Za każdym razem, gdy przenosisz pieniądze z konta czekowego na inne konto, niezależnie od tego, czy jest to indywidualne konto emerytalne (IRA), fundusz wspólnego inwestowania czy konto oszczędnościowe, robisz ważny krok w kierunku bezpiecznej finansowo przyszłości.
Ale co, jeśli masz tylko 25 USD na inwestycje? Czy nadal możesz zabezpieczyć swoją finansową przyszłość? A może lepiej umieścić go na koncie oszczędnościowym, dopóki nie będzie wystarczająco duży, aby przeciwdziałać opłatom? W tym artykule wyjaśniono, jak oceniać opłaty związane z małymi inwestycjami.
Jak tłumaczyć opłaty na procent
Oszczędność 25 USD miesięcznie wyniesie 300 USD rocznie, bez uwzględnienia odsetek. Opłata w wysokości 40 USD na rachunku inwestycyjnym stanowi ponad 13, 33% inwestycji. Tak więc ta inwestycja o wartości 25 USD musiałaby zarobić ponad 40 USD w ciągu roku tylko po to, aby osiągnąć próg rentowności - to znaczy, jeśli opłata za konto zostanie pobrana pod koniec roku, będziesz musiał uzyskać 27% zwrotu z pieniędzy. Dlaczego 27% zamiast 13%? Ponieważ twoje pieniądze stale rosną, a ty zarabiasz odsetki od kwoty, którą masz na koncie.
Na przykład po miesiącu zainwestowałeś 25 USD, po dwóch miesiącach zainwestowałeś 50 USD i tak dalej. W miarę wzrostu konta rośnie kwota główna, na której oprocentowane są inwestycje.
Dlatego niezależnie od tego, czy pobierana jest opłata za zakup akcji lub funduszy wspólnego inwestowania, utrzymanie lub otwarcie IRA, czy rachunek oszczędnościowy, w którym oszczędności nie przekraczają minimalnego salda, musisz rozważyć, czy opłata ta kompensuje korzyści z Twojej inwestycji. Najłatwiejszym sposobem ustalenia, czy Twoja opłata jest zbyt wysoka dla Twojej inwestycji, jest obliczenie, ile pieniędzy potrzeba na odsetki lub zysk zarobiony w celu wyrównania opłat.
Na przykład, jeśli zainwestujesz 25 USD miesięcznie, 3 USD równa się 1% rocznej sumy zainwestowanych 300 USD. Podziel dowolną opłatę przez 3 USD, aby obliczyć procent, jaki musiałbyś zarobić, aby przezwyciężyć koszty posiadania konta.
Inwestowanie bezpośrednio w towarzystwa funduszy inwestycyjnych
Obniż kwotę opłat, które ponosisz, zakładając rachunek inwestycyjny bezpośrednio w towarzystwie funduszy inwestycyjnych. Możesz skontaktować się z towarzystwem funduszy inwestycyjnych za pośrednictwem ich stron internetowych lub telefonu i uniknąć opłat pobieranych przez firmy maklerskie lub doradców finansowych. To dobry wybór, gdy nie masz dużo pieniędzy do zarządzania.
Pułapką inwestowania niewielkich kwot tą drogą inwestycyjną jest to, że ponosisz straty. Jest to podobne do inwestowania w akcje, ponieważ kwota główna może się zmniejszyć, a nawet zostać utracona, w zależności od wzrostu lub spadku akcji lub obligacji w zdywersyfikowanym funduszu. Dlatego upewnij się, że kwota, którą regularnie inwestujesz, nie jest pieniędzmi, których będziesz potrzebować w ciągu najbliższych dwóch lub trzech lat.
Spłacanie długów
Alternatywą dla tradycyjnych metod inwestowania jest inwestowanie w zmniejszenie zadłużenia. Na przykład możesz dodać 25 USD do minimalnych płatności miesięcznych, które obecnie dokonujesz za pomocą karty kredytowej, co powoduje naliczenie 12, 9% stopy procentowej. W ten sposób oszczędzasz około 3, 23 USD rocznie na każde 25 USD, które spłacisz.
Kiedy twój dług zniknie, będziesz mógł zainwestować więcej pieniędzy w długoterminowe inwestycje i nie będziesz musiał się martwić, że niewielka opłata pochłonie wszystkie twoje zyski, ponieważ Twoje zarobki zrekompensują więcej niż opłatę prowizyjną.
Zmniejszenie salda kredytu hipotecznego
Jeśli Twój dom jest powiązany z 30-letnią pożyczką hipoteczną w wysokości 150 000 USD o stałej stopie procentowej wynoszącej 6%, wysłanie dodatkowych 25 USD miesięcznie wraz ze spłatą kredytu hipotecznego skróci o około dwa lata okres spłaty kredytu hipotecznego. Istnieją dwa powody:
- Spłacasz swój kapitał. Za każde 25 USD, które spłacisz, to 25 USD mniej, niż jesteś winien hipotekę. Kwota odsetek płaconych od kwoty spłacanej kwoty głównej jest eliminowana do końca okresu kredytowania.
Załóżmy na przykład, że po pierwszej spłacie masz saldo w wysokości 148 000 USD na 30-letnią pożyczkę mieszkaniową i zdecydujesz się wysłać dodatkowe 25 USD w tym miesiącu. Masz teraz saldo hipoteczne w wysokości 147 775 USD. Właśnie spłacone 25 USD pozwoli Ci zaoszczędzić 143, 59 USD przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Jako bonus, zasadniczo oszczędzasz na emeryturę, pomagając upewnić się, że nie będziesz musiał spłacać kredytów hipotecznych po przejściu na emeryturę, jeśli pozostaniesz w tym samym domu.
Dolna linia
Odłożenie 25 USD miesięcznie na inwestowanie w konto oszczędnościowe, fundusz wspólnego inwestowania lub indywidualne konto emerytalne jest opłacalnym przedsięwzięciem. Należy jednak zwrócić szczególną uwagę, aby zyski przeciwdziałały opłatom. Zastanów się także nad alternatywami, takimi jak zmniejszenie zadłużenia karty kredytowej lub kwoty kredytu hipotecznego, co pozwoli Ci inwestować większe kwoty w przyszłości.
