyć to ryzyko. Oprócz droższych stóp procentowych nabywcy domów o wysokich stosunkach kredytu do wartości są często zobowiązani do opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, dopóki nie osiągną wyższych udziałów własnościowych.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego określane jako prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) dla pozarządowych kredytodawców hipotecznych jest obliczane jako procent pierwotnej kwoty kredytu każdego roku. Opłata ta waha się od 0, 3% do 1, 15% w zależności od wielkości zaliczki i całkowitej ceny zakupu i jest dodawana do spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc. W połączeniu z wyższą stopą procentową PMI może z czasem stanowić znaczny koszt dla kredytobiorców. Kredytobiorcy mogą zażądać anulowania premii PMI, gdy osiągną 20% kapitału własnego, a kredytodawcy są zobowiązani do jej anulowania, gdy stosunek kredytu do wartości nieruchomości osiągnie 22%.
