Co to jest linia kredytowa (LOC)?
Linia kredytowa (LOC) to ustalony limit kredytu, który można wykorzystać w dowolnym momencie. Pożyczkobiorca może wypłacać pieniądze w razie potrzeby, dopóki limit nie zostanie osiągnięty, a gdy pieniądze zostaną spłacone, można je ponownie zaciągnąć w przypadku otwartej linii kredytowej.
LOC to umowa między instytucją finansową - zwykle bankiem - a klientem, która określa maksymalną kwotę pożyczki, jaką klient może pożyczyć. Pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do środków z linii kredytowej w dowolnym momencie, o ile nie przekraczają one maksymalnej kwoty (lub limitu kredytowego) określonej w umowie i spełniają wszelkie inne wymogi, takie jak terminowe dokonywanie minimalnych płatności. Może być oferowany jako obiekt.
Jak działa linia kredytowa
Jak działają linie kredytowe
Wszystkie LOC składają się z ustalonej kwoty, którą można pożyczyć w razie potrzeby, spłacać i ponownie pożyczać. Wysokość odsetek, wielkość płatności i inne zasady są ustalane przez pożyczkodawcę. Niektóre linie kredytowe pozwalają pisać czeki (wersje robocze), podczas gdy inne zawierają rodzaj karty kredytowej lub debetowej. Jak wspomniano powyżej, LOC może być zabezpieczony (poprzez zabezpieczenie) lub niezabezpieczony, przy czym niezabezpieczone LOC zazwyczaj podlegają wyższym stopom procentowym.
Linia kredytowa ma wbudowaną elastyczność, która jest jego główną zaletą. Pożyczkobiorcy mogą zażądać określonej kwoty, ale nie muszą z niej korzystać. Mogą raczej dostosowywać swoje wydatki na LOC do swoich potrzeb i są winni odsetki tylko od kwoty, którą wykorzystują, a nie od całej linii kredytowej. Ponadto pożyczkobiorcy mogą dostosowywać kwoty spłaty w zależności od potrzeb na podstawie budżetu lub przepływów pieniężnych. Mogą spłacić na przykład cały zaległy bilans naraz lub po prostu dokonać minimalnych płatności miesięcznych.
Niezabezpieczone a zabezpieczone LOC
Większość linii kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie obiecuje pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia na rzecz zabezpieczenia LOC. Jednym z godnych uwagi wyjątków jest linia kredytowa domu pod zastaw (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem własnym w domu kredytobiorcy. Z perspektywy pożyczkodawcy zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ zapewniają sposób na odzyskanie zaawansowanych środków w przypadku braku płatności.
Dla osób fizycznych lub właścicieli firm zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ zazwyczaj mają wyższy maksymalny limit kredytowy i znacznie niższe stopy procentowe niż niezabezpieczone linie kredytowe.
Karta kredytowa jest domyślnie linią kredytową, której możesz użyć do robienia zakupów za pomocą środków, których obecnie nie masz pod ręką.
Niezabezpieczone linie kredytowe mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż zabezpieczone LOC. Są również trudniejsze do uzyskania i często wymagają wyższej oceny kredytowej. Kredytodawcy próbują zrekompensować zwiększone ryzyko, ograniczając liczbę pożyczonych środków i obciążając wyższe stopy procentowe. To jeden z powodów, dla których RRSO na kartach kredytowych jest tak wysoka. Karty kredytowe są technicznie niezabezpieczonymi liniami kredytowymi, a limit kredytowy - kwota, którą można obciążać na karcie - reprezentuje jego parametry. Ale nie zastawiasz żadnych aktywów po otwarciu konta karty. Jeśli zaczniesz brakować płatności, wystawca karty kredytowej nie może przejąć rekompensaty.
Odwoływalna linia kredytowa to źródło kredytu udzielone osobie fizycznej lub biznesowej przez bank lub instytucję finansową, które może zostać odwołane lub unieważnione według uznania kredytodawcy lub w szczególnych okolicznościach. Bank lub instytucja finansowa może cofnąć linię kredytową, jeśli sytuacja finansowa klienta ulegnie znacznemu pogorszeniu lub warunki rynkowe staną się tak niekorzystne, że uzasadniają wycofanie kredytu, na przykład w następstwie globalnego kryzysu kredytowego w 2008 r. Odwołana linia kredytowa może być niezabezpieczona lub zabezpieczona, przy czym ta pierwsza generalnie ma wyższą stopę procentową niż druga.
Kluczowe dania na wynos
- Linia kredytowa ma wbudowaną elastyczność, co jest jej główną zaletą. W przeciwieństwie do zamkniętego rachunku kredytowego, linia kredytowa to rachunek kredytowy otwarty, który pozwala pożyczkobiorcom wydawać pieniądze, spłacać je i wydawać ponownie w niekończącym się cyklu. Podczas gdy główną zaletą linii kredytowej jest elastyczność, potencjalne wady obejmują wysokie stopy procentowe, surowe kary za opóźnienia w płatnościach i potencjalne przekroczenie wydatków.
Linie kredytowe odnawialne a nieodnawialne
Linia kredytowa jest często uważana za rodzaj rachunku odnawialnego, znanego również jako rachunek kredytowy typu open-end. Taki układ pozwala pożyczkobiorcom wydawać pieniądze, spłacać je i wydawać ponownie w praktycznie niekończącym się, odnawialnym cyklu. Rachunki odnawialne, takie jak linie kredytowe i karty kredytowe, różnią się od kredytów ratalnych, takich jak hipoteki, kredyty samochodowe i kredyty własne.
Dzięki kredytom ratalnym, zwanym także zamkniętymi rachunkami kredytowymi, konsumenci pożyczają określoną kwotę pieniędzy i spłacają ją w równych miesięcznych ratach, aż do spłaty pożyczki. Po spłacie pożyczki ratalnej konsumenci nie mogą ponownie wydać środków, chyba że wystąpią o nową pożyczkę.
Nie odnawialne linie kredytowe mają te same cechy, co kredyt odnawialny (lub odnawialną linię kredytową). Ustanawia się limit kredytowy, fundusze mogą być wykorzystywane do różnych celów, odsetki są naliczane normalnie, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie. Jest jeden poważny wyjątek: pula dostępnego kredytu nie jest uzupełniana po dokonaniu płatności. Po pełnym spłaceniu linii kredytowej konto zostanie zamknięte i nie będzie można z niego ponownie korzystać.
Na przykład banki oferują czasami osobiste linie kredytowe w postaci planu ochrony w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby powiązać plan debetowy z jego kontem czekowym. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną w czeku, debet uniemożliwia mu odrzucenie czeku lub odmowę zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, kredyt w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.
Przykłady linii kredytowych
LOC występują w różnych formach, z których każda należy do kategorii zabezpieczonej lub niezabezpieczonej. Poza tym każdy typ LOC ma swoją własną charakterystykę.
Osobista linia kredytowa
Zapewnia to dostęp do niezabezpieczonych funduszy, które można pożyczyć, spłacić i ponownie pożyczyć. Otwarcie osobistej linii kredytowej wymaga historii kredytowej bez niewykonania zobowiązania, zdolności kredytowej wynoszącej 680 lub więcej oraz wiarygodnych dochodów. Posiadanie oszczędności pomaga, podobnie jak zabezpieczenie w postaci akcji lub płyt CD, chociaż zabezpieczenie nie jest wymagane w przypadku osobistego LOC. Osobiste LOC wykorzystywane są w nagłych wypadkach, weselach i innych wydarzeniach, ochronie kredytu w rachunku bieżącym, w podróżach i rozrywce oraz w celu łagodzenia nierówności dla osób o nieuregulowanym dochodzie.
Linia kredytowa Home Equity (HELOC)
HELOC są najczęstszym rodzajem zabezpieczonych LOC. HELOC jest zabezpieczony wartością rynkową domu pomniejszoną o należną kwotę, która staje się podstawą do ustalenia wielkości linii kredytowej. Zazwyczaj limit kredytu wynosi 75% lub 80% wartości rynkowej domu, pomniejszone o saldo należne od kredytu hipotecznego.
HELOC często przychodzą z okresem ciągnienia (zwykle 10 lat), podczas którego pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do dostępnych środków, spłacić je i ponownie zaciągnąć pożyczkę. Po okresie losowania saldo jest należne lub pożyczka jest przedłużana w celu spłacenia salda w czasie. HELOC zazwyczaj mają koszty zamknięcia, w tym koszt wyceny nieruchomości użytej jako zabezpieczenie. Po uchwaleniu ustawy o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Odsetki zapłacone od HELOC można odliczyć tylko wtedy, gdy fundusze są wykorzystywane do zakupu, budowy lub znacznej poprawy nieruchomości, która służy jako zabezpieczenie HELOC.
Żądaj linii kredytowej
Ten typ może być zabezpieczony lub niezabezpieczony, ale jest rzadko używany. Korzystając z LOC na żądanie, pożyczkodawca może w dowolnym momencie sprawdzić pożyczoną kwotę. Zwrot (do momentu uruchomienia pożyczki) może być oprocentowany lub odsetki powiększone o kapitał, w zależności od warunków LOC. Kredytobiorca może w dowolnym momencie wydać do limitu kredytowego.
Linia kredytowa zabezpieczona papierami wartościowymi (SBLOC)
Jest to specjalny LOC z zabezpieczonym żądaniem, w którym zabezpieczenie stanowią papiery wartościowe pożyczkobiorcy. Zazwyczaj SBLOC pozwala inwestorowi pożyczyć od 50% do 95% wartości aktywów na jego rachunku. SBLOC są pożyczkami nieprzeznaczonymi do celu, co oznacza, że pożyczkobiorca nie może wykorzystać tych pieniędzy na zakup lub obrót papierami wartościowymi. Prawie każdy inny rodzaj wydatków jest dozwolony.
SBLOC wymagają, aby pożyczkobiorca dokonywał comiesięcznych, oprocentowanych płatności, aż do momentu pełnej spłaty pożyczki lub gdy dom maklerski lub bank zażąda płatności, co może się zdarzyć, jeśli wartość portfela inwestora spadnie poniżej poziomu linii kredytowej.
Biznesowa linia kredytowa
Firmy używają ich do pożyczania według potrzeb, zamiast zaciągania stałej pożyczki. Instytucja finansowa rozszerzająca LOC ocenia wartość rynkową, rentowność i ryzyko podejmowane przez firmę i rozszerza linię kredytową na podstawie tej oceny. LOC może być niezabezpieczony lub zabezpieczony, w zależności od wielkości wymaganej linii kredytowej i wyników oceny. Podobnie jak w przypadku prawie wszystkich LOC, stopa procentowa jest zmienna.
Ograniczenia linii kredytowych
Główną zaletą linii kredytowej jest możliwość pożyczenia tylko potrzebnej kwoty i uniknięcie spłaty odsetek od dużej pożyczki. To powiedziawszy, kredytobiorcy muszą zdawać sobie sprawę z potencjalnych problemów przy zaciąganiu linii kredytowej.
- Niezabezpieczone LOC mają wyższe stopy procentowe i wymogi kredytowe niż te zabezpieczone zabezpieczeniem. Stopy procentowe (RRSO) dla linii kredytowych są prawie zawsze zmienne i różnią się znacznie w zależności od kredytodawcy. Linie kredytowe nie zapewniają takiej samej ochrony regulacyjnej jak karty kredytowe. Kary za opóźnienia w płatnościach i przekroczenie limitu LOC mogą być surowe. Otwarta linia kredytowa może sprzyjać nadmiernym wydatkom, prowadząc do niemożności dokonywania płatności. Niewłaściwe wykorzystanie linii kredytowej może zaszkodzić wiarygodności kredytowej kredytobiorcy.
